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(REER) Régime enregistré d'épargne-retraite
Vitrine
REER
Taux promotionnel
Obtenez un taux promotionnel avantageux sur tout nouveau dépôt effectué entre le 16 août et le 15 novembre 2016 dans un compte d'épargne Desjardins admissible :
2,25 % sur le compte Ép@rgne à intérêt élevé Détails et conditions - Compte Ép@rgne à intérêt élevé
2,25 % sur le compte Ép@rgne à intérêt élevé – REER Détails et conditions - Compte Ép@rgne à intérêt élevé - REER
2,25 % sur le compte d'épargne – CELI Détails et conditions - Compte d'épargne – CELI
1,50 % sur le compte Avantage Investisseur Détails et conditions - Compte Avantage Investisseur
REER : épargner pour la retraite
- Permet de placer à l'abri de l'impôt les économies réalisées durant votre vie active, en vue de compléter vos sources de revenu à la retraite.
- Au décès, le régime est transférable au conjoint sans conséquence fiscale.
- Peut être utilisé pour l'achat d'une maison (RAP).
- Peut être utilisé pour un retour aux études (REEP).
- Le REER doit être transféré dans un FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) au plus tard le 31 décembre de l'année où vous aurez 71 ans.
- Les BONIDOLLARS peuvent être utilisés pour une cotisation REER
Programmes :
- Toute personne âgée de moins de 71 ans, peu importe son lieu de résidence, ayant un revenu gagné au Canada peut cotiser à un REER.
- Limite de cotisation annuelle équivalant à 18 % du revenu gagné l'année précédente.
- Maximum de 24 930 $ en 2015 et de 25 370 $ pour 2016.
- Une cotisation au régime de retraite de votre employeur réduit le montant que vous pouvez investir dans un REER.
- Vous pouvez cotiser pour vous-même ou pour votre conjoint légal ou de fait.
- Si vous n'utilisez pas la totalité de vos droits de cotisation permis dans l'année, ceux-ci sont reportables pour les prochaines années
- Consultez la section « État du maximum déductible au titre des REER » de l'Avis de cotisation que vous envoie chaque année l'Agence du revenu du Canada.
- Cotisation excédentaire permise d'un maximum de 2 000 $.
- Vous pouvez verser des cotisations à votre REER jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 71 ans.
Emprunter pour cotiser à votre REER
Modes d'investissement
Mode d'investissement par versements périodiques
Façon souple et efficace de faire progresser votre REER et d'intégrer votre cotisation à votre budget. Pour cotiser au rythme qui vous convient.
Vous déterminez le montant et la fréquence des paiements : hebdomadaire, mensuelle, aux deux semaines. Les montants sont prélevés directement de votre compte pour être versés dans le véhicule de placement REER choisi.
- Rapporte dès la première journée
- Déductible de votre revenu imposable
- Placement admissible au calcul de la ristourne que la caisse peut verser
Produits dans lesquels il est possible de cotiser par versements périodiques
Mode d'investissement au comptant
Pour cotiser une fois à la fin de l'année ou pour mettre un capital à l'abri de l'impôt comme les bonis, paiements de vacances, allocations de retraite, etc., vos cotisations peuvent être versés directement dans votre REER, sans retenue d'impôt à la source.
Produits dans lesquels il est possible de cotiser au comptant
- Épargne stable REER (ES REER) : pour cotiser à votre REER quand vous le désirez, en fonction de vos entrées de fonds. Les sommes qui s'accumulent dans ce compte peuvent par la suite être réinvesties dans un autre produit REER de votre choix.
- Placements garantis à taux fixe :(épargne à terme, rachetable, diversifiée, à rendement progressif) : pour faire fructifier un capital sans risque.
- Placements garantis liés aux marchés : pour investir sur les marchés canadiens ou internationaux sans risque pour votre capital.
- Fonds Desjardins : pour investir dans des actions canadiennes ou étrangères, des obligations, des titres hypothécaires ou des titres de marché monétaire.
- Fonds de placement garanti de Desjardins Sécurité financière et le contrat Helios2 : une combinaison de croissance, de diversification et de sécurité.
- REER autogéré : permet de choisir différents instruments de placement provenant des marchés monétaire, obligataire et boursier.
- Offert exclusivement dans AccèsD Internet et mobile
- Permet d'économiser rapidement grâce à un taux d'intérêt élevé
- Risque zéro
- Variété de formules et de termes
- Osez la bourse en toute sécurité
- Rendement boursier et sécurité du capital
- Gestionnaires de renom
- Accès facile à tous les marchés et diversification de portefeuille
Valeurs mobilières
- Avec ou sans l'aide d'un conseiller en placement
- Actions, obligations, fonds négociés en bourse et autres
1. Les Fonds Desjardins sont offerts par Desjardins Cabinet de services financiers inc., une compagnie membre du Mouvement Desjardins.
