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Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Épargnez pour votre retraite et diminuez votre revenu imposable.

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Jusqu’au 28 mars 2024, placez vos cotisations dans une épargne à terme en ligne et profitez d'un taux promotionnel.

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Jusqu’au 7 mars 2024, épargnez dans un compte d’épargne – REER et profitez d’un taux bonifié 2 .

Qu’est-ce qu’un REER?

Le REER est un régime d’épargne-retraite enre­­­­gistré qui vous permet d’épargner pour la retraite. Les cotisations versées vous font économiser de l’impôt et vous ne payez aucun impôt sur le rendement de vos placements jusqu’au moment du retrait. Vous pouvez aussi faire un retrait de votre REER, sans payer d’impôt, pour l’achat d’une maison ou pour retourner aux études.

Avantages d’ouvrir un REER

Préparer votre retraite

Votre épargne personnelle pourrait être votre plus grande source de revenus à la retraite. Le REER vous permet de bien préparer votre retraite et d’accumuler un rendement à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.

Payer moins d’impôt

Cotiser à un REER vous permet de profiter de différents avantages fiscaux du REER. En diminuant votre revenu imposable, vous payez moins d’impôt. Vous pourriez ainsi avoir un remboursement d’impôt et même augmenter vos prestations gouvernementales.

Acheter votre première propriété

Le régime d'accession à la propriété (RAP) facilite l'achat de votre première maison. Il vous permet de retirer jusqu'à 35 000 $ de votre REER pour ce projet sans payer d'impôt.

Financer un retour aux études

Financez votre retour aux études ou celui de votre conjoint ou conjointe en retirant jusqu'à 20 000 $ de votre REER sans payer d’impôt avec le régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).

Bon à savoir

Si vous cotisez déjà à un REER, vous pouvez transférer une somme que vous avez accumulée vers un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) sans payer d’impôt si vous ne dépassez pas vos droits de cotisation au CELIAPP. Vous profitez ainsi de tous les avantages de ce nouveau régime pour réaliser votre projet d’achat, si vous y êtes admissible.

À noter, ce transfert ne vous permet pas de récupérer les droits de cotisation REER correspondant à la somme transférée ni d’obtenir une nouvelle déduction.

Caracté­ristiques du REER

Date limite pour cotiser à votre REER

Pour l'année d'imposition 2023, la date limite de cotisation au REER est le 29 février 2024. Si vous versez des cotisations après cette date, vous devez les inscrire dans votre déclaration de revenus de l'année 2024.

Maximum de cotisation REER

Consultez votre dernier avis de cotisation dans la section Mon dossier Lien externe au site du site de l'Agence du revenu du Canada (ARC) pour connaître vos droits disponibles de cotisation au REER. C'est le montant maximal que vous pouvez cotiser à votre REER sans pénalité pour l'année en cours.

Ce qui est le plus souvent inclus dans vos droits disponibles de cotisation au REER

  • Droits de cotisation non utilisés depuis 1991
  • Plafond de cotisation annuel (18 % du revenu de l'année précédente jusqu'à un maximum de 30 780 $ pour 2023 et 31 560 $ pour 2024) 3

Si vous n’utilisez pas tous vos droits de cotisation, les droits non utilisés se reportent à l'année suivante.

Âge limite

Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’à la fin de l’année durant laquelle vous atteignez 71 ans. Cette même année, les fonds doivent être retirés ou transférés dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou dans une rente.

Calculez combien épargner dans votre REER

Utilisez notre calculateur retraite pour évaluer vos futurs besoins financiers, comparer différents scénarios et commencer à épargner.

Comment cotiser à un REER

1. Ouvrez un REER en ligne

Connectez-vous à AccèsD pour ouvrir votre REER et commencer à cotiser.

Vous n’êtes pas membre ou préférez avoir de l’accom­pagnement pour créer votre plan d’investissement?


2. Choisissez vos placements

Investissez dans les placements de votre choix, en fonction de vos objectifs d’épargne et de votre profil d’investisseur ou d’investisseuse.


3. Com­mencez à cotiser

Cotisez à votre REER dès maintenant ou programmez des versements automatiques pour épargner sans même y penser.

