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Prêts hypo­thécaires

Découvrez les notions de base des prêts hypothécaires pour choisir le meilleur financement pour vous. Contactez-nous pour poser vos questions ou faire votre demande de préautorisation ou de prêt hypothécaire.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire est un montant d'argent que vous empruntez sur plusieurs années pour financer votre propriété. Ce montant est le capital de votre financement. Pour avoir accès à cet emprunt, vous payez à votre caisse des intérêts calculés selon un taux et vous mettez votre propriété en garantie.

Il existe différents prêts hypothécaires. Nous sommes là pour vous aider à choisir celui qui correspond le mieux à votre projet et à votre situation financière.

Caracté­ristiques d'un prêt hypothécaire

Voyez les notions de base des prêts hypothécaires pour faire un choix éclairé selon vos besoins.

Sélectionnez la caractéristique qui vous intéresse ou faites défiler la page pour obtenir plus de détails.


Prêt ouvert ou fermé

Avec un prêt ouvert, vous pouvez augmenter vos paiements hypothécaires et rembourser votre prêt sans limite et sans frais d'indemnité. Cependant, des frais d'indemnité peuvent tout de même être exigés si vous profitez de certaines offres et que vous remboursez votre prêt plus vite que prévu.

En général, les taux d'intérêt d'un prêt ouvert sont plus élevés que ceux d'un prêt fermé.

Avec un prêt fermé, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire en partie ou en totalité avant la fin du terme, mais vous devez payer des frais d'indemnité. Nous vous permettons cependant, en fonction des paiements et montants prévus à votre contrat initial, d’aller jusqu'à doubler vos paiements et de rembourser jusqu'à 15 % de votre prêt par an sans frais d'indemnité.

Exemples

  • Si vos paiements hypothécaires initiaux sont de 900 $ par mois, vous pouvez les augmenter jusqu'au double, soit 1 800 $, et payer ce montant jusqu'à la fin du terme.
  • Si votre prêt initial est de 500 000 $, vous pouvez rembourser jusqu’à 75 000 $ chaque année en plus de vos paiements réguliers. Par contre, vous ne pouvez pas transférer ce droit à une autre année et rembourser 150 000 $ d'un coup.

Taux fixe, variable ou révisable

Taux fixe : taux d'intérêt stable jusqu'à la fin du terme

Taux variable : taux d'intérêt qui peut augmenter ou diminuer selon notre taux préférentiel

Taux révisable annuellement : taux d'intérêt stable pendant 12 mois et ajusté chaque année selon le taux du prêt fermé à taux fixe de 1 an plus ou moins un écart


Terme

Le terme est la durée de votre contrat de prêt. Les conditions de votre prêt s'appliquent tout au long de cette période. Nos termes vont de 6 mois à 10 ans selon le type de taux.

À la fin du terme, vous pouvez soit payer le solde de votre prêt, soit le renouveler. Si vous le renouvelez, vous pouvez choisir de nouvelles conditions en fonction de vos besoins.


Amortissement

L'amortissement est le nombre d’années nécessaires pour rembourser entièrement votre emprunt. La période d'amortissement est habituellement de 25 ans. Plus cette période est longue, plus vos paiements sont bas, mais plus vous payez d'intérêts.


Paiements hypothécaires

Les paiements hypothécaires sont les sommes que vous remboursez régulièrement à votre caisse. Ces paiements remboursent d'abord l'intérêt de votre prêt, puis le capital. Ils remboursent aussi notre Assurance prêt si vous avez choisi d'y adhérer.

Avec un prêt à taux fixe, vos paiements restent égaux jusqu'à la fin du terme.

Avec un prêt à taux variable, vos paiements restent égaux jusqu'à la fin du terme. Ce sont les parts de vos paiements consacrées au remboursement des intérêts et du capital qui varient en fonction du taux.

  • Si le taux augmente : vous payez davantage d'intérêts, donc vous remboursez moins de capital. Le montant restant à rembourser sur votre prêt est plus élevé que prévu à la fin du terme.
  • Si le taux baisse : vous payez moins d'intérêts, donc vous remboursez plus de capital. Le montant restant à rembourser sur votre prêt est moins élevé que prévu à la fin du terme.

Avec un prêt à taux révisable annuellement, votre taux est ajusté chaque année. Vos paiements sont donc égaux pendant 12 mois, puis sont recalculés à la date anniversaire du prêt.


Fréquence des paiements

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous devez choisir à quelle fréquence vous souhaitez faire vos paiements. Un bon moyen de simplifier la gestion de votre budget est de synchroniser vos paiements hypothécaires avec votre salaire.

