Votre prime d’assurance automobile : comprendre ce qui la fait varier pour mieux économiser

Avec le coût de la vie qui tend à augmenter, il est tout à fait naturel de chercher à alléger ses dépenses. C’est ce qu’on veut vous aider à faire avec cet article en regardant du côté de l’assurance automobile. Pour commencer, nous verrons comment votre prime d’assurance est calculée – car non, elle n’est pas le fruit du hasard. Ensuite, nous explorerons quelques pistes qui pourraient réduire votre prime annuelle. Avec quelques petits ajustements, il est parfois possible de payer moins sans pour autant sacrifier la protection dont vous auriez besoin en cas d’imprévu.

Les éléments qui font varier le coût de votre assurance auto sont nombreux. Voici certains des facteurs personnels qui entrent en compte dans le calcul de votre prime annuelle :

• Votre dossier de conduite : Les compagnies d’assurance auto vérifient généralement le dossier de conduite auprès des autorités provinciales ou territoriales. Elles tiennent compte de plusieurs éléments, dont les années d’expérience et l’historique d’infractions routières, d’accidents et de réclamations. Ces informations permettent d’évaluer le risque de réclamations futures, qui influence directement votre prime. Autrement dit, votre dossier de conduite peut jouer en votre faveur : en règle générale, plus il est bon, plus votre prime pourrait être basse.
• Votre véhicule : Conduisez-vous un VUS, une berline ou une camionnette? Une voiture de luxe? De quelle année, quelle marque et quel modèle? Tous ces éléments entrent en jeu dans la tarification de votre assurance automobile, puisque la valeur du véhicule, le risque de vol et le coût de réparation ou de remplacement en dépendent. Le niveau de protection peut aussi varier selon l’âge du véhicule. Par exemple, pour une voiture plus ancienne, vous pourriez choisir de revoir certaines protections, comme l’assurance collision ou risques multiples.
• Votre lieu de résidence et votre utilisation : Le niveau de risque n’est pas nécessairement le même dans une grande métropole que dans une région plus rurale, notamment en raison des taux d’accident et de vol. L’utilisation que vous faites de votre voiture entre aussi en ligne de compte : déplacements quotidiens, usage professionnel, covoiturage, par exemple. Enfin, le kilométrage annuel a également son importance, car plus vous utilisez votre véhicule, plus grand est le risque d’incident.
• Votre sélection de protection et de franchise : Au Canada, une assurance responsabilité civile minimale est obligatoire. Vous pouvez ensuite décider si vous souscrivez l’assurance collision et risques multiples ou non. Vous avez aussi la possibilité de personnaliser votre police selon vos besoins. La règle générale veut que plus vous ajoutez de protections, plus la prime est élevée. D’autres questions sont toutefois à se poser, par exemple pour choisir entre valeur réelle et valeur à neuf lorsque cette protection est disponible en cas de perte totale. Tout aussi déterminante, la franchise est le montant que vous devez payer vous-même avant que votre assureur intervienne. Et plus votre franchise est élevée, plus basse pourrait être la prime. Il demeure cependant important de choisir une franchise réaliste selon votre capacité financière.

Si vous avez encore des questions, lisez notre article Calcul du prix d’une assurance auto : bien comprendre votre prime pour en savoir plus.

Maintenant que vous comprenez mieux votre facture d’assurance auto, une question s’impose : comment agir concrètement pour la réduire sans perdre de protection? Bonne nouvelle : plusieurs leviers sont à votre portée. Certains relèvent de vos choix, comme le type de couverture ou la franchise, et d’autres dépendent de vos habitudes, notamment votre conduite et la façon dont vous gérez vos assurances. En combinant différentes stratégies, il est souvent possible de trouver le juste milieu entre économie et tranquillité d’esprit. Voici plusieurs pistes qui pourraient vous permettre de diminuer votre prime tout en conservant une couverture adaptée à votre réalité.

