Dégâts d’eau : le guide pour vous protéger et agir efficacement

Saviez-vous qu’au Canada, près de la moitié des réclamations en assurance habitation sont liées à des dommages causés par l'eau¹? L’augmentation des évènements météorologiques extrêmes, les installations vieillissantes et le manque d’entretien peuvent entre autres expliquer ce phénomène. 

Découvrez nos conseils pour vous aider à prévenir les dégâts d'eau, à réparer les dommages causés et à choisir les bonnes protections d'assurance.

Les dégâts d'eau peuvent prendre plusieurs formes. Les prochains paragraphes vous les présentent.

Un dégât d'eau est un dommage causé par l'eau à une habitation ou à des biens meubles². 

Certains dégâts d'eau sont soudains, c'est à dire qu'ils surviennent brusquement et de façon imprévue, comme un bris du chauffe-eau ou des tuyaux d’alimentation de la laveuse. D'autres dégâts d'eau sont progressifs: ils se produisent petit à petit, au fil du temps. C’est le cas par exemple d’une infiltration lente. 

Il existe trois catégories de dégâts d'eau, basées sur le degré de contamination de l’eau³.

Jetons un œil aux différentes formes que peuvent prendre les dégâts d’eau. Rappelez-vous : déceler les problèmes rapidement peut vous aider à éviter des dommages importants. 

Les fuites provenant des installations de plomberie

Les tuyaux et les appareils peuvent se briser et fuir pour différentes raisons : 

• Par temps froid, le gel des tuyaux et des conduits peut provoquer leur éclatement.
• Un appareil ou du matériel qui n’a pas été remplacé à temps peut causer un dégât d’eau. Par exemple, si votre chauffe-eau a plus de 10 ans, il a probablement atteint la fin de sa durée de vie. Un appareil désuet peut représenter des risques importants de fuites ou de ruptures. 
• La plomberie en acier galvanisé peut fuir et causer des dégâts d’eau importants, souvent cachés derrière les murs. Si votre habitation en est encore dotée, elle a probablement atteint la fin de sa durée de vie. Il est donc recommandé de faire inspecter votre plomberie par un ou une spécialiste et de planifier un remplacement. 

Les infiltrations d'eau par la toiture, les murs ou les fondations

Les causes sont variées : 

• Le dégel au printemps entraînant une accumulation d’eau sur le toit et sur le terrain.
• Des défauts de construction ou des rénovations mal exécutées.  
• Des problèmes d'étanchéité de la toiture, des portes et des fenêtres. 

Les refoulements d’égouts 

Ils surviennent lorsque les eaux usées ne parviennent plus à s'écouler dans le réseau municipal. Elles refont donc le chemin inverse et les drains se retrouvent envahis. 

L'humidité chronique et la condensation

Elles se produisent lorsque la maison a un problème d'accumulation d'humidité pouvant causer de la moisissure, plus fréquemment au sous-sol et dans les salles de bain. Il est possible qu’elles affectent la couverture d’assurance, puisque le dégât peut être graduel et continu plutôt qu’accidentel.

Les inondations

Elles surviennent généralement à la suite du débordement d'un cours d'eau ou de pluies diluviennes. 

L’entretien négligé 

Des gouttières mal nettoyées, par exemple, peuvent mener à des infiltrations et à des bris.

Ces indices peuvent vous signaler que quelque chose cloche : 

• Vous sentez des odeurs persistantes d’humidité ou de moisissure, par exemple derrière un meuble.
• Vous remarquez des taches jaunes ou des boursouflures sur le plafond et/ou les murs.
• La peinture s’écaille ou vous voyez des cloques sur les surfaces.
• Vos planchers gondolent ou se déforment.
• Des portes ferment mal ou ne ferment plus.
• Vous entendez des bruits inhabituels dans la tuyauterie.

On ne peut pas prévoir l’imprévisible. Néanmoins, adopter de bonnes habitudes peut vous aider à prévenir les risques de dégâts d'eau.

Entretenir votre maison et garder un œil sur les problèmes potentiels n’a pas que des bienfaits esthétiques : c’est aussi une façon d’aider à prévenir les dégâts d’eau et de vous éviter bien des maux de tête à long terme. En cas d'absence prolongée, comme un voyage, n’oubliez pas de fermer l'arrivée d'eau. Vous vous absentez pour l’hiver? Pensez aussi à vidanger la tuyauterie.

Le climat canadien varie énormément d’une saison à l’autre. Préparer soigneusement les transitions est une bonne habitude à prendre pour rendre votre maison plus résiliente face aux dégâts d'eau. 

