Habitation : les avantages liés à l'achat ou à la location d'une propriété au Canada

Souvent reconnu pour sa qualité de vie, le Canada attire chaque année de nombreuses personnes qui choisissent de s’y établir et qui doivent se familiariser avec le marché immobilier. Que vous optiez pour la ville, la banlieue ou la région éloignée, les possibilités d’hébergement et les prix peuvent varier. Se pose alors régulièrement la question : vaut-il mieux acheter ou louer? Pour déterminer ce qui convient à vos besoins, il est utile de comprendre les particularités de chaque option, idéalement avant votre déménagement au pays.

Il est bien de savoir que, de façon générale, une propriété située en banlieue coûte moins cher qu’un condo au centre-ville de Montréal ou de Toronto, par exemple. Cela dit, les coûts liés à l’habitation ne se limitent pas au prix d’achat ou au loyer. Il inclut aussi plusieurs dépenses secondaires qu’il importe de prendre en compte.

La banlieue offre souvent plus d’espace, mais peut impliquer des frais de transport importants. La vie en milieu urbain, elle, favorise habituellement une diminution des frais de déplacement, entre autres grâce à l’offre de transport collectif. Votre mode de vie pourrait donc dicter votre choix de l’une ou l’autre des options.

La location peut être une option intéressante si vous souhaitez prendre le temps de vous adapter à votre nouvel environnement et d’explorer différents quartiers avant de vous installer de façon permanente. 

Si plusieurs personnes peuvent tirer un avantage financier à long terme du fait d’être propriétaires, des locataires pourraient également bénéficier des économies engendrées par la location, en se constituant peu à peu un coussin financier. Cependant, avec le coût de la vie et la hausse des loyers dans plusieurs marchés, louer n’est pas toujours plus avantageux qu’acheter. Tout dépend du secteur, du type de logement et de votre budget.

Pour faire un choix éclairé, il est recommandé d’établir un portrait clair de votre situation financière, notamment en tenant compte de vos liquidités, de vos revenus actuels et projetés ainsi que des besoins de votre famille. Sachez que pour louer un logement au Canada, il faut généralement démontrer au locateur ou à la locatrice sa capacité de payer le loyer mensuel requis.

Il est également possible que divers renseignements vous soient demandés, notamment pour confirmer votre identité, et pour vérifier vos antécédents de crédit et vos références auprès d’anciens locateurs. Ces vérifications visent à confirmer que vous êtes un ou une locataire fiable, entre autres en ce qui concerne le paiement régulier du loyer et l’entretien du logement.

Trouver un logement au Canada peut demander une certaine préparation, particulièrement lorsqu’on s’établit dans un pays encore inconnu. Quelques étapes et documents clés pourraient faciliter vos démarches.

• Amorcer ses recherches tôt. Au Québec, la majorité des baux commencent le 1^er juillet. Comme il est possible de répondre à l’avis de renouvellement à partir de janvier, les offres de location pour le 1^er juillet commencent souvent dès le mois de février. Vous pourriez trouver un logement à d’autres moments de l’année, mais les possibilités sont généralement plus limitées.

    Notez que la disponibilité des logements peut varier selon les régions, les saisons et le type recherché. Il est donc     conseillé d’entreprendre vos démarches plusieurs mois à l’avance. De plus, les règles peuvent différer d’une province à une     autre.

• Prévoir un bail d’un an. Les baux peuvent être mensuels, annuels ou à durée indéterminée, selon ce qui est convenu avec le locateur ou la locatrice. Or, un bail d’un an est souvent proposé. Sachez que des offres de logements meublés et semi-meublés existent, malgré qu’elles soient, de façon générale, moins fréquentes.
• Respecter la date de paiement exigée. L’échéance dépend de ce qui est déterminé et inscrit au bail. Au Québec, le paiement du loyer est habituellement exigé le premier jour du mois.
• Rassembler des preuves de fiabilité. Des lettres de recommandation, une attestation d’emploi ainsi que des preuves de revenus ou de liquidités peuvent rassurer le locateur ou la locatrice et optimiser le traitement de votre demande de location.
• Prévoir une assurance locataire. L’assurance locataire est recommandée pour protéger vos biens contre les sinistres les plus courants, comme le feu ou le vol. Elle pourrait aussi vous couvrir en responsabilité civile si on vous tient responsable de dommages corporels ou matériels causés involontairement à une autre personne.
• Remettre les lieux dans leur état initial. Ordinairement, au moment de quitter le logement, il importe de le remettre dans un état comparable à celui dans lequel vous l’avez trouvé lors de votre arrivée.
• Consulter les ressources officielles. Des outils pratiques pour les locataires en matière de droits et obligations sont proposés sur le site informationnel du Tribunal administratif du logement du Québec

Pour conclure, faites preuve de prudence lorsque vous cherchez un logement en ligne. Certaines annonces pourraient utiliser de fausses photos et des descriptions crédibles pour vous attirer, souvent avec un prix plutôt bas. La personne qui se présente comme propriétaire demande parfois un paiement d’avance (sous forme de virement) pour que vous réserviez l’appartement. Dans certains cas, le logement n’existe pas ou ne lui appartient pas. Règle d’or : ne versez pas de dépôt avant d’avoir visité les lieux. Notez enfin que d’autres vérifications s’imposent.

