FAQ Épargne et placements
Vous avez des questions au sujet de l’épargne et des placements? Trouvez des réponses dans cette foire aux questions.
Questions générales au sujet de l’épargne et des placements
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Commencer à épargner et à investir
Quelle est la différence entre épargner et investir?
L’épargne et l’investissement sont deux façons complémentaires de faire croître votre argent pour atteindre vos objectifs financiers.
L’épargne consiste à mettre de l’argent de côté pour répondre à vos besoins et objectifs ou pour faire face aux imprévus. Elle peut par exemple servir à faire un achat planifié, à réaliser un projet de voyage ou à constituer un fonds d’urgence.
L’investissement vise plutôt à faire fructifier votre argent pour bâtir votre patrimoine ou réaliser des projets à long terme, comme l’achat d’une propriété ou la préparation de votre retraite.
Épargner est souvent la première étape avant d’investir. Votre conseiller ou conseillère peut vous aider à établir une stratégie adaptée à votre situation et à vos objectifs.
Quelle est la différence entre un régime d’épargne enregistré et un compte non enregistré?
Un régime d’épargne enregistré permet de faire croître votre argent à l’abri de l’impôt et de profiter de différents avantages fiscaux. Selon le régime choisi, vous pourriez par exemple réduire votre revenu imposable ou recevoir des subventions gouvernementales. Un régime d’épargne peut être comparé à une enveloppe qui peut contenir un ou plusieurs placements. Les avantages fiscaux du régime s’appliquent à tous les placements faits dans ce régime.
Un compte non enregistré permet de détenir des placements en dehors des régimes enregistrés. Les intérêts, dividendes ou gains en capital générés par le placement détenu dans votre compte sont alors imposables. Les comptes non enregistrés n’offrent pas d’avantages fiscaux ni de subventions. Cependant, ils sont flexibles, car ils permettent de déposer le montant de votre choix, sans maximum annuel.
Si vous hésitez entre ces options, un conseiller ou une conseillère peut vous aider à analyser votre situation et à bâtir une stratégie d’épargne adaptée à vos objectifs financiers.
Qu’est-ce qu’un profil d’investisseur ou d’investisseuse?
Votre profil d’investisseur ou d’investisseuse sert à déterminer le type de placements qui convient le mieux à votre situation. Il vous aide à choisir une stratégie qui respecte vos objectifs, votre niveau de confort face au risque et le temps dont vous disposez pour faire fructifier votre argent. Au fil du temps, votre profil peut changer et vous amener à réévaluer votre stratégie de placement.
Plusieurs facteurs sont généralement pris en compte pour établir votre profil.
- Votre tolérance au risque : êtes-vous à l’aise avec les fluctuations des marchés ou préférez-vous des placements plus stables?
- Votre horizon de placement : avez-vous besoin de l’argent bientôt (court terme) ou plus tard (moyen ou long terme)?
- Vos connaissances financières : connaissez-vous bien les produits d’investissement ou commencez-vous tout juste à vous y intéresser?
- Vos objectifs : épargnez-vous pour un projet à court terme, comme des rénovations, ou pour un objectif à long terme, comme préparer votre retraite?
Votre profil d’investisseur ou d’investisseuse agit comme une boussole. Il vous oriente vers des choix adaptés, par exemple vers des placements plus prudents pour protéger votre capital, ou vers des placements plus audacieux pour viser un meilleur rendement à long terme.
Un conseiller ou une conseillère peut vous accompagner pour définir votre profil et vous aider à bâtir une stratégie personnalisée.
Qu’est-ce que l’horizon de placement?
L’horizon de placement correspond à la durée pendant laquelle vous voulez conserver votre placement. Il varie selon vos projets. Par exemple, l’horizon associé au REEE d’un enfant peut être différent de celui de vos placements pour la retraite.
Votre horizon de placement influence les placements à privilégier, puisque ceux-ci doivent vous permettre d’accéder à l’argent investi au moment où vous prévoyez en avoir besoin.
Par où commencer pour investir?
Avant de vous lancer dans votre premier investissement, prenez le temps de vous informer sur les options de placement et les régimes enregistrés qui pourraient convenir à vos besoins. Vous pouvez aussi explorer les solutions adaptées à vos projets d’investissement grâce à notre assistant en épargne et placements.
Différentes stratégies d’investissement peuvent être intéressantes selon vos objectifs. N’hésitez pas à demander du soutien à votre conseiller ou conseillère pour établir un plan adapté à votre situation.
Qui peut m’aider à gérer mon épargne et mes investissements chez Desjardins?
Nos conseillers et conseillères en caisse sont votre premier point de contact pour vos besoins en épargne et en investissement. Leur rôle est de répondre à vos questions sur les produits d’épargne et de placement offerts en caisse et de vous accompagner pour l’ensemble de vos besoins financiers. Ils et elles peuvent aussi vous mettre en contact avec les équipes ou les professionnelles et professionnels appropriés selon votre situation et vos besoins.
Quel est le montant minimal pour commencer à épargner?
Il n’y a pas de montant minimal pour commencer à épargner. Vous pouvez sans problème vous lancer avec un petit montant placé dans un compte d’épargne, qui n’exige pas de dépôt minimal. C’est un bon début, surtout si vous y ajoutez ensuite de petits montants de façon régulière. Cela vous aide à prendre l’habitude d’épargner et peut avoir un impact important à long terme.
Épargner selon vos projets
Comment bâtir un fonds d’urgence?
- Ouvrez un compte distinct du compte courant que vous utilisez pour vos transactions habituelles. Choisissez un compte qui vous permet d’accéder facilement et rapidement à votre argent en cas de besoin, comme un compte d’épargne non enregistré ou un compte d’épargne – CELI.
- Programmez des virements automatiques vers ce compte. Adaptez le montant et la fréquence des versements à vos capacités financières pour pouvoir en faire une routine d’épargne durable.
- Assurez-vous d’accumuler et de maintenir un montant suffisant pour couvrir vos dépenses habituelles pendant 3 à 6 mois, ou selon vos besoins.
N’hésitez pas à communiquer avec nous pour obtenir des conseils sur la mise en place de votre fonds d’urgence.
Comment épargner pour acheter une maison?
En général, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est l’option à privilégier si vous êtes admissible comme acheteur ou acheteuse d’une première propriété. Les cotisations que vous faites au CELIAPP réduisent votre revenu imposable. L’argent accumulé et les retraits admissibles ne sont pas imposables.
Si vous cotisez déjà à un REER, vous pourriez transférer une somme du REER au CELIAPP sans payer d’impôt et dans la limite de vos droits de cotisation au CELIAPP. Les sommes accumulées dans un REER pourraient aussi vous donner droit au régime d’accession à la propriété (RAP), qui vous permet de retirer un montant du REER sans payer d’impôt, à rembourser sur 15 ans.
Communiquez avec votre conseiller ou conseillère pour parler de votre projet de maison. Différentes stratégies sont possibles selon votre situation et les autres projets que vous pourriez avoir.
Par où commencer pour préparer ma retraite?
Commencez par épargner. Votre épargne personnelle pourrait être votre plus grande source de revenus à la retraite. Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est souvent la première option à considérer, puisque les cotisations que vous faites à un REER réduisent votre revenu imposable, ce qui vous permet de payer moins d’impôt. Vous ne payez aucun impôt sur le rendement de vos placements jusqu’au moment du retrait.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut servir de complément au REER dans la planification de votre épargne-retraite. Les revenus gagnés dans un compte CELI ne sont pas imposables, ce qui fait du CELI un bon véhicule de placement pour un projet à plus long terme comme la retraite.
La planification de votre retraite peut varier en fonction de plusieurs facteurs, comme votre groupe d’âge, votre situation ou vos projets. Différentes stratégies peuvent être mises en place selon votre profil et vos besoins. Prenez rendez-vous avec nous pour profiter de nos conseils sur la planification de votre retraite.
Quelle stratégie d’épargne privilégier si je n’ai pas de projet précis pour le moment?
Même sans projet précis, s’intéresser à ses finances et adopter l’habitude d’épargner est à votre avantage. Un bon point de départ peut être de faire un bilan financier et un budget, pour avoir le portrait juste de vos finances et vous aider à déterminer vos priorités. Vous pouvez ensuite créer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus et éviter de vous endetter.
Si vous voulez commencer à investir, le CELI est une option intéressante pour faire croître votre argent à l’abri de l’impôt. Selon les placements que vous choisissez, vous pouvez faire des retraits en tout temps sans payer d’impôt.
Le CELIAPP et le REER offrent aussi des avantages fiscaux et peuvent servir à vos besoins futurs, par exemple si l’achat d’une propriété devient un projet.
L’important est d’épargner de façon régulière, même un petit montant, pour intégrer cette habitude à votre budget. Votre conseiller ou conseillère peut vous aider à établir une stratégie d’épargne et à choisir les régimes d’épargne enregistrés et les placements qui conviennent à votre situation.
