Acheter une maison
Vous achetez votre première propriété et vous ignorez par où commencer? Laissez-nous vous guider à chaque étape et entamez vos démarches avec assurance.
Les étapes à suivre pour l'achat de votre première maison
Besoin d'un aide-mémoire? Téléchargez le Guide maison (PDF, 3,7 Mo).
Préparez votre achat
Revoyez votre budget pour tenir compte de votre projet d'achat. Pensez à la mise de fonds, aux frais de démarrage et aux programmes d'aide financière offerts pour faciliter l'accès à la propriété. Vérifiez aussi votre capacité d'emprunt avec des calculateurs et une préautorisation.
Le budget et la capacité financière : combien est-il possible d'emprunter?
Avant de calculer votre capacité d'emprunt, faites le bilan détaillé de vos revenus et vos dépenses. Pour ne rien oublier, utilisez notre outil en ligne Mon budget.
Estimez ensuite le prix que vous pouvez payer pour votre propriété. Nous vous suggérons de suivre ces 2 lignes directrices :
- Consacrez au maximum 32 %
1 du revenu avant impôt de votre ménage aux frais reliés à l'habitation - Consacrez au maximum 40 %
1 du revenu avant impôt de votre ménage au remboursement total de vos dettes
N'oubliez pas qu'il s'agit d'une estimation et que d'autres éléments sont pris en compte par votre caisse au moment d'approuver ou non votre demande de financement.
Vous utilisez AccèsD? Connectez-vous à AccèsD et rendez-vous sous Mon toit pour calculer votre capacité financière réaliste et maximale.
Conseil
Pour être capable d'assumer tous vos paiements, de parer aux imprévus financiers et de maintenir votre qualité de vie actuelle, cherchez une maison dont la valeur est inférieure à votre capacité maximale d’emprunt.
La mise de fonds
C'est le montant à verser au moment de faire l'achat de votre propriété. Cette somme provient, par exemple, de vos économies personnelles, de votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER), d'un héritage ou d'un don
Combien faut-il verser pour la mise de fonds?
- Pour une propriété de 500 000 $ ou moins, au minimum 5 % du prix d'achat
- Pour une propriété de 500 000 $ à 999 999 $, au minimum 5 % du prix d'achat pour la première tranche de 500 000 $ et 10 % pour le reste
- Pour une propriété de 1 million ou plus, au minimum 20 % du prix d'achat
Dans certains cas, la mise de fonds exigée peut être plus élevée
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, votre prêt doit être assuré par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) Lien externe au site ou Sagen Lien externe au site. Vous payez alors une prime d'assurance qui varie selon le montant de votre mise de fonds et une taxe de 9 % sur cette prime. Vous pouvez régler la prime en un seul versement ou la répartir sur vos paiements hypothécaires. Quant à la taxe, votre caisse s’occupe de la prélever sur votre compte au moment de finaliser la transaction d’achat chez votre notaire.
Comment accumuler une mise de fonds?
- Commencez à épargner le plus tôt possible et avec constance. Pour vous faciliter la vie, utilisez les versements automatiques dans nos services en ligne et mobiles AccèsD.
- Placez vos économies dans un régime d'épargne avec avantages fiscaux, comme un compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) ou un REER.
- Tirez profit des incitatifs mis en place par le gouvernement pour bonifier votre mise de fonds.
Les incitatifs financiers pour l'achat d'une première maison
Le régime d'accession à la propriété (RAP)
Ce programme gouvernemental vous autorise à utiliser vos REER sans payer d'impôt pour acheter ou construire votre maison.
Quelques caractéristiques
- Offert aux personnes qui n'ont pas été propriétaires d'une résidence principale l'année du retrait du REER et les 4 années civiles précédentes
- Possibilité de retirer jusqu'à 60 000 $ par personne et jusqu'à 120 000 $ pour un couple
- Délai de 2 ans pour commencer à rembourser la somme empruntée, sauf pour les emprunts faits entre le 1er janvier 2022 et le 31 décembre 2025, pour lesquels le délai est de 5 ans
- Délai de 15 ans pour finir de payer la somme empruntée sans intérêts selon les conditions établies
Le compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP)
Ce régime enregistré vous donne la possibilité d'épargner à l'abri de l'impôt en vue de l'achat d'une première propriété.
Quelques caractéristiques
- Offert aux résidents et résidentes du Canada de 18 ans et plus
- Offert aux personnes qui n'ont pas été propriétaires d'une résidence principale l'année de l'ouverture du compte ou les 4 années civiles précédentes
- Droits de cotisation annuels de 8 000 $ avec un maximum à vie de 40 000 $
RAP ou CELIAPP : quelle option choisir?
Vous pouvez combiner le RAP et le CELIAPP ou choisir celui qui répond le mieux à vos besoins pour la mise de fonds de votre première habitation.
Les provinces et municipalités offrent aussi différents crédits d'impôt et remboursements. Renseignez-vous pour bénéficier de tous les avantages auxquels vous pouvez être admissible.
Les frais de démarrage
Ces frais
Remise en argent pour les frais de démarrage
Saviez-vous que vous pouvez recevoir une remise en argent
La préautorisation hypothécaire
La préautorisation hypothécaire vous permet de savoir combien vous pourriez payer pour votre future propriété. Elle facilite aussi vos démarches d'achat et vous garantit un taux pour une durée limitée.
Même si la préautorisation est une étape importante de votre projet, elle reste sans engagement de votre part.
Choisissez votre propriété
Maison, condo ou autoconstruction, trouvez ce qui répond le mieux à votre budget et à votre style de vie. Découvrez les principales caractéristiques de chaque type d'habitation ou de projet pour vous aiguiller dans votre choix.
Maison existante
- Quartier déjà établi
- Terrain aménagé
- Possibilité de certains ajouts (piscine creusée, finition du sous-sol, etc.)
- Application de la TPS dans certains cas de rénovations majeures
Conseils
Si vous choisissez une propriété qui demande des travaux, songez à faire un achat avec rénovations, c'est-à-dire à intégrer à votre prêt les coûts de rénovation pour éviter des démarches de refinancement plus tard.
Besoin d'aide avec votre projet? Les équipes de service-conseil d'EspaceProprio Lien externe au site. peuvent vous offrir un accompagnement personnalisé et vous mettre en contact avec le professionnel ou la professionnelle qu’il vous faut pour vos rénovations.
Maison neuve
- Possibilité d’améliorer ou de choisir des éléments comme le revêtement extérieur, les couvre-planchers ou encore les accessoires de plomberie et d’électricité
- Construction selon les normes récentes
- Garantie de l’entrepreneur ou du constructeur
- Application de taxes telles que la TPS et la TVQ
Conseils
Avant de faire affaire avec une entreprise de construction, exigez des références et regardez si elle souscrit à un programme de garantie sur les maisons neuves. Vérifiez aussi qu'elle est inscrite au répertoire des entreprises accréditées par Garantie de construction résidentielle (GCR) Lien externe au site. GCR est une obligation prévue par la loi pour les bâtiments qui y sont soumis. La garantie vous offre diverses protections et l'organisme vous fournit plusieurs informations pertinentes, entre autres sur le remboursement possible des acomptes versés à votre entreprise de construction accréditée.
Condo
- Possibilité d'acheter un condo neuf ou existant
- Partage de certains espaces entre les copropriétaires
- Frais de copropriété à payer pour la gestion de l'immeuble
Conseils
Si l'achat d'un condo vous intéresse, prenez le temps de lire les documents importants de la copropriété. Vérifiez aussi sa situation financière et renseignez-vous sur le milieu de vie offert.
Autoconstruction
- Achat ou possession d'un terrain nécessaire
- Projet pour une propriété individuelle occupée comme résidence principale
- Projet important qui demande beaucoup de temps, d'organisation, de connaissances et de liquidités disponibles
- Financement par déboursements progressifs selon l'avancement des travaux
Conseil
Prenez le temps d'évaluer vos besoins et votre budget et d'établir un plan détaillé avant de vous lancer dans un projet d'autoconstruction. Pour vous aider, consultez notre Guide autoconstruction (PDF, 858 ko).
Autres types d'habitation
Si vous avez en tête un autre type d'habitation, planifiez un appel avec un conseiller ou une conseillère hypothécaire. C'est la personne la mieux placée pour vous informer sur les particularités financières des différentes options d'habitation.
Bon à savoir
Grâce à notre Offre habitation durable, vous pourriez profiter de remises en argent si vous faites des choix écologiques pour l'achat, la construction ou la rénovation de votre propriété.
Faites votre offre d'achat
Une fois la maison idéale trouvée, la prochaine étape est de faire une offre d'achat à son propriétaire. Si votre offre est acceptée, assurez-vous de faire inspecter la propriété et d'obtenir son certificat de localisation.
Qu'est-ce qu'une offre d'achat?
L'offre d'achat, aussi appelée promesse d'achat, est un contrat qui vous engage juridiquement auprès d'une personne à acheter sa propriété selon certaines conditions.
Quelques éléments d'une offre d'achat
- Adresse de l’immeuble et numéro de lot
- Montant du dépôt
- Date de prise de possession
- Ajustement des taxes
- Échéance de l’offre (en général, entre 24 et 48 heures)
- Inclusions et exclusions dans le prix de vente (rideaux, appareils ménagers, etc.)
