Lorsque vous avez contracté ou renouvelé votre prêt hypothécaire actuel, votre réalité était probablement différente de celle d’aujourd’hui. De nouveaux projets ont peut-être entraîné une révision de votre budget, ou la variation des taux d’intérêt signifie que vos versements changeront lors de votre prochain renouvellement hypothécaire. Profitez de la période de renouvellement pour réfléchir aux éléments ci-dessous afin de faire des choix adaptés à votre nouvelle réalité.
1. Faites un bilan de votre situation financière actuelle.
Comparez votre quotidien à ce qu’il était au moment où vous avez contracté votre prêt hypothécaire. Qu’est-ce qui a changé?
Peut-être que votre salaire a augmenté ou que des dépenses ou des engagements financiers, comme un prêt auto, se sont ajoutés. Il est possible qu’en raison de la hausse du coût de la vie, certains postes budgétaires, tels que l’épicerie et le transport, prennent une plus grande part de vos revenus. Bref, votre situation financière a peut-être évolué. Le moment est donc idéal pour revoir votre budget et déterminer si une marge de manœuvre peut être dégagée afin de soutenir l’atteinte de vos objectifs. Comment pouvez-vous, avec votre capacité financière actuelle, assumer confortablement les paiements liés à votre prêt hypothécaire tout en avançant dans vos projets?
Si vous traversez une période marquée par davantage de contraintes financières, votre renouvellement hypothécaire peut être un bon moment pour explorer différentes solutions afin de vous redonner de la flexibilité. Parlez-en à votre conseillère ou conseiller. Selon vos besoins, plusieurs options peuvent être envisagées, qu’il s’agisse de revoir temporairement votre budget, de réorganiser certaines obligations financières ou d’optimiser le coût de vos emprunts. Votre conseillère ou conseiller pourra analyser les avenues possibles selon votre situation et vous aider à trouver une approche qui pourrait vous permettre de respirer davantage tout en avançant vers vos objectifs.
Pouvez-vous rembourser un montant forfaitaire sur votre prêt hypothécaire?
Au moment du renouvellement, votre prêt devient généralement ouvert. Si votre situation le permet, vous pouvez alors procéder à un remboursement partiel ou complet, sans limite et sans frais d’indemnité. Par exemple, si vous recevez un remboursement d’impôt ou une prime, vous pourriez choisir d’en attribuer une partie au solde de votre prêt hypothécaire.
Pendant le terme, et selon les modalités de votre contrat de prêt – particulièrement dans le cas des prêts fermés –, il est souvent possible de rembourser chaque année un pourcentage du capital initial, sans frais. Ce pourcentage varie selon le produit et le prêteur; il est donc important de vérifier les modalités exactes de votre contrat.
Vous hésitez entre épargner ou rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement? Votre conseillère ou conseiller peut vous aider à déterminer l’approche la mieux adaptée à votre situation ainsi qu’à vos objectifs. Dans plusieurs cas, une combinaison d’épargne et de remboursement anticipé peut aussi représenter une solution avantageuse.
2. Évaluez les projets que vous souhaitez réaliser au cours des cinq prochaines années.
Divers événements de vie pourraient influencer votre choix de prêt hypothécaire, par exemple la vente de votre propriété ou des achats importants. Selon votre situation, votre renouvellement hypothécaire pourrait être l’occasion d’utiliser la valeur de votre propriété pour vous aider à réaliser vos projets, comme faire des rénovations. Votre conseillère ou conseiller pourra explorer différentes avenues avec vous et déterminer si le refinancement hypothécaire est une option appropriée.
3. Choisissez un prêt hypothécaire adapté à votre nouvelle situation.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est le moment de vérifier si les modalités de votre contrat vous conviennent toujours. Vous pourriez apporter certains changements à votre type de taux (par exemple, fixe ou variable), à la durée de votre terme, à la fréquence de vos versements ou encore à la période d’amortissement.
Quel type de taux choisir?
Difficile de prévoir l’évolution des taux d’intérêt en fonction du contexte économique – surtout sur un horizon de plusieurs années. Concentrez-vous plutôt sur le choix d’un type de prêt et d’un taux hypothécaire, notamment fixe ou variable, qui répondent à vos objectifs, à vos projets, à votre tolérance au risque et à votre budget. L’important est de choisir l’option avec laquelle vous vous sentirez à l’aise selon votre situation.
Un taux fixe peut garantir une certaine stabilité, puisqu’il demeure inchangé pendant toute la durée de votre prêt. Toute hausse de taux pendant cette période n’aura donc aucune incidence sur le remboursement de votre solde hypothécaire.
Si vous optez pour un taux variable, les fluctuations du marché auront une incidence directe sur la répartition de votre paiement entre le capital et les intérêts. Le taux variable augmente ou diminue selon les fluctuations du taux préférentiel. Comme votre paiement demeure stable, une baisse de taux vous permet de rembourser davantage de capital et de réduire ainsi vos intérêts.
À l’inverse, une hausse de taux augmente la portion de votre paiement allant aux intérêts. Dans certains cas, il pourrait être à votre avantage d’augmenter votre paiement si celui-ci ne couvre plus adéquatement les intérêts. C’est pourquoi il est important de connaître votre seuil de tolérance au risque : à partir de quel taux une hausse deviendrait-elle difficile à absorber dans votre budget?
Le taux variable peut offrir des économies en période de baisse, mais il est préférable d’avoir une marge de manœuvre dans le budget et une bonne tolérance aux fluctuations advenant une augmentation des taux sur le marché. Votre conseillère ou conseiller peut vous aider à évaluer différents scénarios, afin que vous puissiez comprendre plus concrètement l’effet possible des variations de taux et déterminer l’option qui correspondra le mieux à votre situation.
Quelle sera la durée du terme?
La durée du terme détermine la période pendant laquelle les modalités de votre contrat de prêt hypothécaire s’appliqueront. Un terme plus long , dans le cas d’un prêt à taux fixe, offre généralement davantage de stabilité et de prévisibilité. À l’inverse, un terme plus court permet de réévaluer plus rapidement les conditions du financement et de profiter plus tôt d’une éventuelle baisse des taux d’intérêt.
Il est toujours possible de revoir les conditions de son prêt. Toutefois, dans le cas d’un prêt fermé, des indemnités pourraient s’appliquer si des modifications sont apportées avant la fin du terme.
Le contexte économique peut déterminer s’il est avantageux de choisir un terme plus long ou plus court.
Vous pouvez toujours rembourser intégralement votre prêt hypothécaire selon les dispositions de votre contrat. Si un déménagement ou une vente sont prévus à court terme, comparez un prêt ouvert (plus flexible, indemnités généralement moindres) et un prêt fermé (remboursable aussi, mais indemnités possibles selon les modalités). Envisagez aussi la possibilité de transférer votre prêt ou les privilèges de remboursement anticipé pour limiter les coûts.
Quelle fréquence de versements hypothécaires?
Libre à vous de rembourser votre prêt mensuellement, toutes les deux semaines ou sur une base hebdomadaire. Faire concorder vos versements hypothécaires avec le dépôt de votre paie est souvent un moyen simple de gérer vos entrées et vos sorties d’argent.
Si votre situation s’y prête, des versements hebdomadaires ou aux deux semaines accélèrent le remboursement de votre solde hypothécaire comparativement aux mensualités. Des paiements plus fréquents ou plus élevés font baisser le capital plus vite, raccourcissent l’amortissement et réduisent les intérêts totaux.
Souhaitez-vous modifier la période d’amortissement?
Lors de votre renouvellement hypothécaire, il est possible, dans certaines circonstances et à certaines conditions, de modifier la période d’amortissement de votre prêt – c’est-à-dire le nombre d’années prévues pour le remboursement du solde en entier.
Raccourcir la période d’amortissement peut généralement vous permettre de réduire le coût total de votre emprunt.
Prolonger l’amortissement, toutefois, n’est possible que sous certaines conditions et dans des situations particulières. Cette option peut diminuer vos paiements et alléger votre budget à court terme, mais elle augmente votre coût d’emprunt global. Avant d’y recourir, il peut être pertinent d’explorer d’autres solutions avec votre conseillère ou conseiller afin de trouver celle qui répond le mieux à vos besoins.
Protégez votre prêt hypothécaire avec l’Assurance prêt
Vous êtes-vous déjà demandé quelles seraient les conséquences financières pour votre famille si vous étiez victime d’un accident ou receviez un diagnostic de maladie? L’assurance prêt peut offrir un moyen de vous dégager, vous et vos proches, de l’un de vos plus importants engagements financiers : votre prêt hypothécaire (sous réserve des conditions, limitations et exclusions applicables).
4. Estimez vos futurs versements hypothécaires et mettez à jour votre budget.
Pour mieux prévoir l’effet que pourrait avoir votre renouvellement sur votre budget, vous pouvez explorer différents scénarios en utilisant un calculateur de versements hypothécaires. En simulant plusieurs taux d’intérêt, vous pourrez voir comment chacun d’eux influencerait le montant de vos paiements futurs et ainsi évaluer la place que ceux-ci pourraient occuper dans votre budget.
Vous pouvez aussi prendre rendez-vous avec une conseillère ou un conseiller ou faire une demande de renouvellement en ligne afin de comparer différents scénarios.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est un bon moment pour réévaluer votre situation et réorganiser ou optimiser vos finances. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il est avantageux de s’y préparer à l’avance et qu’il ne faut pas hésiter à demander l’accompagnement de votre conseillère ou conseiller. Vous serez ainsi en mesure de faire des choix éclairés et de procéder au renouvellement de votre prêt hypothécaire, en ligne ou auprès de votre caisse.