Assurance entreprise à domicile : quelle protection vous convient vraiment?

Vous avez travaillé fort pour lancer votre petite entreprise, tout cela depuis chez vous. Maintenant que vous vivez de votre activité, vous tenez à ce qu’elle soit bien protégée. Votre police d’assurance habitation suffit-elle? Avez-vous besoin d’une autre assurance pour votre entreprise à domicile? Il n’est pas toujours simple de s’y retrouver parmi les options de protection. Heureusement, il existe des protections adaptées à vos besoins. Nous vous proposons de découvrir celle qui vous convient le mieux.

Ces dernières années, le travail à domicile est devenu relativement courant. Or, télétravailler, ce n’est pas la même chose que gérer une entreprise à domicile. Pour déterminer les polices d’assurance dont vous avez besoin, il faut d’abord comprendre cette distinction.

Si vous êtes en télétravail, vous travaillez de chez vous pour le compte d’un employeur. C’est généralement lui qui fixe votre horaire, vos tâches et vos objectifs de rendement. À temps partiel ou à temps plein, vous avez la liberté de choisir votre lieu de travail, mais vous devez habituellement respecter les politiques de l’entreprise, suivre ses formations et travailler sous la supervision de gestionnaires.

Vous dirigez votre activité depuis chez vous et générez vos propres revenus, qu’il s’agisse de votre travail principal ou d’un travail d’appoint. Une entreprise à domicile peut prendre différentes formes : entreprise individuelle, société par actions ou société de personnes. Vous offrez peut-être des services de graphisme, de consultation ou de tutorat, ou bien vous avez votre propre atelier d’artisanat ou votre propre salon de coiffure. Dans certains cas, vous recevez votre clientèle directement chez vous.

Maintenant que la distinction est faite, regardons ce que couvre votre assurance habitation.

Votre assurance habitation inclut la responsabilité civile de base, notamment si vous êtes responsable d’avoir blessé quelqu’un ou endommagé ses biens. Elle couvre généralement les activités en télétravail, mais ne s’applique pas aux autres activités professionnelles.

Elle comprend aussi une protection pour vos biens à usage professionnel, comme les outils, l’équipement et le matériel de bureau (ordinateur portable, imprimante, etc.), mais est habituellement limitée à un certain montant.

Autrement dit, l’assurance habitation peut suffire si vous êtes en télétravail, mais pas si vous exploitez une entreprise à domicile. Si vous ne vous étiez jamais posé la question, pas de souci : vous aurez bientôt toutes les clés en main pour choisir des protections adaptées à votre entreprise.

L’assurance habitation offre une protection de base en matière de responsabilité civile et prévoit généralement des limites d’indemnisation en cas de vol ou de dommages touchant les biens à usage professionnel. Selon la nature de votre travail, vous pouvez ajouter une extension de garantie pour entreprise à domicile à votre contrat actuel ou encore souscrire une assurance entreprise distincte. Explorons ensemble ces deux options pour trouver celle qui convient à votre situation.

Certaines compagnies d’assurance proposent une protection optionnelle pour le travail autonome, qui peut venir s’ajouter à l’assurance habitation. Chez Desjardins Assurances, cela s’appelle « Travailleurs autonomes – Assurance multirisque des entreprises » et « Assurance de la responsabilité civile des entreprises ».

Grâce à cette extension, votre couverture est élargie pour inclure les activités professionnelles ou commerciales exercées à la maison. Concrètement, l’extension couvre votre matériel de bureau et vos comptes clients, en plus de la perte de revenu, les frais supplémentaires, le détournement de fonds et la contrefaçon. Votre responsabilité civile est également couverte en cas de dommages corporels ou matériels, de préjudice personnel et de frais médicaux; la responsabilité locative et celle des administrateurs de régimes d’avantages sociaux sont incluses.

Bien que cette extension soit considérée comme une protection « tous risques », des protections telles que la responsabilité professionnelle (aussi appelée assurance erreurs et omissions) et la cyberassurance sont exclues pour certaines professions. Selon les risques auxquels s’expose votre entreprise, vous préférerez peut-être opter pour un contrat qui inclut ces protections. Communiquez avec Desjardins Assurances pour en savoir plus.

