Comment choisir une assurance vie

En premier lieu, examinez votre situation générale

Voici les principaux facteurs qui devraient avant tout guider votre réflexion : votre situation familiale, le fait que vous soyez ou non propriétaire d'une entreprise, votre âge et votre état de santé général.

Si vous êtes célibataire : Il serait faux de croire que l'assurance vie est nécessaire seulement lorsqu'on a des enfants ou que l'on vit en couple. À votre décès, même lorsque vous vivez seul, vos proches auront à prendre en charge les frais funéraires ainsi que vos diverses responsabilités financières.

Si vous avez des enfants : Il est impératif d'avoir une assurance vie, afin que les besoins de vos enfants soient comblés si vous n'étiez plus là pour veiller sur eux. Une assurance vie vous permet aussi d'éviter que vos dettes deviennent un fardeau pour les membres de votre famille.

Si vous êtes en couple : Advenant votre décès, votre conjoint devrait être en mesure d'assumer seul vos responsabilités communes et les frais liés à votre décès (par exemple : carte de crédit, loyer, auto, hypothèque, dettes d'études ou autres).

Ensuite, réfléchissez à vos objectifs.

Vos objectifs personnels, familiaux et professionnels seront également déterminants dans le choix d'une assurance vie. Par exemple, souhaitez-vous avoir des enfants? Comment entrevoyez-vous l'évolution de votre carrière et de votre revenu? À quel âge aimeriez-vous prendre votre retraite? Quel patrimoine désirez-vous laisser à vos héritiers?

Posez-vous aussi les questions suivantes :

• Ai-je besoin d'une protection à court ou à long terme?
• Est-ce que je préfère choisir un contrat d'assurance qui comprend des valeurs de rachat, c'est-à-dire qui me donne droit à un montant d'argent si je décide d'y mettre fin?
• En plus d'une assurance vie, ai-je besoin d'une option qui me permette de faire fructifier mes placements à l'abri de l'impôt? Par exemple, ai-je atteint le maximum de cotisations permis pour le REER et le CELI?
• Est-ce que j'ai l'intention de régler ma prime dans un délai prédéterminé, par exemple en 10 ans ou en 20 ans, ou de la payer jusqu'à 100 ans?

Vous avez bien déterminé vos besoins et vos objectifs? Passez à l'étape 2 pour découvrir les diverses possibilités qui s'offrent à vous.

Il existe 3 grandes catégories d'assurance vie :

• l'assurance vie temporaire
• l'assurance vie permanente
• l'assurance vie universelle

Assurance vie temporaire

• Assurance qui vous protège pendant une durée déterminée (par exemple 1, 5, 10 ou 20 ans).
• Elle répond à vos besoins à court terme, comme pendant que vos enfants grandissent ou que vous remboursez votre prêt hypothécaire.
• Son coût est fixe pendant toute la durée du contrat.
• Elle ne comprend pas de fonds d'épargne vous permettant d'abaisser vos coûts d'assurance ou de faire fructifier vos placements à l'abri de l'impôt.
• Vous pouvez la renouveler à la fin du contrat et son coût sera réajusté pour une nouvelle période.
• Souvent, elle est transformable en assurance vie permanente.
• Vous avez la possibilité d'y inclure des protections qui couvrent votre santé.

Assurance vie permanente

• Assurance qui vous protège toute la vie, à un coût plus avantageux à long terme que l'assurance vie temporaire.
• Elle répond à vos besoins à long terme, tels que laisser un héritage à vos proches, ou demeurer assuré peu importe l'évolution de votre état de santé.
• Les coûts d'assurance peuvent : être fixes pendant toute la durée du contrat, évoluer en fonction de votre âge ou être payables en un certain nombre d'années (10 ou 20 ans, par exemple).
• Elle ne comprend pas de fonds d'épargne vous permettant d'abaisser vos coûts d'assurance ou de faire fructifier vos placements à l'abri de l'impôt.
• Puisqu'elle dure toute votre vie, vous n'avez pas besoin de la renouveler.
• Vous avez aussi la possibilité d'y inclure des protections qui couvrent votre santé.

Note importante : Dans cette catégorie, il est possible de souscrire une assurance vie même si vous éprouvez des problèmes de santé, car certains produits sont exempts de questionnaire et d'examen médicaux. Vous aurez ainsi la certitude que votre décès n'entraînera pas de conséquences financières fâcheuses pour votre famille. En plus de couvrir les frais funéraires, l'indemnité ainsi obtenue laissera un peu d'argent à vos proches.

Assurance vie universelle

• Assurance qui vous protège selon la durée qui répond à vos besoins (par exemple, pendant 20 ans ou durant toute votre vie).
• Elle comprend un fonds d'épargne où vos placements peuvent fructifier à l'abri de l'impôt. Sous réserve des limites prévues par la législation fiscale, vous décidez du montant que vous voulez investir. Ce montant est déposé dans les options de placement que vous choisissez.
• Elle répond à vos besoins si :
• • vous voulez laisser un héritage plus important à vos proches;
  • vous avez atteint le maximum de cotisations à votre REER ou CELI;
  • vous êtes dans le domaine des affaires et voulez protéger la valeur de votre entreprise.
• Elle permet d'ajouter ou de modifier vos protections au fur et à mesure que vos besoins évoluent.
• Vous avez aussi la possibilité d'y inclure des protections qui couvrent votre santé.

Maintenant que vous connaissez mieux l'assurance vie dans ses grandes lignes, le temps est venu de passer à l'étape 3… et à l'action!

D'abord…

Prenez rendez-vous avec un conseiller en sécurité financière

Ce dernier sera en mesure de vous donner davantage d'information sur la catégorie d'assurance vie qui vous intéresse. Mieux encore, il pourra effectuer avec vous une analyse en profondeur de vos besoins de protection, et ainsi vous accompagner dans le choix du produit qui convient le plus à votre situation et à vos objectifs.

Par la suite…

Assurez-vous de toujours maintenir une protection appropriée

Vous devriez repenser votre assurance personnelle lorsque :

1. Vos protections n'ont pas changé depuis 5 ans.
2. Vous avez de nouvelles responsabilités familiales et fiscales (par exemple, la venue d'un enfant ou l'achat d'une propriété) depuis son entrée en vigueur.
3. En tenant compte de la conjoncture économique du moment et de l'inflation, les revenus générés par le capital-décès de votre assurance vie ne suffiront pas à vos proches à maintenir leur niveau de vie après votre décès.