Placements admissibles au REER

Découvrez les placements que vous pouvez détenir dans votre REER.

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REER ou CELI : quelle option choisir?

Découvrez les avantages de ces 2 régimes et voyez lequel répond le mieux à vos besoins.

Foire aux questions

Est-ce que je peux faire un retrait de mon REER sans payer d’impôt?

Vous pouvez faire un retrait de votre REER sans payer d’impôt si vous répondez aux critères pour l’achat de votre première maison avec le RAP ou le CELIAPP, ou pour le financement d'un retour aux études avec le REEP.

Si vous retirez de l'argent d’un REER pour une autre raison, vous payez de l'impôt sur cette somme et vous perdez ces droits de cotisation. Les retraits peuvent aussi diminuer les prestations et les crédits gouvernementaux basés sur le revenu.

Comment connaître le maximum que je peux cotiser à mon REER?

Votre montant maximal de cotisation est indiqué à la section État du maximum déductible au titre des REER de votre avis de cotisation reçu de l'Agence du revenu du Canada (ARC). Si vous n’avez pas cet avis en main, vous trouverez l’information dans la section Mon dossier Lien externe au site. du site de l’ARC.

Comment investir dans le REER de mon conjoint ou de ma conjointe?

Pour cotiser au REER de votre conjoint ou conjointe, il ou elle doit ouvrir un REER dont vous serez le cotisant. Vous profitez ainsi de la déduction dans le calcul de votre revenu imposable, même si vous n'êtes pas le ou la propriétaire de ce REER. Contactez votre conseiller ou conseillère pour déterminer la stratégie fiscale la plus intéressante selon votre situation.

Comment emprunter de l’argent pour cotiser à mon REER?

Vous pouvez emprunter de l’argent pour cotiser à un REER avec nos différentes options de prêts REER. Contactez votre conseiller ou conseillère pour discuter de votre projet d’emprunt.

Comment fonctionne le décaissement de mon REER?

Au moment voulu, vous pouvez retirer un montant de votre REER, qui s’ajoute alors à vos revenus imposables. Vous avez avantage à prévoir un plan de décaissement de votre REER qui tient compte, par exemple :

  • de votre situation personnelle au moment du retrait
  • de votre taux d’imposition
  • des programmes sociaux dont vous bénéficiez

Les sommes que vous avez investies dans un REER doivent être transférées au plus tard le 31 décembre de l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans. Contactez votre conseiller ou conseillère pour connaître les différentes options qui s’offrent à vous et optimiser votre plan de décaissement.

Voir nos conseils pour planifier le décaissement de votre REER

Est-il préférable de cotiser à un REER ou de rembourser mon prêt hypothécaire?

Si vous hésitez entre cotiser à votre REER et rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire, vous pouvez considérer différents facteurs, par exemple :

  • votre âge
  • vos projets
  • le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire
  • le rendement de vos placements REER
  • votre taux d’imposition marginal au moment de la cotisation et du retrait

Contactez votre conseiller ou conseillère pour évaluer l’option la plus avantageuse pour vous selon vos besoins et les sommes disponibles dans votre budget.

Cotisez à un REER

En ligne

Ouvrez un REER dans AccèsD et commencez à cotiser.

Avec un conseiller ou une conseillère

Si vous êtes membre, connectez-vous à AccèsD pour prendre un rendez-vous en personne, par téléphone ou par vidéo.

Découvrez d’autres options pour épargner à l’abri de l’impôt

CELI

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt pour tous vos projets.
En savoir plus sur CELI

CELIAPP

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) permet d’accumuler votre mise de fonds à l’abri de l’impôt.
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Le taux peut être modifié sans préavis. Certaines conditions s’appliquent. La participation à un régime de pension offert par votre employeur peut réduire votre plafond de cotisation. Les Fonds Desjardins ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé n'est pas indicatif de leur rendement futur. Un placement dans un organisme de placement collectif peut donner lieu à des frais de courtage, à des commissions de suivi, à des frais de gestion et à d'autres frais. Veuillez lire le prospectus avant d'investir. Les Fonds Desjardins sont offerts par des courtiers inscrits.