C pour crédit
- Les caractéristiques des différents types de crédit, dont la carte de crédit et la marge de crédit.
- L'utilité de la cote de crédit et du dossier de crédit.
- Le financement à court terme, moyen terme et long terme.
- Les coûts du crédit.
Voici une liste de 10 ressources fiables offrant de l'information pertinente et des conseils judicieux sur le monde du crédit et l'endettement.
- Les associations coopératives d'économie familiale (ACEF) et les services budgétaires et communautaires offrent des cours sur le budget à un coût minime et aident ceux qui éprouvent
des problèmes à gérer leurs dettes.
- Le site du Guide du consommateur canadien - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre. offre une liste des organismes d'aide aux consommateurs dans toutes les provinces.
- La Coalition des associations de consommateurs du Québec (CACQ) regroupe plusieurs ACEF et services budgétaires présents partout au Québec. Consultez la liste des membres - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre..
- L'Union des consommateurs - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre. offre du soutien par rapport au crédit.
- Option consommateurs propose des brochures téléchargeables sur le crédit et le financement hypothécaire :
- La Coalition des associations de consommateurs du Québec propose plusieurs textes et questionnaires sur le crédit, dont :
- L'Office de la protection du consommateur offre une mine d'informations permettant de bien connaître ses droits et ses responsabilités en matière de crédit, notamment :
- Éducaloi, site conçu par le Barreau du Québec, la Chambre des notaires du Québec et la Société québécoise d'information juridique, offre de l'information juridique, notamment sur le crédit - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre., dans un langage simple et accessible.
- Le Bureau de la consommation d'Industrie Canada a conçu un guichet unique d'information en ligne pour mieux gérer ses dettes.
- Signes avant-coureurs de l'endettement - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Évitez l'endettement - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Six étapes pour sortir de l'endettement - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada regorge d'information détaillée et de conseils pratiques pour mieux gérer son crédit et ses dettes.
- Cartes de crédit - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Fraude par carte de crédit - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Votre plan de désendettement - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Rétablir votre crédit - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.
- Le Bureau du surintendant des faillites Canada supervise l'administration des dossiers de faillite, des réorganisations commerciales, des propositions de consommateur et des mises sous séquestre en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. La section Vous devez de l'argent - Lien externe au site. Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre. présente les informations suivantes :
- La Société canadienne d'hypothèques et de logement est l'organisme national responsable de l'habitation au Canada. Son site contient un texte à l'intention des consommateurs ayant de la difficulté à payer leur prêt hypothécaire :
Crédit variable consenti à l'avance par une institution financière. La limite de crédit est déterminée par le prêteur en fonction des revenus et du dossier de crédit du consommateur.
Le crédit ainsi rendu disponible peut être utilisé au besoin, selon la convenance du consommateur, sans devoir passer par tout le processus de demande de prêt.
Remboursement et frais de crédit
Pour éviter les frais de crédit, l'emprunt doit être entièrement remboursé à la fin de chaque période, normalement d'un mois.
Il est possible de rembourser seulement une partie de l'emprunt; il faut alors payer le montant minimal prévu, auquel s'ajoutent ensuite les frais de crédit.
Avantages
- Accès rapide à des fonds.
- Sécuritaire.
- Pratique.
- Nécessaire pour louer certains services comme une voiture ou une chambre d'hôtel, ou pour acheter en ligne ou par téléphone.
- Les frais de crédit s'ajoutent seulement lorsque le solde n'est pas entièrement remboursé.
- Certaines cartes offrent des programmes de points de récompense.
Inconvénients
- Taux d'intérêt élevés.
- Risque de contribuer à l'endettement si mal utilisée.
- Participe à augmenter le ratio d'endettement.
- Frais de crédit élevés lorsque le solde n'est pas acquitté en totalité chaque mois.
Qu'est-ce que c'est?
La cote de crédit est l'équivalent d'une note attribuée par les agences d'évaluation du crédit à un emprunteur, selon ses habitudes de remboursement. Dès le premier emprunt accordé, la réputation de solvabilité commence à se bâtir pour constituer le dossier de crédit d'un consommateur. La rigueur est de mise, car la cote de crédit nous suit toute la vie.
Les principales agences d'évaluation du crédit au Canada sont Équifax Canada inc. et TransUnion du Canada.
Avantages d'une bonne cote de crédit
Maintenir de bonnes habitudes de crédit comporte beaucoup d'avantages :
- Avoir une bonne réputation auprès des institutions financières.
- Faciliter l'emprunt de gros montants pour acheter une voiture ou une maison, par exemple.
- Garantir une autonomie financière.
- Obtenir certaines offres de crédit avantageuses.
Conséquences d'une mauvaise cote de crédit
De mauvaises habitudes nuisent à la réputation financière et comportent des conséquences :
- Devoir payer un taux d'intérêt plus élevé sur un financement.
- Être obligé d'avoir un endosseur pour obtenir un financement.
- Essuyer un refus de financement.
- Nuire à l'obtention d'un emploi.
- Nuire à la location d'un logement.