Assurance-dépôts :
Selon la province dans laquelle est située votre caisse, vos dépôts dans chaque caisse sont garantis2 soit par l'Autorité des marchés financiers, soit par la Société ontarienne d'assurance-dépôts, aux conditions prescrites par celles-ci.
Les caisses Desjardins du Québec sont inscrites en vertu de la Loi sur l'assurance-dépôts auprès de l'Autorité des marchés financiers. En Ontario, les dépôts dans des régimes enregistrés d'épargne sont assurés intégralement par la Société ontarienne d'assurance-dépôts (SOAD). Les autres dépôts en dollars canadiens sont assurés jusqu'à concurrence de 100 000 $. Pour en savoir plus, consultez les sites de l'Autorité des marchés financiers et de la Société ontarienne d'assurance-dépôts (SOAD).
Important : Se procurer des produits de placement en ligne est rapide et avantageux. Nous vous suggérons toutefois fortement de rencontrer votre conseiller à la caisse. Il saura vous aider à établir la stratégie qui convient le mieux à votre profil d'investisseur.
2. Cette garantie ne s'applique pas aux sommes investies dans les fonds communs de placement ni aux autres véhicules de placements dont la valeur et le rendement peuvent fluctuer selon l'évolution du marché des titres, comme les actions, les obligations et les bons du Trésor.
Comparer le REER et le CELI
Le REER et le CELI sont 2 régimes d'épargne enregistrés très profitables car ils vous permettent d'accumuler de l'argent à l'abri de l'impôt.
| REER : Épargner pour la retraite | CELI : Épargner pour réaliser un projet |
|---|---|
Le REER est un régime d'épargne enregistré qui vous permet d'accumuler des économies à l'abri de l'impôt pour la retraite tout en diminuant votre revenu imposable au moment de la
cotisation. Il est utile par exemple pour :
|
Le CELI est un régime d'épargne enregistré qui vous permet d'accumuler des économies à l'abri de l'impôt pour réaliser des projets tout au long de votre vie. Il est utile par
exemple pour :
|
Il peut cependant y avoir des exceptions à ces règles, par exemple
- Le CELI peut être plus avantageux que le REER pour l'épargne-retraite.
- Utiliser son REER pour « RAPer » dans le but d'acheter une maison est une stratégie souvent très efficace.
- Le CELI est également utile lorsque le REER ne suffit plus à vous faire économiser de l'impôt.
Déterminer le meilleur régime est parfois complexe.
Discutez-en avec votre conseiller Desjardins.
| REER | CELI | |
|---|---|---|
| Date limite de cotisation | 29 février 2016 | Du 1er janvier au 31 décembre de l'année en cours |
| Âge limite | L'année de votre 71e anniversaire | Aucun |
| Montant de la cotisation | 18 % du revenu gagné l'année précédente jusqu'à concurrence de 24 930 $ en 2015 et de 25 370 $ en 2016 La participation à un régime de pension offert par votre employeur réduit la limite de la cotisation annuelle |
Maximum par année (à compter de 18 ans) :
|
| Cotisations déductibles du revenu imposable | Oui | Non |
| Retraits | Imposables | Non imposables |
| Revenus de placement | Non imposables | Non imposables |
| Droits de cotisation disponibles | Correspondent à l'accumulation, depuis 1991, de la portion inutilisée de votre montant maximal déductible annuellement | Correspondent à l'accumulation, depuis 2009, de la portion inutilisée de votre montant maximal permis annuellement |
| Cotisation excédentaire | Maximum de 2 000 $ de plus que la cotisation annuelle permise | Non permise |
| Incidence des retraits sur les programmes sociaux | Les retraits s'ajoutent au revenu imposable | Aucune incidence |
| Ajout des retraits aux droits de cotisation | Non | Oui. Les montants des retraits admissibles1 s'ajoutent aux droits de cotisation de l'année suivante |
| Cotisation au compte du conjoint | Oui. C'est le cotisant qui profite de la déduction dans le calcul de son revenu imposable même s'il n'est pas le bénéficiaire | Non. Par contre, les fonds que vous donnez à votre conjoint pour cotiser à un CELI ne sont pas assujettis aux règles d'attribution |
| Imposition au décès | Oui. Sauf en cas de roulement au conjoint ou à un enfant mineur ou handicapé | Votre conjoint(e) pourra ajouter les sommes accumulées au décès dans son propre CELI, sans affecter ses droits de cotisation |
| Mise en garantie pour contracter un prêt | Non | Oui |
Placements admissibles au REER et au CELI
Le REER et le CELI étant des régimes d'épargne, vous pouvez y investir en choisissant parmi notre vaste gamme de produits de placement.
1. Suivant les modifications proposées par Finances Canada, les retraits liés aux cotisations excédentaires, aux placements non admissibles et à certaines opérations de transfert d'actifs, ainsi que le revenu lié à ces sommes, ne donnent pas lieu à une augmentation des droits de cotisation CELI. Certains de ces revenus sont assujettis à un taux d'imposition de 100 %.
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