Si vos finances le permettent, l’achat d’une propriété peut être envisagé. Il est effectivement possible d’acheter un bien immobilier en tant que nouvel arrivant ou nouvelle arrivante. Cependant, des règles encadrent l’achat de propriétés résidentielles par des personnes qui ne sont pas des citoyens canadiens ou des résidents permanents. 

La Loi sur l’interdiction d’achat d’immeubles résidentiels par des non-Canadiens prévoit des conditions et exemptions, notamment selon l’emplacement de l’immeuble, le type de bâtiment et le statut de la personne acheteuse (par exemple, en cas de statut de résidence temporaire). 

Pour la plupart des gens, l’achat d’une propriété nécessite une bonne préparation, sur le plan tant financier que logistique. Voici des éléments importants à considérer pour orienter votre décision et faciliter vos démarches.

• Explorer le marché immobilier. Les diverses plateformes immobilières en ligne, comme DuProprio au Québec, présentent un large éventail de propriétés en vente. C’est un excellent point de départ pour comparer les quartiers, les types de propriétés et les tendances de prix.
• Évaluer sa capacité financière. Estimez le prix que vous pouvez payer pour une propriété et le montant des remboursements hypothécaires, en tenant compte notamment de la mise de fonds requise et des frais de démarrage. Parmi ces derniers, on note les taxes municipales et scolaires, les honoraires et les frais juridiques, les travaux potentiels, etc. Pour vous aider, consultez les étapes à suivre pour l’achat d’une propriété.
• Recevoir de l’accompagnement approprié. Les courtiers immobiliers, les évaluateurs professionnels, les inspecteurs en bâtiment, les arpenteurs-géomètres, les notaires (au Québec) et les avocats (en Ontario) peuvent jouer un rôle important dans l’achat d’une propriété. Les sites Web de leurs associations, corporations ou ordres professionnels peuvent aussi contribuer à une meilleure compréhension de leurs responsabilités ainsi que des avantages liés à une collaboration avec eux.
• Démontrer sa solvabilité. Si votre dossier de crédit au Canada contient peu de renseignements, d’autres preuves de paiements réguliers pourraient être considérées. Il peut s’agir de paiements de location d’automobile ou de logement, de frais de garde d’enfants, de primes d’assurances payées et de paiements de services publics, comme l’électricité, le gaz, le téléphone ou l’internet.

• Prévoir sa mise de fonds. Selon votre situation financière et le prix de la propriété convoitée, il peut s’écouler un certain temps avant de réunir la mise de fonds nécessaire. La mise de fonds minimale exigée est de 5 % du prix d’achat pour une propriété de 500 000 $ ou moins. Dans certaines situations qui dépendent notamment de la valeur déterminée de la propriété, la mise de fonds minimale pourrait être plus élevée. Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, votre prêt devra être assuré par l’un des assureurs hypothécaires reconnus au Canada, soit la Société canadienne d’hypothèques et de logement et Sagen.

    Vous devrez de plus démontrer la provenance des fonds et fournir les relevés de transaction de votre compte dans votre     pays d’origine, s’il y a lieu, pour déterminer depuis combien de temps les fonds sont détenus ou s’accumulent.

• Penser à l’inspection de la propriété. L’inspection est une vérification visuelle faite par un inspecteur ou une inspectrice en bâtiment qui permet de déceler les possibles défauts de la propriété avant de finaliser l’achat. Si votre offre d’achat est conditionnelle à l’inspection et que le rapport d’inspection met en lumière des éléments problématiques, vous pourriez être en mesure de négocier le prix d’achat ou d’annuler votre offre.
• Comprendre les modalités du prêt hypothécaire. Assurez-vous de bien comprendre les conditions et modalités de votre contrat de prêt hypothécaire. Au besoin, demandez toutes les explications nécessaires à votre représentante ou représentant hypothécaire, notamment en ce qui concerne les modalités de remboursement, l’amortissement et le terme du prêt.
• S’informer sur les assurances. Une assurance prêt peut vous couvrir en cas de décès ou d’invalidité, sous réserve des conditions, limitations et exclusions applicables. L’assurance habitation, elle, protège vos biens en cas de sinistre couvert. On y retrouve aussi un volet d’assurance responsabilité civile en cas de dommages causés involontairement à des tiers. Même si cette assurance n’est pas légalement requise (à moins de posséder un condominium au Québec), elle est souvent exigée par les institutions financières.

En somme, chaque parcours est unique. Prenez le temps d’évaluer vos besoins, votre capacité financière et votre nouveau mode de vie au Canada afin de faire un choix éclairé. Au besoin, un représentant ou une représentante hypothécaire de Desjardins peut vous accompagner et vous guider à chacune des étapes de votre projet d’achat. 

* Cette offre est disponible sur demande et peut être modifiée en tout temps, sans préavis. D’autres critères et conditions peuvent s’appliquer. Le service d’assistance juridique vise à vous offrir de l’information. Aucune étude, consultation ni aucun échange de documents n’est possible. Le service ne couvre pas les questions de droit fiscal ni les situations non régies par les lois provinciales ou fédérales.

** Certaines conditions s’appliquent.