Si l’extension de garantie pour entreprise à domicile répond à vos besoins, vous pourriez l’ajouter si vous remplissez les conditions suivantes :

• Vous détenez une assurance habitation de Desjardins Assurances.
• Vous gérez votre entreprise exclusivement depuis votre domicile.
• Votre espace de travail n’occupe pas la majeure partie de votre logement.
• Vous exercez dans un secteur admissible, tel que :
  • l’éducation (garderie, professeur de chant ou de musique, etc.);
  • les soins de santé (massothérapeute, ostéopathe, etc.);
  • les services courants (photographe, coiffeur, etc.);
  • les professions libérales (comptable, avocat, ingénieur, etc.).

Pour vérifier votre admissibilité et obtenir une soumission, communiquez avec Desjardins Assurances.

Votre entreprise a-t-elle dépassé le cadre de votre domicile? Avez-vous embauché du personnel? Votre secteur d’activité nécessite-t-il des limites de couverture plus élevées? Si vous avez répondu « oui » à l’une de ces questions, il se peut que votre entreprise à domicile soit mieux protégée par une police d’assurance d’entreprise.

Desjardins Assurances Entreprises offre des solutions adaptées aux entreprises de divers secteurs, notamment la construction, les services professionnels, les soins esthétiques, la vente au détail et de gros, l’immobilier et les syndicats de copropriété. Pour les entreprises mobiles ou celles qui louent un espace commercial, notre assurance entreprise présente des avantages par rapport à une extension d’assurance habitation : votre couverture vous suit partout dans vos déplacements. Vous pouvez aussi choisir des limites de couverture plus élevées et ajouter des protections optionnelles, telles que la cybersécurité et l’assurance erreurs et omissions.

La protection qui vous convient dépend notamment de la nature de votre entreprise, de votre mode d’interaction avec la clientèle, du coût de remplacement de vos biens à usage professionnel et des types et niveaux de risques auxquels votre entreprise s’expose. Pour vous aider à cerner précisément vos besoins, nous avons regroupé les options présentées ici dans deux tableaux comparatifs.

Selon la taille de votre entreprise et la nature de vos activités, certaines options de couverture peuvent être plus pertinentes que d’autres. Le tableau ci-dessous décrit les solutions proposées en fonction du type d’entreprise.

À noter : Ce tableau est présenté à titre indicatif. Le niveau de protection exact varie selon votre police et des conditions s’appliquent. Communiquez avec Desjardins Assurances Entreprises pour faire évaluer vos besoins.

Pour bien choisir, il est toujours utile de se projeter dans des situations concrètes. Que se passerait-il si une cliente se blessait chez vous? Si vos biens à usage professionnel étaient volés? Et si vous donniez par erreur un conseil entraînant une perte financière et une poursuite intentée contre vous? Nous vous invitons à examiner chacun de ces scénarios, à évaluer s’ils s’appliquent à votre réalité et à déterminer ce qui pourrait être couvert.

À noter : Ce tableau est présenté à titre indicatif. Le niveau de protection exact varie selon votre police et des conditions s’appliquent. Communiquez avec Desjardins Assurances Entreprises pour faire évaluer vos besoins.

Le télétravail et l’entrepreneuriat à domicile s’accompagnent de besoins d’assurance différents. L’assurance habitation peut vous offrir une protection suffisante si vous êtes dans la première catégorie. Par contre, si vous gérez votre propre entreprise depuis chez vous, vous pourriez avoir besoin de plus. Une extension d’assurance habitation pour les entreprises à domicile pourrait parfaitement vous convenir. Il est aussi possible qu’une police d’assurance entreprise complète vous convienne mieux. Pour en avoir le cœur net, communiquez avec Desjardins Assurances Entreprises dès aujourd’hui.

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Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer.

Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps.

L’assurance entreprise est offerte au Québec seulement.

Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances.

La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent ou une agente en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation.