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Acheter une maison

Vous achetez votre première propriété et vous ignorez par où commencer? Laissez-nous vous guider à chaque étape et entamez vos démarches avec assurance. Contactez-nous pour poser vos questions ou faire votre demande de préautorisation.

Les étapes à suivre pour l'achat de votre première maison

Besoin d'un aide-mémoire? Téléchargez le Guide maison (PDF, 3,7 Mo).

Préparez votre achat

Revoyez votre budget pour tenir compte de votre projet d'achat. Pensez à la mise de fonds, aux frais de démarrage et aux programmes d'aide financière offerts pour faciliter l'accès à la propriété. Vérifiez aussi votre capacité d'emprunt avec des calculateurs et une préautorisation.

Le budget et la capacité financière : combien est-il possible d'em­prunter?

Avant de calculer votre capacité d'emprunt, faites le bilan détaillé de vos revenus et vos dépenses. Pour ne rien oublier, utilisez notre outil en ligne Mon budget.

Estimez ensuite le prix que vous pouvez payer pour votre propriété. Nous vous suggérons de suivre ces 2 lignes directrices :

  • Consacrez au maximum 32 %1 du revenu avant impôt de votre ménage aux frais reliés à l'habitation
  • Consacrez au maximum 40 %1 du revenu avant impôt de votre ménage au rembour­sement total de vos dettes

N'oubliez pas qu'il s'agit d'une estimation et que d'autres éléments sont pris en compte par votre caisse au moment d'approuver ou non votre demande de financement.

Vous utilisez AccèsD? Connectez-vous à AccèsD et rendez-vous sous Mon toit pour calculer votre capacité financière réaliste et maximale.

Conseil

Pour être capable d'assumer tous vos paiements, de parer aux imprévus financiers et de maintenir votre qualité de vie actuelle, cherchez une maison dont la valeur est inférieure à votre capacité maximale d’emprunt.


La mise de fonds

C'est le montant à verser au moment de faire l'achat de votre propriété. Cette somme provient, par exemple, de vos économies personnelles, de votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER), d'un héritage ou d'un don2. Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous devez emprunter et payer d'intérêts.

Combien faut-il verser pour la mise de fonds?
  • Pour une propriété de 500 000 $ ou moins, au minimum 5 % du prix d'achat
  • Pour une propriété de 500 000 $ à 999 999 $, au minimum 5 % du prix d'achat pour la première tranche de 500 000 $ et 10 % pour le reste
  • Pour une propriété de 1 million ou plus, au minimum 20 % du prix d'achat

Dans certains cas, la mise de fonds exigée peut être plus élevée3.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, votre prêt doit être assuré par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) Lien externe au site ou Sagen Lien externe au site. Vous payez alors une prime d'assurance qui varie selon le montant de votre mise de fonds et une taxe de 9 % sur cette prime. Vous réglez la taxe au moment de l'achat. De son côté, la prime est répartie sur vos paiements hypothécaires.

Comment accumuler une mise de fonds?
  • Commencez à épargner le plus tôt possible et avec constance. Pour vous faciliter la vie, utilisez les versements automatiques.
  • Placez vos économies dans un régime d'épargne avec avantages fiscaux, comme un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) ou un REER.
  • Tirez profit des incitatifs mis en place par le gouvernement pour bonifier votre mise de fonds.

Les incitatifs financiers pour l'achat d'une première maison

L'incitatif à l'achat d'une première propriété (IAPP)

Cet incitatif vous permet d’ajouter un montant à la mise de fonds de votre première habitation. Ce montant peut représenter entre 5 % et 10 % du prix d'achat de votre propriété.

Quelques caractéristiques
  • Offert aux personnes dont le revenu familial est de 120 000 $ ou moins
  • Offert aux personnes qui n'ont pas été propriétaires d'une résidence principale depuis au moins 5 ans
  • Mise de fonds minimale de 5 % à verser
  • Généralement remboursable après 25 ans ou à la vente de la propriété, selon ce qui arrive en premier
Le régime d'accession à la propriété (RAP)

Ce programme gouvernemental vous autorise à utiliser vos REER sans payer d'impôt pour acheter ou construire votre maison.

Quelques caractéristiques
  • Offert aux personnes qui n'ont pas été propriétaires d'une résidence principale l'année du retrait du REER et les 4 années civiles précédentes
  • Possibilité de retirer jusqu'à 35 000 $ par personne et jusqu'à 70 000 $ pour un couple
  • Délai de 2 ans pour commencer à rembourser la somme empruntée
  • Délai de 15 ans pour finir de payer la somme empruntée sans intérêts selon les conditions établies
Le compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP)

Le gouvernement fédéral a annoncé en 2022 la création de ce nouveau compte enregistré. Avec le CELIAPP, vous aurez la possibilité d'épargner à l'abri de l'impôt en vue de l'achat d'une première propriété. Le lancement de ce compte est prévu pour 2023.

Quelques caractéristiques
  • Offert aux résidents et résidentes du Canada de 18 ans et plus
  • Offert aux personnes qui n'ont pas été propriétaires d'une résidence principale l'année de l'ouverture du compte ou les 4 années civiles précédentes
  • Droits de cotisation annuels de 8 000 $ avec un maximum à vie de 40 000 $

Les provinces et municipalités offrent aussi différents crédits d'impôt et rembour­sements. Renseignez-vous pour bénéficier de tous les avantages auxquels vous pouvez être admissible.


Les frais de démarrage

Ces frais4 peuvent comprendre les frais d'inspection et d'évaluation, les droits de mutation immobilière (taxe de « Bienvenue »), les honoraires et frais liés aux services professionnels, le déménagement, etc. Pour les couvrir, prévoyez un montant d'au moins 3 % de la valeur de votre future maison en plus de votre mise de fonds.

Remise en argent pour les frais de démarrage

Saviez-vous que vous pouvez recevoir une remise en argent5 allant jusqu'à 10 000 $ ou 5,5 % de votre prêt hypothécaire pour couvrir une partie de vos frais de démarrage? Quand vous obtenez un prêt pour acheter votre propriété, son taux est alors augmenté pour refléter le montant de la remise en argent dont vous avez besoin.


La préau­torisation hypo­thécaire

La préautorisation hypothécaire vous permet de savoir combien vous pourriez payer pour votre future propriété. Elle facilite aussi vos démarches d'achat et vous garantit un taux pour une durée limitée.

Même si la préautorisation est une étape importante de votre projet, elle reste sans engagement de votre part.

Profitez d’une offre de garantie de taux prolongée

Pour une durée limitée, faites une demande de préautorisation ou de prêt hypothécaire et nous réservons votre taux jusqu’au 30 juin 20236.

Choisissez votre propriété

Maison, condo ou autoconstruction, trouvez ce qui répond le mieux à votre budget et à votre style de vie. Découvrez les principales caractéristiques de chaque type d'habitation ou de projet pour vous aiguiller dans votre choix.

Maison existante

  • Quartier déjà établi
  • Terrain aménagé
  • Possibilité de certains ajouts (piscine creusée, finition du sous-sol, etc.)
  • Application de la TPS dans certains cas de rénovations majeures
Conseils

Si vous choisissez une propriété qui demande des travaux, songez à faire un achat avec rénovations, c'est-à-dire à intégrer à votre prêt les coûts de rénovation pour éviter des démarches de refinan­cement plus tard.

Besoin d'aide avec votre projet? Un conseiller ou une conseillère en rénovation de Réno­Assistance Lien externe au site peut aussi vous aider et vous offrir un accompa­gnement personnalisé.


Maison neuve

  • Possibilité d’améliorer ou de choisir des éléments comme le revêtement extérieur, les couvre-planchers ou encore les accessoires de plomberie et d’électricité
  • Construction selon les normes récentes
  • Garantie de l’entrepreneur ou du constructeur
  • Application de taxes telles que la TPS et la TVQ
Conseils

Avant de faire affaire avec une entreprise de construction, exigez des références et regardez si elle souscrit à un programme de garantie sur les maisons neuves. Vérifiez aussi qu'elle est inscrite au répertoire des entreprises accréditées par Garantie de construction résidentielle (GCR) Lien externe au site. GCR est une obligation prévue par la loi pour les bâtiments qui y sont soumis. La garantie vous offre diverses protections et l'organisme vous fournit plusieurs informations pertinentes, entre autres sur le remboursement possible des acomptes versés à votre entreprise de construction accréditée.


Condo

  • Possibilité d'acheter un condo neuf ou existant
  • Partage de certains espaces entre les copropriétaires
  • Frais de copropriété à payer pour la gestion de l'immeuble
Conseils

Si l'achat d'un condo vous intéresse, prenez le temps de lire les documents importants de la copropriété. Vérifiez aussi sa situation financière et renseignez-vous sur le milieu de vie offert.


Auto­construction

  • Achat ou possession d'un terrain nécessaire
  • Projet pour une propriété individuelle occupée comme résidence principale
  • Projet important qui demande beaucoup de temps, d'organisation, de connaissances et de liquidités disponibles
  • Financement par déboursements progressifs selon l'avancement des travaux
Conseil

Prenez le temps d'évaluer vos besoins et votre budget et d'établir un plan détaillé avant de vous lancer dans un projet d'auto­construction. Pour vous aider, consultez notre Guide auto­construction (PDF, 858 ko).


Autres types d'habitation

Si vous avez en tête un autre type d'habitation, planifiez un appel avec un conseiller ou une conseillère hypothécaire. C'est la personne la mieux placée pour vous informer sur les particularités financières des différentes options d'habitation.

Bon à savoir

Grâce à notre Offre habitation verte, vous pourriez profiter de remises en argent si vous faites des choix écologiques pour l'achat, la construction ou la rénovation de votre propriété.

Faites votre offre d'achat

Une fois la maison idéale trouvée, la prochaine étape est de faire une offre d'achat à son propriétaire. Si votre offre est acceptée, assurez-vous de faire inspecter la propriété et d'obtenir son certificat de localisation.

Qu'est-ce qu'une offre d'achat?

L'offre d'achat, aussi appelée promesse d'achat, est un contrat qui vous engage juridiquement auprès d'une personne à acheter sa propriété selon certaines conditions.

Quelques éléments d'une offre d'achat
  • Adresse de l’immeuble et numéro de lot
  • Montant du dépôt
  • Date de prise de possession
  • Ajustement des taxes
  • Échéance de l’offre (en général, entre 24 et 48 heures)
  • Inclusions et exclusions dans le prix de vente (rideaux, appareils ménagers, etc.)
  • Obtention d’un prêt hypothécaire (conditionnelle à l’achat)
  • Inspection satisfaisante des lieux par un ou une spécialiste (conditionnelle à l’achat)
  • Vente de votre maison actuelle (si vous êtes déjà propriétaire)
  • Toute autre condition jugée appropriée7

Qu'arrive-t-il après l'offre d'achat?

Le vendeur ou la vendeuse accepte ou refuse votre offre.

  • Si votre offre est acceptée, c'est une promesse de vente. Vous ne pouvez pas refuser d'y donner suite. Le vendeur ou la vendeuse non plus. Un bris de promesse peut entraîner des poursuites en justice et même la perte du dépôt.
  • Si votre offre est refusée, le vendeur ou la vendeuse peut vous faire une contre-offre avec, par exemple, un autre prix ou une date de prise de possession différente. Vous avez l'option d'accepter ou de refuser cette contre-offre. Si vous la refusez, vous pouvez en formuler une autre.

À quoi sert l'inspection de la propriété?

L'inspection est une vérification visuelle qui sert à déceler les possibles défauts de la propriété avant la finalisation de l'achat. Quand votre offre d'achat est acceptée, vous la faites réaliser par un inspecteur ou une inspectrice en bâtiment qui vous remet ensuite un rapport d'inspection. Ce rapport détaille l'état des fondations, de la toiture, des structures, des fenêtres, de l'isolation, de la plomberie, du système électrique, etc.

Si votre offre est conditionnelle à l'inspection et que le rapport met en lumière des éléments problématiques, vous pourriez être en mesure de négocier ou même d'annuler la promesse d'achat.

Conseil

Faites appel aux services des membres de l'Association des inspecteurs en bâtiment du Québec (AIBQ)  Lien externe au site pour vous assurer des compétences de votre inspecteur ou inspectrice.


Qu'est-ce qu'un certificat de localisation?

C'est un document produit par un arpenteur-géomètre ou une arpenteuse-géomètre. Il décrit le terrain et le bâtiment, identifie les illégalités ou irrégularités et énumère entre autres les servitudes et lois particulières qui peuvent limiter vos droits en tant que propriétaire.

La majorité des prêteurs hypothécaires exigent le certificat de localisation.


Qui doit fournir le certificat de localisation?

  • Maison existante : les conditions à l'offre d'achat déterminent qui doit fournir le certificat, mais c'est en général la responsabilité du vendeur ou de la vendeuse
  • Maison neuve : un arpenteur-géomètre ou une arpenteuse-géomètre vous fournit le certificat, normalement aux frais de l'entreprise de construction

Financez l'achat de votre maison

Votre offre a été acceptée et vous devez maintenant financer votre projet. Apprenez-en plus sur 2 options de financement, le prêt hypothécaire et la marge Atout. Consultez aussi nos taux et utilisez nos calculateurs hypothécaires pour guider vos décisions.

Prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire vous permet d'emprunter l'argent dont vous avez besoin pour financer votre maison. Il peut avoir différentes caractéristiques : prêt ouvert ou fermé, prêt à taux fixe, variable ou révisable annuellement, etc.


Marge Atout

La marge Atout est une marge de crédit hypothécaire. Elle vous permet d'emprunter l'argent nécessaire pour financer votre maison, mais aussi de réaliser d'autres projets avec le capital remboursé une fois qu'il est disponible.

Avec la marge Atout, vous avez l'option de personnaliser votre financement hypothécaire en le divisant en plusieurs prêts. Chacun a alors son propre taux, son propre terme et sa propre fréquence de remboursement.


Taux hypothécaires

Le taux hypothécaire sert à calculer le coût de votre emprunt, c'est-à-dire les intérêts que vous payez à votre institution financière pour avoir accès aux fonds requis pour financer votre maison. Il peut être fixe, variable ou révisable annuellement.

Conseils

Évaluez vos options de façon concrète grâce à ces 3 calculateurs hypothécaires.

Parlez aussi de vos besoins à votre conseiller ou conseillère hypothécaire. C'est la personne tout indiquée pour vous orienter vers un financement adapté à votre situation.

Profitez d’une offre de garantie de taux prolongée

Pour une durée limitée, faites une demande de préautorisation ou de prêt hypothécaire et nous réservons votre taux jusqu’au 30 juin 20236.

Assurez votre prêt et votre maison

Assurez votre prêt pour garantir votre tranquillité d'esprit et celle de vos proches en cas de décès ou d'invalidité. Choisissez aussi une assurance habitation adaptée à votre nouvelle propriété pour la protéger des sinistres les plus fréquents.

Assurance prêt

L'Assurance prêt vous offre 2 types de protection :

  • l'assurance vie, qui rembourse le solde assuré de votre prêt en cas de décès et évite à vos proches le stress financier de vos dettes
  • l’assurance invalidité, qui vous aide à régler les paiements de votre emprunt en cas d'accident ou de maladie
Conseil

Si vous avez une assurance salaire, faites des vérifications avant de choisir de protéger votre financement ou non. Calculez ce que vous pourriez rembourser concrètement avec cette assurance en cas d'arrêt de travail. Pensez à inclure dans vos calculs votre maison, vos dépenses quotidiennes et vos autres obligations financières.

Dans la majorité des cas, l'assurance salaire ne couvre que les deux tiers du revenu courant. Il peut être prudent de la compléter avec l'Assurance prêt.


Assurance habitation

L'assurance habitation sert à protéger votre propriété et vos biens contre les sinistres les plus courants. Elle est offerte notamment pour les maisons, les condos et les chalets.

La formule Tous risques comprend des protections de base. Elle vous couvre entre autres pour des événements accidentels qui touchent votre propriété et vos biens, comme le feu, le vol ou le vandalisme. Vous pouvez ajouter à cette formule des protections optionnelles en fonction de vos besoins particuliers, par exemple une assurance pour votre piscine.

Bon à savoir

Quand vous regroupez vos assurances auto et habitation avec nous, vous bénéficiez de l'offre Double contrat et payez moins cher votre assurance habitation.

Signez l'acte de vente

Réglez les derniers détails avant de devenir propriétaire.

Qu'est-ce qu'un acte de vente?

C'est un document juridique qui détaille les conditions liées au transfert des droits d'une propriété. Vous le signez chez votre notaire avec la personne qui vous vend sa propriété.


Vos responsa­bilités avant de signer l'acte de vente

  • Vérifier que tous les documents nécessaires, comme le certificat de localisation, ont été remis à votre notaire
  • Revoir avec votre notaire le relevé des ajustements, qui indique le montant à débourser au vendeur ou à la vendeuse pour conclure la vente
  • Transmettre votre mise de fonds à votre notaire
  • Fournir une preuve d'assurance habitation présentant un montant de couverture adéquat

De son côté, le vendeur ou la vendeuse doit fournir les titres de propriété. Il lui revient aussi de garantir que la propriété est exempte de défauts majeurs qui la rendraient impropre à l’usage auquel on la destine.