Hiver

• Isolez les conduites d'eau et purgez les robinets extérieurs (en laissant l'eau restante s'écouler) afin d’aider à prévenir les dommages par le gel.
• Faites déneiger et déglacer la toiture lorsqu'il y a des accumulations de neige ou de glace, particulièrement si l’accumulation atteint 60 cm de neige (2 pieds) ou 5 cm de glace (2 pouces). La présence de glace en bordure de la toiture pourrait être un signe qu’elle est mal ventilée ou isolée, ce qui peut entraîner des infiltrations d'eau. 

Printemps 

• Une fois l’hiver terminé, inspectez minutieusement le sous-sol, les fondations et le vide sanitaire. Si vous voyez des dépôts blanchâtres (efflorescence), cela pourrait laisser présager un mauvais fonctionnement du drain de pierres sèches, souvent appelé « drain français ». Cherchez aussi des traces d'infiltration d'eau ou d'humidité. 
• Examinez votre plomberie (il est recommandé de faire inspecter vos tuyaux tous les 10 ans). 
• Vérifiez qu'aucune accumulation de neige, de glace ou d'autres débris n'obstrue les gouttières. 
• Pensez à intégrer le nettoyage de votre clapet antiretour à votre routine saisonnière afin d'aider à prévenir les refoulements d'égout.
• Inspectez votre toiture et faites-la réparer, au besoin.

Automne 

• C’est la saison de préparation aux grands froids. Entretenez les drains et les pompes. 
• Entretenez vos électroménagers. Par exemple, pensez à fermer les valves après avoir fait la lessive, vérifiez les tuyaux du lave-vaisselle et nettoyez les joints en caoutchouc autour de l’appareil. 
• À l’extérieur, faites attention à l'accumulation de feuilles qui peut nuire au bon fonctionnement de votre puisard et veillez à ce que la pente de votre terrain ne crée pas d'accumulation d'eau près de votre bâtiment. 
• À nouveau, avant l’hiver, pensez à inspecter votre toiture et à nettoyer vos gouttières.

En matière de prévention, la technologie peut aussi s'avérer un allié utile. Par exemple, des fuites d’eau dans les murs peuvent être signalées par des détecteurs intelligents en cas de bris de tuyauterie. D’autres éléments, comme des valves d’arrêt automatique et des capteurs d’humidité, peuvent aussi être des outils de prévention précieux.

Voici les premiers gestes à poser et les étapes à ne pas négliger si vous constatez un dégât d’eau.

Vous avez été victime d’un dégât d’eau? En premier lieu, identifiez la source. S'agit-il d'une laveuse qui fuit? D'une infiltration d'eau? D'une accumulation de pluie? Déterminez ensuite si vous pouvez interrompre la cause du dégât d'eau (par exemple, arrêter un appareil en marche, couper l'eau, etc.). 

Avant d'agir, prenez un moment pour évaluer le danger. Y a-t-il un risque de vous blesser ou de déclencher un incendie? Priorisez toujours votre sécurité et celle de vos proches.

• Fermez la valve d’eau principale, si possible. Assurez-vous que tous les occupants de la maison savent où elle se trouve et comment la fermer.
• Protégez vos biens, comme vos meubles et vos appareils électroniques, en les déplaçant dans un endroit sec ou en les surélevant afin d’éviter le contact avec l’eau.
• Installez un barrage pour limiter la propagation de l'eau en utilisant des serviettes, des bâches et/ou des bassines.
• Évacuez l'eau à l’aide d’une pompe ou d’un aspirateur à eau, si cette manœuvre est sécuritaire.
• En cas de refoulement d'égout, portez des gants, un masque et des chaussures adaptées, car il s'agit d'une eau contaminée. Contactez aussitôt le service des réclamations pour obtenir des instructions sécuritaires.

Une fois votre sécurité assurée, certains gestes simples peuvent s'avérer grandement utiles pour vos réclamations d'assurance à venir. Prenez des photos et des vidéos dès le début du sinistre. Documentez aussi l'évolution du dégât d'eau. Puis, faites l'inventaire de vos biens endommagés et estimez-en la valeur. Il est important de garder vos factures ou vos reçus originaux en guise de preuves. Finalement, conservez les biens endommagés et les pièces défectueuses jusqu'à ce que la vérification soit terminée.

Que vous ayez besoin de travaux de plomberie ou de restauration, choisissez toujours des personnes et des entreprises certifiées. Appelez votre compagnie d'assurance pour déclarer le sinistre dès que possible afin de prévenir les dommages et de limiter les pertes. Au besoin, faites faire une inspection spécialisée pour les infiltrations extérieures.

Après avoir pris en charge le dégât, vous pouvez poser des gestes simples pour tenter de restaurer les zones touchées. Il s’agit d’une étape importante pour limiter les dommages et préserver votre propriété.

La première étape consiste à tout sécher, le plus rapidement possible, pour éviter des dommages plus importants.

• Séchez les zones touchées à l'aide de déshumidificateurs industriels et de ventilateurs puissants.
• Séchez les murs, les planchers et les plafonds. 
• Tournez-vous vers un expert ou une experte en sinistre, qui pourra vous fournir des indications quant aux entreprises de restauration à contacter. Ces dernières pourront vous aider à assécher les zones touchées et à limiter les dommages supplémentaires.

Une fois que la zone touchée est sèche, il est important de s’attaquer à la moisissure pour garder votre maison sécuritaire. 

• Inspectez les zones touchées à la recherche de moisissure et confinez-la aux endroits affectés. 
• Évitez d’augmenter le chauffage ou de souffler de l’air chaud sur des surfaces mouillées, car cela favorise l’apparition de moisissure. 
• Utilisez un agent antimicrobien pour désinfecter les surfaces contaminées. Faites-le dans un délai maximal de 48 heures.
• Notez que vous devrez peut-être faire appel à des spécialistes de l’assainissement de l’eau.

Les dégâts d'eau entraînent parfois des répercussions prolongées, d'où l'importance d'agir rapidement. Parmi les conséquences possibles d'un dégât d'eau mal pris en charge, on note la dégradation des murs, des fondations ou de la charpente, des problèmes électriques et l'augmentation des risques d’incendie. Un dégât d’eau peut aussi réduire la valeur de votre propriété, entraîner des coûts de réparation et perturber vos activités professionnelles ou quotidiennes.

En cas de sinistre, détenir les bonnes protections prend tout son sens. Voici un survol de ce que couvre probablement votre assurance habitation.

Le contrat d'assurance de base comprend la couverture de certains dégâts d'eau, mais il y a aussi des exclusions. Généralement, vous pouvez ajouter des protections supplémentaires pour couvrir certains dommages.

De manière générale, l'assurance habitation comprend la couverture des dégâts d'eau accidentels s'ils sont soudains et non répétés, comme un bris de tuyau. En revanche, les dégâts d’eau dus à l’absence de chauffage et les fuites et les infiltrations continues et répétées ne sont pas couverts (par exemple, une fuite d'eau attribuable à un manque d'entretien, comme un joint usé). 

Certains dégâts d'eau ne sont pas inclus d'emblée dans le contrat de base et nécessitent par conséquent une protection optionnelle. C'est le cas des refoulements d'égout, des infiltrations au-dessus du sol (par exemple causées par une défaillance du revêtement de la toiture), des inondations causées par le débordement d’une étendue d’eau, d’une infiltration au sol à la suite de pluies diluviennes (par exemple via les margelles des fenêtres du sous-sol) et des dommages dus à l’eau souterraine ou à la nappe phréatique. 

N'oubliez pas que les couvertures varient selon les assureurs. Il est donc primordial de toujours vérifier les clauses de votre police d'assurance habitation. Votre montant d’assurance devrait être suffisant pour couvrir, entre autres, le nettoyage, la décontamination, le remplacement des biens et meubles endommagés, les rénovations et les coûts indirects, comme le relogement temporaire ou la perte de revenu locatif.

Déclarez le sinistre en appelant votre assureur habitation ou en remplissant un formulaire en ligne. Ayez en main tous les documents et toutes les preuves nécessaires, dont des photos des biens endommagés, et n’oubliez pas les factures si vous avez engagé des dépenses relatives au sinistre. Une fois votre formulaire de réclamation soumis, un expert ou une experte en sinistre examinera votre demande. Le délai de traitement dépend de la gravité et de la complexité de la situation.

Vous voulez un processus de réclamation optimal, avec le moins de répercussions possibles sur votre prime? Quelques bonnes pratiques peuvent vous aider. Par exemple, il est important que votre dossier soit structuré, chronologique et bien détaillé. Si possible, ajoutez des preuves d’entretien préventif. Faites toujours preuve de réactivité et de transparence dans vos échanges avec l'assureur, et conservez tous vos courriels et vos messages en guise de preuve.

En matière de dégât d'eau, la clé demeure la prévention. N'oubliez pas qu’une couverture d'assurance habitation adéquate et un entretien rigoureux et adapté aux saisons peuvent vous éviter bien des tracas. Et si un dégât d'eau survient, il est important de réagir de façon proactive et de vous tourner vers des personnes qualifiées.

Poursuivre la lecture :  

Sources : 

1. https://www.accomsure.com/fr-ca/resources/the-rise-in-water-damage-insurance-claims/

2. https://lautorite.qc.ca/grand-public/assurance/assurance-habitation/degats-deau-comment-se-proteger

3. https://iicrc.org/ (en anglais seulement)