Si vous avez une assurance habitation (propriétaire, copropriétaire ou locataire) ou une assurance auto pour plusieurs véhicules assurés, regrouper vos polices auprès du même assureur pourrait vous faciliter la vie… et potentiellement soulager votre portefeuille. Les services en ligne vous permettent de vous connecter à votre dossier. En plus d’y trouver vos documents d’assurance actuels et passés, vous pourrez faire une réclamation en cas de sinistre et même effectuer certaines transactions de façon autonome, tout ça au même endroit. Et en cas de sinistre touchant votre logement et votre auto stationnée dans le garage, par exemple un incendie causant des dommages matériels, vous pourriez n’avoir à payer que la franchise la plus élevée. Vous éviteriez ainsi d’avoir à débourser celle de votre assurance habitation et celle de votre assurance automobile.

Lorsque vous faites une réclamation, vous avez souvent à assumer une partie des coûts vous-même, ce qu’on appelle la « franchise », avant que votre assurance prenne le relais. En général, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. Cela dit, l’économie réalisée ne vaut pas toujours le risque financier que vous acceptez de prendre. Par exemple, si votre franchise est de 1 000 $, tout sinistre d’un montant inférieur devra être payé entièrement de votre poche. Seriez-vous capable d’assumer ce montant en cas d’imprévu?

L’objectif serait donc de trouver le juste équilibre entre la réduction de la prime et votre sécurité financière : économiser aujourd’hui ne devrait pas vous mettre en difficulté plus tard.

Votre comportement au volant a un effet direct sur le coût de votre assurance auto. En prenant de bonnes habitudes, comme suivre les limites de vitesse, respecter le code de la route et éviter les distractions au volant, vous contribuerez à réduire le risque d’accident, tout comme le nombre de réclamations à votre dossier d’assurance. Et plus votre historique de réclamations est bon, plus votre dossier de conduite l’est lui aussi. Les infractions que vous commettez, par exemple un excès de vitesse, nuisent également à votre prime.

Et si votre dossier ne reflète pas votre conduite actuelle, sachez qu’il peut s’améliorer : chaque bonne décision sur la route joue en votre faveur avec le temps.

Le renouvellement annuel de votre assurance véhicule est un bon moment pour revoir votre police d’assurance et vérifier si elle correspond toujours à vos besoins. Vous avez peut-être déménagé plus près du bureau, commencé à travailler de la maison ou pris votre retraite. La vie suit son cours et certains changements peuvent avoir une incidence sur votre profil de risque. Il est donc important d’en tenir votre assureur informé pour adapter votre police à vos habitudes de conduite actuelles. Vous pouvez le faire en quelques clics seulement grâce aux services en ligne de Desjardins Assurances.

Vos besoins en assurance évoluent aussi à mesure que votre véhicule vieillit. Dans certains cas, il peut être pertinent de revoir vos protections optionnelles, selon la valeur de votre véhicule et votre situation. L’important est de toujours conserver l’assurance responsabilité civile obligatoire. Si vous optez pour cette couverture minimale uniquement, gardez toutefois en tête que seuls les dommages matériels à autrui seront couverts. Si votre véhicule est endommagé après un acte de vandalisme ou un accident dont vous êtes responsable, les réparations seront à votre charge. Comme toujours, il est recommandé de discuter avec votre compagnie d’assurance pour bien comprendre l’incidence de tout changement majeur sur votre couverture.

Les rabais offerts et les critères d’admissibilité peuvent varier selon l’assureur et le territoire ou la province, d’où l’intérêt de vérifier ceux qui pourraient s’appliquer à votre situation. Des programmes de télématique, comme Ajusto^MD, emploient une application mobile pour analyser vos habitudes de conduite (vitesse, freinage, etc.) et ajuster votre prime en conséquence, ce qui vous donne un certain contrôle sur le coût de votre assurance auto. Cerise sur le sundae : vous pouvez obtenir un rabais de 10 %² les six premiers mois simplement en adhérant au service.