Votre notaire règle pour sa part tous les aspects juridiques du transfert de propriété, vérifie tous les documents et vous remet ceux dont vous avez besoin.

Une fois l'acte de vente signé, vous êtes propriétaire!

Remise en argent à l'achat d'une première propriété

Recevez entre 1 500 $ et 3 500 $ de remise en argent8 quand vous prenez un financement hypothécaire admissible et une assurance habitation avec nous.

  • 1 500 $ pour un financement hypothécaire de 100 000 $ à 299 999 $
  • 2 500 $ pour un financement hypothécaire de 300 000 $ à 399 999 $
  • 3 000 $ pour un financement hypothécaire de 400 000 $ à 749 999 $
  • 3 500 $ pour un financement hypothécaire de 750 000 $ et plus

Cette offre est en vigueur du 1er janvier au 31 mars 2023. Contactez-nous pour savoir si vous pouvez en profiter.

Planifiez l'achat de votre première maison dans AccèsD

Si vous êtes membre de Desjardins, connectez-vous à AccèsD et rendez-vous sous Mon toit pour vous renseigner sur les étapes clés du processus d’achat et pour :

  • calculer votre capacité financière
  • estimer vos paiements mensuels
  • demander une préautorisation

Vous pensez déménager au Canada?

Voici quelques conseils pour vous aider à planifier ce grand événement.

Rencontrez un repré­sentant ou une repré­sentante hypo­thécaire

  • À vos côtés pour vous aider dans vos démarches hypothécaires
  • Disponibilité le jour, le soir et la fin de semaine
  • Flexibilité pour vous rencontrer chez vous, au travail ou au lieu de votre choix
L’information contenue dans cette page vous est fournie à titre informatif seulement. Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps. Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer. Les offres et les rabais sont basés sur votre profil et sont soumis à des conditions d'éligibilité. Les offres et les rabais peuvent être modifiés sans préavis. Pourcentage recommandé par Desjardins. Pour être admissible, le don doit être irrévocable et répondre à certaines conditions. Sous réserve des conditions de l'assureur hypothécaire. D'autres frais peuvent être à prévoir. En cas de doute, référez-vous à votre conseiller ou conseillère. La remise peut aller de 10 000 $ à 5,5 % du prêt hypothécaire, selon le plus petit des 2 montants. Pour être admissible à la remise, vous devez occuper un immeuble résidentiel de 4 logements ou moins. Lorsque votre taux est augmenté pour refléter le montant de la remise en argent, les versements doivent respecter les maximums permis pour le calcul des amortissements bruts et nets de la dette. D'autres conditions peuvent s'appliquer pour obtenir la remise. Certaines conditions s’appliquent. Cette offre est conditionnelle à l’approbation de crédit. Elle peut être modifiée ou retirée en tout temps sans préavis. Selon le produit choisi, le taux ou l’écart de taux est garanti jusqu’au 30 juin 2023. La garantie de taux débute au moment où votre demande est soumise par votre conseiller ou conseillère. Les éléments proposés ne constituent pas une liste complète et cette information est offerte à titre informatif seulement. L’offre d’achat pourrait contenir d’autres éléments. Pour toute question relative à ce contrat important, contactez un conseiller ou une conseillère juridique ou un courtier ou une courtière en immobilier. Cette offre est proposée pour les financements hypothécaires consentis par une caisse du Québec seulement. Pour toute nouvelle demande de financement autorisée par Desjardins entre le 1 er janvier et le 31 mars 2023, le premier déboursement du prêt hypothécaire et du prêt lié à une marge Atout doit être fait au plus tard le 30 juin 2023.

La remise en argent sera octroyée pour un financement hypothécaire servant à l'acquisition d'un immeuble de 4 logements et moins admissible (occupé comme lieu principal de résidence), excluant notamment les projets d’autoconstruction et les maisons mobiles sur terrain loué, et, dans la mesure où toutes les conditions de l'offre sont respectées. Pour connaître les autres conditions, exclusions et limitations qui s'appliquent, consultez un conseiller ou une conseillère Desjardins.

Tous les financements sont sous réserve de l'approbation du crédit par Desjardins.

Pour être admissible à la remise en argent, vous devez souscrire une assurance habitation auprès de Desjardins Assurances générales inc. ou de La Personnelle, assurances générales inc. Sous réserve des conditions de souscription. Des limitations et exclusions s'appliquent.

Cette offre peut être modifiée et prendre fin sans préavis.