Le coût du crédit représente le montant de l'intérêt payé sur un emprunt. Le coût total réel d'un achat à crédit sera donc influencé par 4 éléments :
- Le montant initial de l'emprunt.
- Le taux d'intérêt.
- La période fixée pour le remboursement.
- La fréquence des paiements (ex. : hebdomadaire, bimensuelle, mensuelle, etc.).
L'emprunt coûte plus cher quand…
- le montant emprunté est élevé.
- le taux d'intérêt est élevé.
- la période de remboursement est longue.
- la fréquence des paiements est espacée dans le temps.
Les preuves nécessaires pour faire un emprunt
- Le talon de paie et, s'il y a lieu, le relevé de notes le plus récent.
- La capacité de remboursement.
- Tous les renseignements pertinents qui démontrent le respect de ses engagements.
Les facteurs pris en considération lors de la demande
- La capacité de remboursement (ou ratio d'endettement).
- La cote de crédit.
- La stabilité des revenus.
Tous les consommateurs ont le droit de demander leur cote de crédit. Il est même recommandé de vérifier son dossier de crédit une fois par année pour s'assurer de son exactitude.
Pour en savoir plus
Consultez les sites d'Équifax Canada et de TransUnion du Canada.
Dès le premier emprunt accordé, la réputation de solvabilité commence à se bâtir pour constituer le dossier de crédit d'un consommateur. Le dossier de crédit regroupe l'ensemble des antécédents des 6 à 7 dernières années en matière de crédit utilisés pour déterminer une cote de crédit.
Les prêteurs consultent le dossier de crédit pour accepter ou refuser de consentir un prêt ou du crédit. Ils tiennent aussi compte du niveau d'endettement ou taux d'endettement, un calcul des dettes par rapport aux revenus bruts (avant impôt).
Le taux idéal d'endettement ne doit pas excéder 35 à 40 % des revenus bruts.
L'information contenue dans le dossier de crédit
- Nom, adresse et date de naissance.
- Expérience de travail : nom de l'employeur, titre du poste, durée de l'emploi, revenu.
- Situation de crédit : retard dans les paiements, dettes non réglées, habitudes de paiement des dettes, crédit disponible.
- Information sur les opérations financières publiques : impôt non payé, faillites, jugements rendus contre vous.
- Liste des organismes ou des individus qui ont demandé des renseignements sur votre solvabilité.
Les bonnes habitudes qui améliorent un dossier de crédit
- Rembourser ses engagements de crédit (carte de crédit, emprunts ou marge de crédit) à temps chaque mois.
- Payer le solde de la carte de crédit en entier chaque mois, ce qui évite en plus les frais d'intérêt.
Les mauvaises habitudes qui entachent un dossier de crédit
- Faire des chèques sans provision.
- Déposer une enveloppe vide au guichet automatique.
- Avoir des retards importants dans ses paiements.
- Emprunter auprès de plusieurs institutions financières ou accumuler beaucoup de dettes personnelles.
Qui peut demander de consulter votre dossier de crédit?
Les agences d'évaluation du crédit transmettent les renseignements du dossier de crédit aux personnes ou aux organismes qui ont reçu la permission d'en faire la demande. Cette autorisation est généralement donnée lors de la demande de prêt ou de carte de crédit.
Personne ou organisation autorisée à vérifier la fiabilité d'un consommateur en matière de paiement :
- une institution financière, avant de vous accorder un prêt
- un commerce, avant de vous vendre à crédit
- un propriétaire, avant de vous louer un appartement
- un employeur, avant de vous embaucher
- un particulier, pour vérifier l'exactitude des renseignements qui sont inscrits dans son propre dossier.
Un emprunt est une somme d'argent prêtée par une personne physique ou morale à une autre. Le prêteur assume un risque plus ou moins élevé et peut exiger un revenu d'intérêt selon le risque encouru. L'emprunteur doit rembourser la totalité de la somme empruntée, plus l'intérêt s'il y a lieu, selon les termes du contrat (durée, mensualités, taux d'intérêt, etc.).
Les types de prêteurs sont nombreux :
- La famille et les amis
Aussi appelé love money, ce type de crédit est souvent utilisé dans le cas des jeunes adultes.
Avantages- Possibilité de négocier l'intérêt à payer.
- Souplesse des remboursements.
- Ternir la relation personnelle avec le créancier, surtout en cas de difficultés à le rembourser.
- Les institutions financières
Les institutions financières sont la source traditionnelle de crédit qui prend la forme de prêts personnels, de prêts hypothécaires, de marges de crédit ou de cartes de crédit.
Avantages- Relation d'affaires personnalisée, basée sur les besoins de l'emprunteur.
- Étape nécessaire pour bâtir une bonne cote de crédit.
- Taux d'intérêt adaptés selon les situations (prêt étudiant, prêt hypothécaire).
- Taux d'intérêt varient selon les antécédents de crédit.
- L'institution financière peut demander un cosignataire.
- Lorsqu'un cosignataire est demandé, il s'engage à payer l'emprunt en cas de non-paiement de l'emprunteur.
- Un non-paiement de l'emprunt contribue à bâtir une mauvaise cote de crédit.
- Les commerces de détail
Plusieurs magasins et détaillants offrent leur propre carte de crédit aux clients qui consomment leurs produits. Certains commerces offrent aussi des plans de financement, comme la possibilité de régler l'achat par versements mensuels ou de reporter le paiement de l'achat à une date ultérieure.
Avantages- Possibilité d'acheter un bien plus rapidement.
- Payer des frais de crédit généralement plus élevés que ceux d'une carte de crédit ordinaire.
- Les sociétés de prêts ou d'hypothèques
Des entreprises se spécialisent dans la distribution de prêts destinés aux consommateurs qui sont refusés par les autres sources traditionnelles de crédit.
Avantages- Permet d'acheter un bien utile, comme une auto, malgré une mauvaise cote de crédit.
- Le taux d'intérêt est souvent très élevé.
- Soi-même
Certaines personnes ont la possibilité d'emprunter les fonds qu'elles ont elles-mêmes accumulés, soit dans leurs placements ou leurs polices d'assurance.
Avantages- Excellent tremplin pour l'achat d'une maison.
- Perte de revenus des fonds retirés.
- Les prêteurs sur gage
Il s'agit d'un détaillant (souvent connu sous le nom de pawnshop) où il est possible d'obtenir un prêt en échange d'un article mis en gage.
Avantages- Aucun.
- Une source de prêt qui peut coûter cher.
Crédit variable consenti à l'avance par une institution financière. La limite est déterminée par le prêteur en fonction des revenus et du dossier de crédit du consommateur. Le crédit ainsi rendu disponible peut être utilisé au besoin, selon la convenance du consommateur, sans devoir passer par tout le processus de demande de prêt.
Remboursement et frais de crédit
Pour éviter les frais de crédit, l'emprunt doit être entièrement remboursé à la fin de chaque période, normalement d'un mois. Il est possible de rembourser seulement une partie de l'emprunt; il faut alors payer le montant minimal prévu, auquel s'ajoutent ensuite les frais de crédit.
Avantages- Les frais de crédit s'ajoutent seulement lorsque le crédit est utilisé.
- Taux d'intérêt élevé.
- Contribue à augmenter le ratio d'endettement.
Le type de financement est choisi en fonction de la durée de vie du bien. Ainsi, la période d'amortissement, soit la répartition du remboursement de la dette, doit correspondre à la durée de l'utilisation du bien acheté à crédit.
Il existe plusieurs types de financements : à court terme, à moyen terme et à long terme.
Court terme
Le financement à court terme est un crédit alloué sur un terme (période de remboursement) de moins de 2 ans. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés. La marge de crédit et la carte de crédit sont utilisées pour des besoins financiers à court terme, comme des achats urgents, des imprévus ou des dépenses courantes. Pour éviter les frais de crédit, l'emprunt doit être entièrement remboursé à la fin de chaque période, normalement d'un mois.
Moyen terme
Le financement à moyen terme est un crédit alloué sur un terme qui varie de 2 à 7 ans et qui est utilisé pour faire l'acquisition de certains biens comme une voiture, des meubles, etc. Les taux d'intérêt sont généralement moins élevés que ceux des financements à court terme. Le remboursement et le coût de l'emprunt sont connus à l'avance et déterminés par l'institution financière.
Long terme
Le financement à long terme est un crédit alloué sur un terme qui varie de 7 à 25 ans et qui est utilisé pour faire des acquisitions majeures, comme une maison. Les taux d'intérêt sont généralement moins élevés que ceux des financements à moyen terme. Le remboursement et le coût de l'emprunt sont connus à l'avance et déterminés par l'institution financière.
L'utilisation du crédit est de plus en plus généralisée dans la société. L'augmentation des salaires et des prix, de même que l'accessibilité accrue au crédit, expliquent en grande partie ce phénomène.
Les principales raisons de recourir au crédit
- Réaliser des projets : acheter une maison ou une voiture, faire un voyage, payer des études, etc.
- Réserver ou louer des biens et des services : une carte de crédit est essentielle pour réserver des billets de spectacle ou louer une auto.
- Payer des dépenses imprévues : quand une situation inattendue entraîne des dépenses non planifiées dans le budget.
- Servir de tremplin : pour investir ou saisir une occasion quand les économies ne suffisent pas.
- Consolider ses dettes : regrouper sous un seul emprunt l'ensemble de ses dettes, à un taux souvent plus avantageux.
Les dettes pertinentes et le surendettement
Certaines dettes peuvent être utiles à la construction d'un bon dossier de crédit.
Exemples de dettes pertinentes :
- Prêt hypothécaire
- Marge de crédit
- Prêt automobile
- Prêt étudiant
- Prêt REER
Exemples de dettes directement associées au surendettement :
- Faire des emprunts qui ne respectent pas le budget.
- Maintenir un solde impayé sur une carte de crédit.
- Multiplier le nombre de cartes de crédit détenues.