Comment gérer et rembourser ses dettes

Dans un contexte où le coût de la vie est en hausse constante, rester en contrôle de ses finances peut parfois devenir une source de préoccupation. Voici comment, en adoptant de bons réflexes pour gérer et rembourser vos dettes, vous pourriez diminuer votre stress financier.

Une stratégie simple d’optimisation des dettes

Voici quelques étapes à suivre afin de visualiser avec efficacité l’ensemble de vos engagements financiers et d’en établir l’ordre de priorité pour un remboursement optimal.

Dressez d’abord une liste de toutes vos dettes : prêt hypothécaire, prêt auto, marge de crédit ayant servi à financer des rénovations, achat de mobilier ou d’électroménagers en versement égaux, solde impayé sur une carte de crédit… n’oubliez rien.
Pour chaque dette, indiquez le montant dû, le taux d’intérêt, le paiement mensuel minimal, la date de paiement, la limite de crédit autorisée et tous autres frais associés (ex. : frais de retard). Vous pouvez utiliser l’outil Gérer mes dettes, accessible dans AccèsD. Certains champs (par exemple, les taux d’intérêt) seront déjà remplis si vous avez contracté vos engagements financiers chez Desjardins.
Faites ou mettez à jour votre budget en déterminant la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes.
Remboursement de dettes – Méthode de l’avalanche : Si la consolidation de dettes n’est pas possible, accordez la priorité au remboursement de vos dettes aux taux d’intérêt les plus élevés. Vous pourriez ainsi économiser davantage en frais de crédit et éventuellement accélérer le remboursement de vos autres emprunts.
Remboursement de dettes – Méthode de la boule de neige : Il s’agit de rembourser en premier lieu les dettes les plus petites pour finir par les plus grandes. De cette façon, vous réduisez le nombre de créanciers et le sentiment d'accomplissement qui en découle vous aide à garder votre motivation.

Découvrez l’outil Gérer mes dettes

Par le biais d’une série de questions, l’outil Gérer mes dettes, dans AccèsD, permet de connaître votre niveau d’endettement et d’obtenir des conseils financiers personnalisés afin d’optimiser la gestion et le remboursement de vos emprunts. Si vous êtes membre, l’outil listera toutes vos dettes Desjardins (voir points 1 et 2 plus haut).

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La consolidation de dettes pour simplifier le remboursement

Dans certains cas, la consolidation de dettes peut être utilisée pour regrouper vos engagements financiers et les remplacer par un seul paiement périodique. Cette approche permet généralement de réduire le montant des versements ou de rembourser le tout plus tôt.

Bien utiliser le crédit pour prévenir l’endettement

Le crédit peut être un outil intéressant pour répondre à certains besoins. Utilisé avec discernement, il peut être pratique dans différentes situations, notamment pour simplifier la gestion de vos dépenses. Privilégiez un mode de financement approprié en fonction de votre projet. Par exemple, vous pourriez centraliser la plupart de vos achats sur une seule carte de crédit et idéalement en rembourser le solde en entier avant l’échéance. Aussi, selon votre situation, vous pourriez avoir recours à une marge de crédit hypothécaire pour financer des travaux d’amélioration de votre propriété.

« Bonne » ou « mauvaise » dette?

Certaines formes de financement vous aident à réaliser vos projets et à bâtir votre patrimoine. On pourrait alors parler de « bonnes dettes ». Par exemple, un prêt hypothécaire peut servir à acquérir une résidence secondaire dont vous profiterez et dont la valeur pourrait s’apprécier avec les années. À l’inverse, emprunter pour un voyage ou un bien qui perd de sa valeur avec le temps pourrait être considéré comme une « mauvaise dette ».

Bon à savoir

Deux emprunteurs sont responsables de la dette à 100 % lorsque leur contrat prévoit que la dette est conjointe et solidaire. En d’autres mots, chacun s’engage à rembourser séparément le solde en entier, et pas que « sa moitié ». Le principe est semblable pour l’endosseur qui s’engage solidairement, et qui est alors responsable de la totalité de la dette si l’emprunteur n’arrive pas à la rembourser. Que la personne bénéficie elle-même ou non de l’emprunt, celui-ci apparaît à son dossier de crédit et est pris en compte dans le calcul du niveau d’endettement. Se porter garant d’un proche, ou emprunter avec celui-ci, aura donc une incidence sur sa propre situation financière et sur l’évaluation du risque lors de futures demandes de crédit. Mieux vaut en prendre conscience avant de cautionner le prêt d’un de ses enfants, par exemple.

Revoir certaines dépenses face à l’inflation

La hausse du coût de la vie peut entraîner des répercussions sur le transport, l’épicerie, les matériaux, l’immobilier et de nombreux autres biens et services. Dans ce contexte, prendre un moment pour revoir sa planification budgétaire peut être bénéfique. Réévaluez d’abord vos dépenses discrétionnaires. Il sera plus facile de les suspendre au besoin. Questionnez-vous également sur vos dépenses à court terme et sur leur importance par rapport à vos objectifs financiers. Par exemple : avez-vous besoin d’aménager une deuxième salle de bain ou de remplacer votre véhicule dès cette année?

Retirer l’argent de son REER pour rembourser une dette : à éviter!

Sauf lors de rares exceptions (comme pour financer un retour aux études ou avec le Régime d’accession à la propriété), les sommes retirées d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sont ajoutées au revenu imposable pour l’année et les droits de cotisations sont perdus. Utiliser son REER pour rembourser des dettes n’est généralement pas avantageux.

Planification de l’épargne

Lorsque que votre situation le permet, faites place à l’épargne selon votre capacité financière. Petit conseil : une fois votre dette remboursée, continuez à épargner la même somme. La planification de vos projets vous permettra aussi de limiter ou d’éviter la création de nouvelles dettes, et ainsi de réduire votre stress financier.

Dans un monde idéal, dotez-vous d’un fonds d’urgence, soit l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes, pour éviter d’avoir recours au crédit en cas d’imprévu.

Pour obtenir de l’accompagnement personnalisé concernant la gestion de vos dettes, communiquez avec votre conseiller ou votre conseillère de Desjardins. Il ou elle vous aidera à mettre en place une stratégie de remboursement et d’épargne adaptée à votre situation personnelle.