Assurance pour voiture de location : ce qu’il faut savoir avant de partir

Les vacances approchent, vos valises sont faites et votre itinéraire est prêt. Une seule question demeure : faut-il prendre l’assurance offerte par la compagnie de location de voitures ou souscrire une autre assurance? Entre les protections offertes par votre carte de crédit, votre assurance auto et celle vendue par les compagnies de location de voitures, il peut être difficile de s’y retrouver.

Cet article vous aidera à comprendre vos options et à choisir une protection adéquate, pour éviter de payer pour une couverture que vous avez déjà ou de vous exposer à des frais accessoires imprévus.

• Avez-vous déjà une protection pour votre voiture de location?
• L’assurance proposée au comptoir de location : utile ou superflue?
• Location de voiture au Canada, aux États-Unis ou à l’étranger : quelles différences?
• 3 étapes avant de louer : liste de vérification
• Ce qu’il faut retenir
• Questions fréquentes

Avant d’accepter l’assurance que vous offre le locateur, prenez le temps de vérifier les protections dont vous disposez déjà. Dans bien des cas, votre assurance auto ou votre carte de crédit suffisent amplement.

Commencez par consulter les protections prévues dans votre police d’assurance. Vous pourriez y découvrir que votre couverture d’assurance inclut déjà une assurance pour un véhicule de location, notamment pour les dommages au véhicule ou le vol.

Pensez aussi à examiner les protections offertes par la carte de crédit utilisée lors de la réservation. Selon l’émetteur et le type de carte, une assurance pour voiture de location peut déjà être incluse, sous réserve de certaines conditions.

Avec tous ces renseignements en main, vous pourrez prendre une décision éclairée au comptoir de location, en sachant exactement quelles protections vous avez déjà, lesquelles pourraient être manquantes et si l’assurance proposée par le locateur est réellement nécessaire.

Un avenant est une protection optionnelle qui complète le contrat de base et qui n’est donc pas incluse automatiquement dans toutes les polices d’assurance auto. Si vous avez déjà une assurance auto, vérifiez d’abord si votre police inclut l’avenant 27 avant de louer un véhicule.

Nommé F.A.Q. 27 au Québec et FMPO 27 en Ontario, l’avenant 27 est offert dans plusieurs provinces et territoires et couvre les dommages matériels à un véhicule loué ou emprunté lorsque vous êtes responsable du sinistre. Si l’avenant 27 n’est pas offert dans votre région, des protections similaires peuvent exister sous un autre nom.

Les modalités de cette protection peuvent toutefois varier d’un assureur à l’autre. Les véhicules admissibles, le territoire couvert, les franchises applicables et les dommages pris en charge dépendent des conditions prévues au contrat. Pour savoir si vous détenez l’avenant 27 et connaître l’étendue exacte de votre couverture, consultez vos documents d’assurance et faites les vérifications nécessaires auprès de votre compagnie d’assurance avant de louer un véhicule.

Pensez aussi à vous renseigner sur le montant de couverture maximal offert. Chez certains assureurs, cette limite est de 100 000 $. Ainsi, si vous souhaitez louer un véhicule de luxe ou un VUS haut de gamme dont la valeur dépasse cette limite, le véhicule ne sera pas couvert par votre police actuelle. Dans ce cas, nous vous invitons à vérifier les options d’assurance auprès :

1. de l’émetteur de votre carte de crédit (certaines cartes de crédit offrent une assurance pour les véhicules de location);
2. du locateur (il pourra vous offrir des produits d’assurance et de protection facultatifs pour les véhicules de location).

Si vous ne détenez pas l’avenant 27 ou si votre couverture est insuffisante, l’assurance proposée par l’agence de location est une option à considérer pour éviter d’avoir à assumer vous-même des frais potentiellement élevés en cas de dommages.

Si l’avenant 27 est souvent associé aux voitures de location, il couvre précisément les voitures de tourisme. Pour certains véhicules non motorisés, comme les roulottes, les tentes-roulottes et les remorques, il est préférable de vérifier auprès de son assureur s’ils sont admissibles à cette protection. Les véhicules récréatifs (VR), comme les caravanes motorisées, les VTT, les motoneiges et les motocyclettes, sont habituellement exclus.

Vous rêvez d’un voyage en VR ou d’une escapade en motoneige? Avant de louer un véhicule récréatif non couvert, vérifiez auprès de votre assureur si une extension de couverture peut être ajoutée à votre contrat. Dans le cas contraire, vous devrez généralement vous tourner vers l’assurance proposée par le locateur, malgré les franchises parfois élevées.