Comment puis-je soutenir financièrement mon enfant ayant un handicap?
Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) peut vous permettre d’assurer la sécurité financière à long terme d’une personne handicapée et de bénéficier de subventions.
Les cotisations au REEI ne sont pas déductibles du revenu imposable, mais les rendements et les subventions sont imposés au moment du retrait seulement. Selon votre situation, vous pourriez avoir droit à certaines subventions en ouvrant un REEI, même sans y cotiser.
Comment financer un retour aux études?
Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) permet sous certaines conditions d’utiliser votre REER pour financer un retour aux études à temps plein. Vous avez ensuite 10 ans pour rembourser le montant retiré du REER. Le REEP peut aussi financer le retour aux études de votre conjoint ou conjointe.
Comment accompagner mon enfant qui souhaite commencer à épargner?
L’éducation financière commence à la maison. Plusieurs situations du quotidien sont propices aux discussions sur l’argent comme l’épicerie, la planification d’un achat ou la gestion du budget familial. Adaptez les notions d’épargne et d’argent que vous abordez selon l’âge de votre enfant.
Avec les plus jeunes, encouragez l’habitude de l’épargne en ouvrant un compte à la Caisse scolaire.
Avec votre ado, commencez par aborder les notions de base liées à l’argent comme le salaire, le budget et l’endettement. Mettez ensuite en place un projet d’épargne concret pour lui permettre d’expérimenter avec l’argent, de développer de bonnes habitudes et de vivre une première réussite financière.
Ces apprentissages constituent une fondation utile pour aborder plus tard les notions d’investissement.
Profitez aussi de notre offre jeunesse pour ouvrir un premier compte avec votre ado.
Comprendre nos produits d’épargne et d’investissement
Quelle est la différence entre un placement garanti et un placement non garanti?
Un placement garanti vous permet d’investir sans risquer votre capital : à l’échéance du placement, vous avez l’assurance de récupérer au moins le montant que vous avez investi. Ce sont des placements à faible risque. Avec certains placements garantis, comme les épargnes à terme, vous pouvez connaître à l’avance le montant des intérêts que vous obtiendrez à l’échéance du placement. D’autres, comme les placements garantis liés aux marchés, peuvent soit garantir un rendement minimal, soit offrir un potentiel de rendement plus élevé sans minimum garanti.
Un placement non garanti signifie que vous n’avez pas l’assurance de récupérer le montant investi. Ces placements plus risqués offrent généralement un potentiel de rendement plus élevé. C’est le cas par exemple pour les fonds communs de placement, qui sont investis dans des titres dont la valeur peut varier, comme des actions ou des obligations.
Quelle est la différence entre un placement rachetable et un placement non rachetable?
Si un placement est rachetable, cela signifie que vous pouvez retirer l’argent investi avant l’échéance du placement, en tout ou en partie, selon les conditions du produit.
Dans le cas d’un placement non rachetable, vous ne pouvez pas retirer votre argent pour toute la durée du placement.
Quels sont les placements les moins risqués?
Les placements qui garantissent votre capital sont en général considérés comme les moins risqués. Les épargnes à terme, les placements garantis liés aux marchés ou les comptes d’épargne en sont quelques exemples.
Votre conseiller ou conseillère peut vous aider à comprendre les différents placements et à mettre en place une stratégie d’investissement adaptée à vos besoins.
Quels sont les placements qui ont un potentiel de rendement plus élevé?
Les placements non garantis, comme les fonds communs de placement, peuvent offrir un potentiel de rendement plus élevé, mais ils sont plus risqués.
Certains placements garantis liés aux marchés offrent aussi un potentiel de rendement plus élevé, tout en garantissant votre capital.
Si vous vous intéressez à l’investissement autonome en bourse, notre plateforme de courtage en ligne Disnat vous permet de faire vous-même des transactions sur les marchés boursiers et de profiter de leur potentiel de rendement.
Par où commencer pour investir en bourse de façon autonome?
Avant de vous lancer dans l’investissement autonome, assurez-vous de bien comprendre les notions de base de la bourse et de l’investissement. Plusieurs formations sont offertes pour vous aider à démarrer du bon pied. Plus vous vous y connaîtrez, plus vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées.
Cela vous aidera aussi à déterminer votre stratégie de placement basée sur vos objectifs, votre profil d’investisseur ou d’investisseuse, votre tolérance au risque et votre horizon de placement. Lisez l’article Courtage en ligne : le petit guide de l'investissement autonome pour approfondir le sujet.
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