- Obtention d’un prêt hypothécaire (conditionnelle à l’achat)
- Inspection satisfaisante des lieux par un ou une spécialiste (conditionnelle à l’achat)
- Vente de votre maison actuelle (si vous êtes déjà propriétaire)
- Toute autre condition jugée appropriée
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Qu'arrive-t-il après l'offre d'achat?
Le vendeur ou la vendeuse accepte ou refuse votre offre.
- Si votre offre est acceptée, c'est une promesse de vente. Vous ne pouvez pas refuser d'y donner suite. Le vendeur ou la vendeuse non plus. Un bris de promesse peut entraîner des poursuites en justice et même la perte du dépôt.
- Si votre offre est refusée, le vendeur ou la vendeuse peut vous faire une contre-offre avec, par exemple, un autre prix ou une date de prise de possession différente. Vous avez l'option d'accepter ou de refuser cette contre-offre. Si vous la refusez, vous pouvez en formuler une autre.
À quoi sert l'inspection de la propriété?
L'inspection est une vérification visuelle qui sert à déceler les possibles défauts de la propriété avant la finalisation de l'achat. Quand votre offre d'achat est acceptée, vous la faites réaliser par un inspecteur ou une inspectrice en bâtiment qui vous remet ensuite un rapport d'inspection. Ce rapport détaille l'état des fondations, de la toiture, des structures, des fenêtres, de l'isolation, de la plomberie, du système électrique, etc.
Si votre offre est conditionnelle à l'inspection et que le rapport met en lumière des éléments problématiques, vous pourriez être en mesure de négocier ou même d'annuler la promesse d'achat.
Conseil
Pour trouver un inspecteur ou une inspectrice dont les compétences sont reconnues, cherchez parmi les membres d'associations, de corporations ou d'ordres professionnels qui offrent des services d'inspection en bâtiment et qui respectent des normes de pratique.
Qu'est-ce qu'un certificat de localisation?
C'est un document produit par un arpenteur-géomètre ou une arpenteuse-géomètre. Il décrit le terrain et le bâtiment, identifie les irrégularités et énumère entre autres les servitudes et lois particulières qui peuvent limiter vos droits en tant que propriétaire.
La majorité des prêteurs hypothécaires exigent le certificat de localisation.
Qui doit fournir le certificat de localisation?
Les conditions à l'offre d'achat déterminent qui doit fournir le certificat, mais c'est en général la responsabilité du vendeur ou de la vendeuse.
Financez l'achat de votre maison
Votre offre a été acceptée et vous devez maintenant financer votre projet. Apprenez-en plus sur 2 options de financement, le prêt hypothécaire et la marge Atout. Consultez aussi nos taux et utilisez nos calculateurs hypothécaires pour guider vos décisions.
Prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire vous permet d'emprunter l'argent dont vous avez besoin pour financer votre maison. Il peut avoir différentes caractéristiques : prêt ouvert ou fermé, prêt à taux fixe, variable ou révisable annuellement, etc.
Marge Atout
La marge Atout est une marge de crédit hypothécaire. Elle vous permet d'emprunter l'argent nécessaire pour financer votre maison, mais aussi de réaliser d'autres projets avec le capital remboursé une fois qu'il est disponible.
Avec la marge Atout, vous avez l'option de personnaliser votre financement hypothécaire en le divisant en plusieurs prêts. Chacun a alors son propre taux, son propre terme et sa propre fréquence de remboursement.
Taux hypothécaires
Le taux hypothécaire sert à calculer le coût de votre emprunt, c'est-à-dire les intérêts que vous payez à votre institution financière pour avoir accès aux fonds requis pour financer votre maison. Il peut être fixe, variable ou révisable annuellement.
Conseils
Évaluez vos options de façon concrète grâce à ces 3 calculateurs hypothécaires.
- Calculez et optimisez vos versements hypothécaires
- Calculez la période d'amortissement requise pour rembourser votre prêt
- Estimez les frais d'indemnité hypothécaire
Parlez aussi de vos besoins à votre conseiller ou conseillère hypothécaire. C'est la personne tout indiquée pour vous orienter vers un financement adapté à votre situation.
Assurez votre prêt et votre maison
Assurez votre prêt pour garantir votre tranquillité d'esprit et celle de vos proches en cas de décès ou d'invalidité. Choisissez aussi une assurance habitation adaptée à votre nouvelle propriété pour la protéger des sinistres les plus fréquents.
Assurance prêt
L'Assurance prêt vous offre 2 types de protection :
- l'assurance vie, qui rembourse le solde assuré de votre prêt en cas de décès et évite à vos proches le stress financier de vos dettes
- l’assurance invalidité, qui vous aide à régler les paiements de votre emprunt en cas d'accident ou de maladie
Conseil
Si vous avez une assurance salaire, faites des vérifications avant de choisir de protéger votre financement ou non. Calculez ce que vous pourriez rembourser concrètement avec cette assurance en cas d'arrêt de travail. Pensez à inclure dans vos calculs votre maison, vos dépenses quotidiennes et vos autres obligations financières.
Dans la majorité des cas, l'assurance salaire ne couvre que les deux tiers du revenu courant. Il peut être prudent de la compléter avec l'Assurance prêt.
Assurance habitation
L'assurance habitation
La formule Tous risques comprend des protections de base. Elle vous couvre entre autres pour des événements accidentels qui touchent votre propriété et vos biens, comme le feu, le vol ou le vandalisme. Vous pouvez ajouter à cette formule des protections optionnelles en fonction de vos besoins particuliers, par exemple une assurance pour votre piscine.
Bon à savoir
Quand vous regroupez vos assurances auto et habitation avec nous, vous bénéficiez de l'offre Double contrat et payez moins cher votre assurance habitation
Signez l'acte de vente
Réglez les derniers détails avant de devenir propriétaire.
Qu'est-ce qu'un acte de vente?
C'est un document juridique qui détaille les conditions liées au transfert des droits d'une propriété. Vous le signez chez votre notaire avec la personne qui vous vend sa propriété.
Vos responsabilités avant de signer l'acte de vente
- Vérifier que tous les documents nécessaires, comme le certificat de localisation, ont été remis à votre notaire
- Revoir avec votre notaire le relevé des ajustements, qui indique le montant à débourser au vendeur ou à la vendeuse pour conclure la vente
- Transmettre votre mise de fonds à votre notaire
- Fournir une preuve d'assurance habitation présentant un montant de couverture adéquat
De son côté, le vendeur ou la vendeuse doit fournir les titres de propriété. Il lui revient aussi de garantir que la propriété est exempte de défauts majeurs qui la rendraient impropre à l’usage auquel on la destine.
Votre notaire règle pour sa part tous les aspects juridiques du transfert de propriété, vérifie tous les documents et vous remet ceux dont vous avez besoin.
Une fois l'acte de vente signé, vous êtes propriétaire!
Remise en argent à l'achat d'une première propriété
Recevez entre 1 500 $ et 4 000 $ de remise en argent
- 1 500 $ pour un financement hypothécaire de 100 000 $ à 299 999 $
- 2 500 $ pour un financement hypothécaire de 300 000 $ à 499 999 $
- 3 000 $ pour un financement hypothécaire de 500 000 $ à 749 999 $
- 3 500 $ pour un financement hypothécaire de 750 000 $ à 999 999 $
- 4 000 $ pour un financement hypothécaire de 1 000 000 $ et plus
De plus, si vous souscrivez l’Assurance prêt avec nous, vous pourriez obtenir une remise additionnelle de 500 $
Cette offre est en vigueur jusqu’au 31 décembre 2024. Contactez-nous pour savoir si vous pouvez en profiter.
Planifiez l'achat de votre première maison dans AccèsD
Si vous êtes membre de Desjardins, connectez-vous à AccèsD et rendez-vous sous Mon toit pour vous renseigner sur les étapes clés du processus d’achat et pour :
- calculer votre capacité financière
- estimer vos paiements mensuels
- demander une préautorisation
Vous pensez déménager au Canada?
Voici quelques conseils pour vous aider à planifier ce grand événement.
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Profitez de l’expertise de nos représentants et représentantes hypothécaires
Bénéficiez de l’accompagnement personnalisé et flexible de notre équipe pour mener à bien vos démarches de financement hypothécaire. Disponibles le jour, le soir ou la fin de semaine, nos représentants et représentantes peuvent vous rencontrer à l’endroit de votre choix pour vous aider à réaliser votre projet de maison.
Contactez-nous
Par téléphone
Lundi au vendredi : 8 h à 21 h
Samedi : 9 h à 18 h
Nous pouvons aussi vous appeler au moment de votre choix.
Pour être admissible à la remise en argent, vous devez souscrire une assurance habitation auprès de Desjardins Assurances générales inc. ou de La Personnelle, assurances générales inc. Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s'appliquer.
La remise en argent sera octroyée pour un financement hypothécaire servant à l'acquisition d'un immeuble de 4 logements et moins admissible (occupé comme lieu principal de résidence), excluant notamment les projets d’autoconstruction et les maisons mobiles sur terrain loué, et dans la mesure où toutes les conditions de l'offre sont respectées. Pour connaître les autres conditions, exclusions et limitations qui s'appliquent, consultez un conseiller ou une conseillère Desjardins.
Tous les financements sont sous réserve de l'approbation du crédit par Desjardins.
Cette offre peut être modifiée et prendre fin sans préavis.