Pas d’assurance auto personnelle? Assurez-vous simplement de partir avec une protection adéquate. Deux protections sont généralement essentielles lorsque vous louez un véhicule :

• L’assurance responsabilité civile, qui couvre les dommages causés à d’autres personnes ou à leurs biens (cette assurance est obligatoire pour toute personne conduisant un véhicule au Canada, sous réserve des exigences provinciales et territoriales);
• La couverture pour dommages au véhicule loué, qui couvre les dommages causés au véhicule de location que vous conduisez.

La plupart des agences de location proposent ces options.

Votre carte de crédit pourrait être une alliée précieuse lors de la location d’une auto. En effet, plusieurs cartes, dont certaines que nous offrons, incluent une assurance pour location de véhicules qui peut compléter votre assurance auto ou remplacer certaines protections vendues par le locateur.

Comme les inclusions, les exclusions et les territoires couverts varient selon l’émetteur et le type de carte, il est important d’en vérifier les modalités avant votre départ. L’objectif est simple : comprendre exactement ce dont vous disposez déjà pour éviter de payer en double.

Au moment du départ, l’agence de location de voitures vous propose souvent une assurance. Présentée comme un incontournable, elle peut s’avérer soit essentielle, soit redondante.

Parmi les protections courantes offertes par l’agence de location figure l’assurance collision sans franchise (parfois appelée « garantie pertes et dommages »), connue en anglais sous les appellations Collision Damage Waiver (CDW) ou Loss Damage Waiver (LDW). Leurs modalités varient selon le partenaire de location, mais ces deux protections visent à réduire votre responsabilité financière en cas de dommages ou de vol. Si vous n’avez pas l’avenant 27 ou si votre carte de crédit ne prévoit aucune couverture pour les locations, elles méritent votre attention.

Vous ne savez pas si l’assurance du locateur est le meilleur choix pour vous? Cet arbre décisionnel peut vous aider à comprendre si une couverture supplémentaire est réellement nécessaire.

Le territoire où vous louez la voiture a son importance. Avant de prendre la route, vérifiez toujours où votre couverture s’applique.

• L’avenant 27 s’applique pour les dommages à la voiture de location généralement partout au pays, sous réserve des modalités de votre contrat.
• Votre assurance responsabilité civile couvre généralement les dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer à des tiers.

• L’avenant 27 peut également s’appliquer aux dommages causés à la voiture de location, selon le territoire couvert par votre contrat.
• Votre assurance responsabilité civile couvre généralement les dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer à des tiers, sous réserve des conditions de votre contrat.
• Les exigences et les montants minimaux de responsabilité civile varient d’un État à l’autre.

• L’avenant 27, qui couvre les dommages causés à la voiture de location, ne s’applique pas à l’extérieur du Canada et des États-Unis. Il est donc recommandé de vérifier les protections offertes par l’émetteur de votre carte de crédit ainsi que celles proposées par le locateur.
• Bien que l’assurance responsabilité civile incluse dans votre assurance habitation soit applicable à l’extérieur du Canada, elle ne couvre pas les dommages causés à un véhicule. Il faut vérifier auprès du locateur si une assurance responsabilité civile est incluse dans le contrat de location. Si ce n’est pas le cas, il est généralement possible de souscrire cette protection supplémentaire directement auprès de la compagne de location.
• Pour certaines destinations, un permis de conduire international peut être requis en plus du permis de conduire canadien.

Avant de récupérer les clés de votre véhicule de location, suivez ces 3 étapes essentielles :

1. Contactez votre compagnie d’assurance

Vérifiez si votre contrat comprend l’avenant 27 et confirmez certains détails : franchises, territoire couvert, véhicules admissibles et exclusions éventuelles.

2. Contactez l’émetteur de votre carte de crédit

Renseignez-vous sur les protections offertes pour les véhicules de location. Demandez précisément ce qui est couvert, les conditions et les exclusions.

3. Décidez avant d’arriver au comptoir

Une fois vos protections confirmées, vous saurez si vous avez réellement besoin de l’assurance du locateur ou non.

• Si vous avez une assurance auto, renseignez-vous sur l’avenant 27, qui peut couvrir les dommages causés à un véhicule de location.
• Votre carte de crédit peut couvrir certains risques liés à la location d’un véhicule. Vérifiez toutefois les conditions, les exclusions et les territoires couverts.
• Les véhicules récréatifs et les locations à l’étranger sont soumis à des règles particulières.
• Si vos protections sont insuffisantes, l’assurance du locateur est une solution judicieuse.