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Gérer votre prêt hypothécaire

Votre prêt hypothécaire Desjardins est assorti de plusieurs options qui vous offrent toute la souplesse que vous désirez et qui vous permettent de le rembourser plus vite. En diminuant votre période de remboursement, vous pouvez réaliser de grandes économies.

Découvrez comment rembourser votre prêt hypothécaire Desjardins plus vite ou l'acquitter en totalité ou en partie, tout en considérant les situations où il faut payer une indemnité de remboursement par anticipation à la caisse.

Rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire

Vous souhaitez rembourser le solde de votre prêt hypothécaire au complet? C'est possible en tout temps. Toutefois, s'il s'agit d'un prêt hypothécaire de type fermé, vous aurez à payer à la caisse une indemnité de remboursement par anticipation.

Si vous détenez un prêt hypothécaire fermé, vous pouvez le rembourser en totalité par anticipation en tout temps, mais vous aurez à payer une indemnité à la caisse. L'indemnité est calculée comme suit, selon le type de prêt :

Prêts à taux variable réduit, à taux variable protégé et à taux révisable annuellement

L'indemnité est égale à 3 mois d'intérêts calculés sur le montant remboursé.

Prêts à taux fixe fermé

L'indemnité est égale au plus élevé des 2 montants suivants :

Le tableau ci-dessous illustre comment l'indemnité à payer à la caisse est calculée si vous remboursez votre prêt par anticipation au complet, selon le type de prêt.

Exemple de calcul du montant de l'indemnité à payer pour un prêt fermé
Solde actuel du prêt (montant à rembourser par anticipation) 100 000 $
Taux d'intérêt du prêt 6 %
Taux d'intérêt de comparaison correspondant à la durée restante du terme du prêt1 5 %
Durée restante du terme du prêt 2 ans et 10 jours, soit 740 jours
  Prêts à taux variable réduit, à taux variable protégé et à taux révisable annuellement Prêts à taux fixe fermé
Calcul de l'indemnité selon la méthode « 3 mois d'intérêts »2 Coûts d'intérêt pour 1 an : (solde du prêt) x (le taux d'intérêt du prêt) = 100 000 $ x 6 % = 6 000 $

Coûts d'intérêt pour 3 mois : 6 000 $ ÷ 12 x 3 = indemnité de 1 500 $
Coûts d'intérêt pour 1 an : (solde du prêt) x (le taux d'intérêt du prêt) = 100 000 $ x 6 % = 6 000 $

Coûts d'intérêt pour 3 mois : 6 000 $ ÷ 12 x 3 = indemnité de 1 500 $
Calcul de l'indemnité selon la méthode « différentiel de taux d'intérêt (DTI) » s.o. Différence de taux :(taux du prêt) moins (taux de comparaison) = 6 % - 5 % = 1 %

Indemnité applicable : (solde du prêt) x (différence de taux) ÷ (365 jours) x (durée restante du terme du prêt) = 100 000 $ x 1 % ÷ 365 jours x 740 jours = indemnité de 2 027,40 $
Montant de l'indemnité à payer à la caisse 1 500 $ Le plus élevé des 2 montants, soit 2027,40 $

Nous vous invitons à utiliser l'outil Calculez les frais d'indemnité hypothécaire afin d'estimer l'indemnité que vous auriez à payer à la caisse. Par la suite, vous pourrez communiquer avec le conseiller de votre caisse pour connaître le montant exact de l'indemnité que vous aurez à payer.

Bon à savoir

Dans un cas réel, l'indemnité à payer serait moins élevée, car elle serait calculée par la caisse à l'aide d'un logiciel qui tient compte de principes financiers avantageux pour vous.

Remarque importante

Le jour du remboursement complet du prêt par anticipation, vous ne pouvez pas déduire le montant pouvant être remboursé sans indemnité (15 % du montant initial du prêt). Une seule exception : si le solde de votre prêt est égal ou inférieur au montant pouvant être remboursé sans indemnité.

Si vous avez obtenu une remise en argent lorsque le prêt vous a été accordé ou lorsque vous l'avez renouvelé et que vous devez payer une indemnité de remboursement par anticipation, vous devrez aussi rembourser à la caisse une partie de cette remise en argent. Votre contrat présente la façon de calculer le montant à rembourser dans ce cas3.

Si vous avez un prêt à taux révisable annuellement et que vous avez profité d'une réduction de taux d'intérêt durant la première année du terme, vous devrez aussi rembourser une partie des intérêts économisés grâce à cette réduction de taux4.

  1. Si vous avez profité d'une réduction de taux d'intérêt (ex. : de 0,50 % par année), le taux de comparaison serait réduit du même pourcentage.
  2. Si le remboursement par anticipation est effectué moins de 3 mois avant la fin du terme du prêt, l'indemnité à payer est calculée sur le montant remboursé par anticipation pour la durée restante du terme, au taux d'intérêt qui s'applique au prêt.
  3. Le montant à rembourser sur la remise en argent est calculé proportionnellement à la durée restante du terme du prêt par rapport à la durée de ce terme.
  4. Le montant des intérêts économisés à rembourser est calculé proportionnellement à la durée restante du terme du prêt par rapport à la durée de ce terme.

Si vous détenez un prêt hypothécaire ouvert avec une caisse Desjardins, vous pouvez le rembourser par anticipation au complet, en tout temps, sans payer d'indemnité à la caisse.

Ce type de prêt est habituellement choisi par les propriétaires qui prévoient déménager ou rembourser la totalité de leur prêt avant l'échéance du terme.

Vous pourriez obtenir un remboursement total ou partiel de l'indemnité à payer à votre caisse. Consultez la section Déménager avant l'échéance de votre prêt hypothécaire ou encore parlez-en à votre conseiller à votre caisse. Il pourra vous accompagner dans votre projet et vous aider à prendre les meilleures décisions.

Note : Le texte présenté dans cette section a été rédigé de manière à faciliter sa lecture et sa compréhension; certains aspects secondaires ont donc été omis. Il n'a aucune valeur légale. Référez-vous aux documents contractuels signés avec la caisse pour déterminer avec exactitude vos droits et obligations relativement à l'information présentée.

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