Ce sont de bonnes raisons de tenir votre assureur informé de votre parcours et de l’évolution de votre situation.

Faire des économies, c’est important, mais pas au détriment de votre avenir financier. Il est d’abord préférable de vérifier que votre police respecte les exigences minimales de votre province ou territoire en matière d’assurance automobile. Ensuite, il faut avoir conscience qu’en optant pour le strict minimum, il existe un risque réel de ne pas bénéficier d’une protection suffisante. Cela pourrait vous obliger à assumer certaines dépenses vous-même si votre véhicule devait être réparé ou remplacé, ou encore vous exposer à d’importants frais juridiques en cas de réclamation si on vous déclare responsable.

Au fond, vous devez vous interroger sur votre tolérance au risque. Déterminez quel montant vous auriez à payer de votre poche avec une protection minimale et si vous seriez capable de l’absorber. Il n’est pas toujours évident de s’y retrouver, c’est pourquoi nous vous recommandons de discuter avec votre compagnie d’assurance avant de supprimer un peu au hasard votre protection collision ou d’autres protections optionnelles. Un avis professionnel peut vous aider à trouver comment économiser tout en conservant le niveau de protection adapté à vos besoins, aujourd’hui et demain.

À la recherche d’une assurance auto abordable? Desjardins Assurances peut vous aider à trouver une couverture adaptée à vos besoins. N’hésitez pas à demander une soumission gratuite en ligne pour profiter de nos conseils et de notre accompagnement.

Maintenant que vous avez une vue d’ensemble, voici les points essentiels à retenir :

1. Votre prime d’assurance auto dépend de plusieurs facteurs : le dossier de conduite, le type de véhicule, le lieu de résidence, l’utilisation du véhicule et les protections et franchises au contrat.
2. En adoptant de bonnes habitudes de conduite, vous mettez toutes les chances de votre côté pour éviter un accident et réduire votre prime. Maintenir un dossier de conduite irréprochable ou participer à un programme de télématique comme Ajusto^MD peut être avantageux.
3. Regrouper vos assurances (auto et habitation) auprès d’une même compagnie d’assurance peut simplifier la gestion de vos polices et, dans certains cas, réduire vos coûts.
4. Prenez l’habitude de passer en revue vos protections et vos franchises chaque année et d’avertir votre compagnie d’assurance de tout changement de situation pouvant avoir un effet sur votre prime.

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1. Le rabais pour pneus d’hiver n’est pas offert au Québec.

2. Le rabais de 10 % est un rabais d’adhésion applicable pour six mois et sujet à des conditions. Après six mois, il est remplacé par une prime personnalisée, qui peut augmenter ou diminuer en fonction de vos comportements et habitudes de conduite. Le rabais et la prime personnalisée ne s’appliquent pas à certains avenants et garanties supplémentaires.

Certaines conditions, exclusions et limitations s’appliquent.

Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps.

Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation.

Les économies sont basées sur le profil individuel de chaque client. Les économies et les rabais sont sous réserve des conditions d’admissibilité. Les taux et les rabais peuvent être modifiés sans préavis.

L’assurance auto n’est pas offerte au Man., en Sask. ni en C.-B., où il existe des régimes d’assurance gouvernementaux.

Ajusto^MD est une marque déposée de Desjardins Assurances générales inc., employée sous licence. Ajusto est souscrit auprès de Desjardins Assurances. Ajusto est seulement disponible en Alberta, en Ontario et au Québec.

Applicable selon les conditions d’utilisation en vigueur au moment de votre adhésion au Programme. Visitez notre site Web pour plus de détails : desjardins.com/ajusto.

Desjardins Assurances désigne Desjardins Assurances générales inc. au Québec et Certas direct, compagnie d’assurances, ou Certas, compagnie d’assurances auto et habitation, souscripteurs de produits d’assurance auto et habitation dans les autres provinces et territoires.