Plusieurs fréquences sont possibles :

  • une fois par mois
  • toutes les 2 semaines
  • chaque semaine

Bon à savoir

Si vous voulez rembourser plus rapidement votre prêt et payer moins d'intérêts, vous pouvez choisir un calendrier de paiements accéléré aux 2 semaines ou chaque semaine. Avec ce calendrier, le montant de vos paiements est un peu plus élevé. Vous faites ainsi l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par année et vous réduisez votre amortissement.

Exemple

Imaginons que vous avez un prêt de 300 000 $ avec une mise de fonds de 75 000 $. Vous avez un taux fixe de 5,29 %1 que vous gardez 25 ans, soit la période d'amortissement de votre prêt.

Comme vous souhaitez payer votre prêt chaque semaine, vous avez 2 options :

  • 413,47 $ chaque semaine
  • 448,67 $ en accéléré chaque semaine

En choisissant les paiements en accéléré, vous réduisez votre amortissement de 3,7 ans et économisez 40 737,25 $.

Exemples de prêts hypothécaires

En promotion

Prêt fermé à taux fixe sur 5 ans

5,69 %2

Variation du taux

Aucune variation de taux durant le terme

Paiements hypothécaires

Égaux jusqu'à la fin du terme

Remboursement anticipé

  • Vous avez l’option de rembourser sans frais d'indemnité jusqu’à 15 % du montant initial de votre prêt par an. Si vous n’utilisez pas ce montant, vous ne pouvez pas le reporter à l’année suivante.
  • Vous pouvez aller jusqu'à doubler le montant des paiements prévus à votre contrat initial sans frais d'indemnité.

Si vous choisissez de verser au-delà de ces montants pour rembourser votre prêt plus vite que prévu, vous devez payer des frais d'indemnité.

Pourquoi le choisir?

  • Vous avez une faible tolérance au risque et aux variations de taux.
  • Vous voulez éviter les surprises dans votre budget.
  • Vous souhaitez profiter de la régularité des paiements pour réaliser d'autres projets sans risquer de les compromettre.
  • Vous pensez conserver votre propriété au moins 5 ans.
En promotion

Prêt fermé à taux variable réduit sur 5 ans

6,50 %2

Variation du taux

Votre taux est basé sur notre taux préférentiel plus ou moins un écart garanti tout au long du terme. Votre taux peut donc augmenter ou diminuer à chaque variation de notre taux préférentiel.

Vous pouvez convertir votre taux variable réduit en taux fixe à tout moment, sans frais d'indemnité et à certaines conditions.

Exemples

Écart garanti : -0,70 %

Variation 1

Taux préférentiel : 3,75 %

Taux personnalisé : 3,05 %

Variation 2

Taux préférentiel : 2,95 %

Taux personnalisé : 2,25 %

Paiements hypothécaires

Égaux jusqu'à la fin du terme

Remboursement anticipé

  • Vous avez l’option de rembourser sans frais d'indemnité jusqu’à 15 % du montant initial de votre prêt par an. Si vous n’utilisez pas ce montant, vous ne pouvez pas le reporter à l’année suivante.
  • Vous pouvez aller jusqu'à doubler le montant des paiements prévus à votre contrat initial sans frais d'indemnité.

Si vous choisissez de verser au-delà de ces montants pour rembourser votre prêt plus vite que prévu, vous devez payer des frais d'indemnité.

Pourquoi le choisir?

  • Vous pouvez tolérer d'importantes variations de taux et votre budget est flexible.
  • Vous avez un niveau élevé de connaissances financières.
  • Vous souhaitez payer le moins d'intérêts possible et optimiser le remboursement de votre prêt lorsque les taux baissent.
  • Vous pensez conserver votre propriété au moins 5 ans.

Demandez votre prêt hypothécaire

Nous sommes là pour vous aider à trouver le prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation. Évitez l'attente au téléphone et laissez-nous vous appeler au moment de votre choix.

Lancez votre projet avec une préautori­sation

Découvrez le montant que vous pouvez emprunter et démontrez le sérieux de vos démarches en obtenant une préautorisation hypothécaire. Elle est sans engagement de votre part et elle vous permet de réserver votre taux d'intérêt.

Gérez votre prêt hypothécaire en ligne

Connectez-vous à AccèsD à partir d'un navigateur Web ou rendez-vous dans la section Mon toit de l'appli Services mobiles Desjardins pour tout ce qui concerne votre habitation.

  • Accéder à des conseils et des outils pour planifier votre premier achat
  • Consulter le détail de votre prêt : solde, taux d'intérêt, terme, prochains paiements
  • Faire un remboursement anticipé
  • Renouveler votre prêt

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Personnalisez votre financement avec la marge Atout

La marge Atout vous permet de diviser votre financement hypothécaire en plusieurs prêts selon vos besoins. Chaque prêt lié à cette marge de crédit hypothécaire a ses propres conditions et vous profitez de plusieurs avantages.

Foire aux questions

Quel taux choisir entre fixe et variable?

Pour savoir quoi choisir entre un taux fixe et un taux variable, vous devez tenir compte de votre situation financière, de la flexibilité de votre budget et de votre tolérance aux variations de taux.

Le taux fixe est recommandé pour les personnes qui préfèrent la stabilité et veulent éviter les surprises dans leur budget.

Le taux variable est conseillé pour les personnes avec de bonnes connaissances financières qui cherchent à réduire les frais d'intérêt et qui sont capables de tolérer les variations de taux.

Contactez-nous pour connaître la meilleure option pour vous.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire?

Afin de vous offrir un prêt hypothécaire qui respecte votre situation financière, nous tenons compte de plusieurs facteurs, tels que :

  • votre revenu annuel avant impôt
  • vos dépenses mensuelles liées au logement, dont les frais de chauffage, les taxes et autres dépenses récurrentes
  • vos dettes, dont le solde de vos cartes de crédit, vos prêts automobiles ou personnels
  • votre mise de fonds

Nous faisons aussi un test de résistance, c'est-à-dire que nous évaluons votre capacité à rembourser votre prêt en cas d'augmentation des taux d'intérêt. Pour cela, nous simulons vos paiements en nous basant sur un taux d'intérêt fictif plus élevé que celui en vigueur.

Quels sont les documents nécessaires pour demander un prêt hypothécaire?

Achat d'une propriété

  • Preuve de revenus (talon de chèque de paie, avis de cotisation fédéral, etc.)
  • Relevés de placements
  • Offre d'achat de votre nouvelle résidence
  • Copie des comptes de taxes municipales et scolaires
  • Copie du formulaire d'inscription, si vous faites l'achat avec un courtier ou une courtière en immobilier
  • Preuve du financement accordé à la personne qui achète votre résidence actuelle, si vous êtes déjà propriétaire
  • Baux en vigueur, état des revenus et dépenses, si vous achetez un immeuble à revenus

Construction d'une propriété

  • Preuve de revenus (talon de chèque de paie, avis de cotisation fédéral, etc.)
  • Relevés de placements
  • Plans, devis et soumission de l'entreprise de construction
  • Copie du permis de l'entreprise de construction
  • Copie du contrat préliminaire (équivalent de l'offre d'achat)

Selon votre situation, nous pourrions vous demander d'autres documents.

Comment rembourser plus rapidement un prêt hypothécaire?

Une façon efficace de rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire est de choisir un calendrier de paiements accéléré. Vous faites ainsi l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par année et vous réduisez votre période d'amortissement.

Avec un prêt fermé

Vous pouvez aller jusqu'à doubler le montant initial de vos paiements ou rembourser jusqu'à 15 % du montant initial de votre prêt par année sans frais d'indemnité.

Par exemple :

  • Si vos paiements initiaux sont de 900 $, vous pouvez les augmenter jusqu’à 1 800 $ pour tout le terme.
  • Si votre prêt initial est de 500 000 $, vous pouvez rembourser jusqu’à 75 000 $ chaque année en plus de vos paiements réguliers. Par contre, vous ne pouvez pas transférer ce droit à une autre année et rembourser 150 000 $ d'un coup.

Avec un prêt ouvert

Vous pouvez augmenter vos paiements et faire des remboursements anticipés sans limite et sans frais d'indemnité. Cependant, dans le cadre de certaines offres, comme une remise en argent, des frais d'indemnité peuvent tout de même être exigés si vous remboursez votre prêt plus vite que prévu.

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Ces taux peuvent être modifiés sans préavis. Ils peuvent être personnalisés et varier à la baisse ou à la hausse selon plusieurs critères, comme votre profil financier ou encore votre projet.

Les taux peuvent différer si l'amortissement de votre prêt hypothécaire est supérieur à 25 ans. Contactez un conseiller ou une conseillère pour plus d'information.

Ces taux d'intérêt sont recommandés par la Fédération des caisses Desjardins du Québec à l'ensemble de ses caisses.
Ce calcul est seulement donné à titre d'exemple pour faciliter la compréhension et illustrer l'étendue des économies potentielles. Le taux et les conditions du prêt de ce calcul ne reflètent pas l'offre actuelle et vont varier jusqu'à la fin de l'amortissement. Vous devez remplir les conditions applicables pour bénéficier de la promotion.