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Marge Atout – Notre marge de crédit hypothécaire

C'est votre maison qui finance!

  • Marge de crédit avec garantie hypothécaire pour propriétaires-occupants d'un immeuble de 4 logements ou moins
  • Minimum de 25 000 $
  • Taux d'intérêt variant en fonction du taux préférentiel
  • Remboursement quotidien, hebdomadaire ou mensuel
  • Idéal si vous souhaitez utiliser la valeur de votre propriété et profiter d'un taux avantageux.
  • Vous permet d'obtenir un financement pouvant atteindre 80 % de la valeur marchande de votre propriété.
  • Simple d'utilisation et flexible.
  • Vous permet de gérer tous vos besoins de crédit.

Comment ça fonctionne?

  • Une fois tous les documents signés chez le notaire et le montant de votre marge de crédit déterminé, vous n'avez plus besoin d'effectuer une demande pour chaque avance de fonds dont vous avez besoin.
  • Vous pouvez effectuer un retrait sur votre marge de crédit en tout temps pour couvrir des dépenses importantes (rénovations, études, achat d'un véhicule, cotisation au REER ou consolidation de prêts à un taux avantageux).
  • Les avances de fonds portées à cette marge de crédit peuvent être transformées en tout temps en prêts à terme ou en prêts hypothécaires distincts (de 15 000 $ ou plus) liés à la marge Atout.

Diversifier votre prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est souvent le plus important investissement d'une vie, au même titre et parfois davantage que l'épargne pour la retraite. Et comme pour l'épargne, il est tout aussi pertinent de diversifier le risque1 en fonction de vos besoins, de votre tolérance aux fluctuations de taux et de votre capacité financière. Si vous le souhaitez, la marge Atout vous permet de diversifier de façon personnalisée votre prêt hypothécaire en 2 ou 3 tranches pour en varier les taux d'intérêt, les termes, les échéances ou les périodes d'amortissement.

Pour en savoir plus, consultez ces 2 exemples d'utilisation de la marge Atout :

 

Taux d'intérêt

  • Variable et inférieur au taux d'intérêt d'une marge de crédit personnelle.
  • Varie en fonction du taux préférentiel.
    Consulter le taux préférentiel
  • Les intérêts sont calculés sur le solde quotidien; ainsi, vous ne payez les intérêts que sur le montant utilisé.

Pour connaître le taux en vigueur, communiquez avec un conseiller à une caisse ou avec un représentant hypothécaire.

Montant alloué

  • Minimum de 25 000 $
  • Pouvant atteindre jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété

Remboursement

  • Fréquences possibles : quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle
  • Vous choisissez le mode de remboursement :
    • un pourcentage du solde mensuel
    • un montant fixe ou variable
    • seulement les intérêts mensuels
  • Possibilité de remboursement total ou partiel avant l'échéance, en tout temps, sans pénalité

Accès aux fonds

  • Au guichet automatique, en ligne dans AccèsD Internet, par téléphone au 1 800 CAISSES (1 800 224-7737) par chèque ou à votre caisse.
  • Servez-vous des chèques spéciaux disponibles auprès de votre conseiller à la caisse pour accéder directement à votre marge de crédit sans affecter le solde de votre compte d'épargne avec opérations.

Autres

  • Les opérations sur votre marge de crédit sont inscrites sur votre relevé de compte mensuel.
  • Assurance prêt–marge Atout (vie et invalidité) disponible.

    En savoir plus sur l'Assurance prêt–marge Atout

1. La diversification du prêt hypothécaire peut également être offerte pour les prêts à ratio prêt/valeur située entre 80 % et 95 % sous certaines conditions.

Aperçu

Le choix de prendre une marge Atout pour financer l'achat de sa propriété donne la liberté à l'emprunteur de gérer par lui-même son financement actuel et futur. Voici le portrait financier de Marc Desjardins.

Valeur de la maison : 250 000 $

Prêt hypothécaire : 191 000 $

Situation de crédit Financement total Coût total mensuel
Sans marge Atout 209 000 $ 1 495 $
Avec marge Atout 209 000 $ 1 334 $

Sans marge Atout

Sans la marge Atout, Jean doit effectuer une nouvelle demande à chaque fois qu'il désire obtenir du financement supplémentaire.

Produits de crédit détenus Montant Taux Terme Coût mensuel
Prêt hypothécaire (sur 25 ans) 191 000 $ Fixe à 5,20 % 5 ans 1 133 $
Marge de crédit personnelle 5 000 $ Fixe à 10,50 % 5 ans 107 $
Financement Accord D 9 000 $ Fixe à 0 % 5 ans 150 $
Carte de crédit2 4 000 $ Fixe à 19,40 % 1 an 105 $
Financement total :  209 000 $ taux moyen de 5,278 % Coût total mensuel : 1 495 $

2. Pour les fins de l'exemple, on retient l'hypothèse que les taux variables demeurent stables. Les dettes sont amorties sur la même durée que leur terme respectif.

Avec marge Atout

Avec la marge Atout de Desjardins, Marc peut effectuer une nouvelle répartition de ses produits de crédit, diversifier3 son prêt hypothécaire et obtenir des taux beaucoup plus avantageux, puisqu'il applique une garantie hypothécaire à ses financements. Cette nouvelle répartition tient compte de sa tolérance au risque de fluctuation des taux et de sa capacité de remboursement.

Marge Atout
(financement disponible = 80 %4 de la valeur de la maison) : 200 000 $

Nouvelle répartition des produits de crédit Montant Taux Terme Coût mensuel
Prêt hypothécaire
(sur 25 ans)
Tranche 1 : 
100 000 $
Variable réduit à 3,00 % 5 ans 474 $
  Tranche 2 : 
91 000 $
Fixe à 5,20 % 5 ans 540 $
Marge de crédit5
(portion variable de la marge Atout)
9 000 $ Variable à 5,00 % 5 ans 170 $
Financement Accord D5 9 000 $ Fixe à 0 % 5 ans 150 $
Financement total :  209 000 $ Coût total mensuel : 1334 $

Économie annuelle avec marge Atout : 

plus de 12 000 $ en intérêts sur le terme de 5 ans.

Le coût mensuel de financement est moins élevé puisque les taux d'intérêt sont plus bas.

3. La diversification du prêt hypothécaire peut également être offerte pour les prêts à ratio prêt valeur située entre 80 % et 95 % sous certaines conditions.

4. Vous pouvez obtenir des avances sous forme de marge de crédit jusqu'à un maximum de 65 % de la valeur de votre propriété. L'excédent, pour un maximum de 15 %, devra être consenti sous forme de prêt ayant des modalités de remboursement périodique du capital et des intérêts.

5. Pour les fins de l'exemple, on retient l'hypothèse que les taux variables demeurent stables. Les dettes sont amorties sur la même durée que leur terme respectif.

Aperçu

Comment gérer tous vos besoins de crédit avec la marge Atout?

Pour en comprendre les avantages, prenons comme exemple le portrait financier de Jean Lafortune.

Valeur de la maison : 250 000 $

Prêt hypothécaire : 80 000 $

Situation de crédit Marge de crédit disponible Financement total utilisé Taux d'intérêt moyen
Sans marge Atout 10 000 $
demande requise pour crédit supplémentaire
119 000 $ 6,221 %
Avec marge Atout 81 000 $
financement géré comme bon lui semble
119 000 $ 4,467 %

Sans marge Atout

Sans la marge Atout, Jean doit effectuer une nouvelle demande à chaque fois qu'il désire obtenir du financement supplémentaire.

Produits de crédit détenus Montant Taux Terme
Prêt hypothécaire
(sur 15 ans – mensualité de 639 $)
80 000 $ Fixe à 5,20 % 5 ans
Prêt auto
(sans garantie – mensualité de 502 $)6
25 000 $ Fixe à 7,60 % 5 ans
Marge de crédit personnelle
(mensualité de 215 $)6
10 000 $ Variable à 10,50 % 5 ans
Carte de crédit
(mensualité de 104 $)6
4 000 $ Variable à 19,40 % 5 ans
Financement total :  119 000 $ Taux moyen de 6,221 %  

6. Pour les fins de l'exemple, on retient l'hypothèse que les taux variables demeurent stables. Les dettes sont amorties sur la même durée que leur terme respectif.

Avec marge Atout

Avec la marge Atout de Desjardins, Jean peut effectuer une nouvelle répartition de ses produits de crédit, diversifier son prêt hypothécaire et obtenir des taux beaucoup plus avantageux, puisqu'il applique une garantie hypothécaire à ses financements.

Marge Atout
(financement disponible = 80 %7 de la valeur de la maison) : 200 000 $

Nouvelle répartition des produits de crédit Montant Taux Terme
Prêt hypothécaire
(sur 15 ans – mensualité de 276 $)
Tranche 1 : 
40 000 $
Variable réduit à 3,00 % 5 ans
(mensualité de 319 $) Tranche 2 : 
40 000 $
Fixe à 5,20 % 5 ans
Marge de crédit8
(portion variable de la marge Atout – mensualité de 264 $)
14 000 $9 Variable à 5,00 % 5 ans
Prêt auto
(prêt ouvert avec garantie hypothécaire – mensualité de 485 $)
25 000 $ Fixe à 6,20 % 5 ans
Financement total utilisé : 
Financement disponible restant : 
(paiements totaux de 1 344 $)
119 000 $
81 000 $
Taux moyen de 4,467 %  

Économie annuelle avec marge Atout : 
plus de 8 000 $ en intérêts sur le terme de 5 ans.

Pour obtenir du financement supplémentaire, Jean n'a pas à faire de nouvelle demande; il peut utiliser les montants disponibles comme bon lui semble. En plus de lui offrir un taux d'intérêt concurrentiel, la marge Atout lui permet de gérer ses projets indépendamment les uns des autres et d'avoir en tout temps le portrait réel de ses prêts en un coup d'oeil.

Les taux d'intérêt fournis précédemment sont donnés à titre d'exemples. Les taux à jour sont présentés dans la section Taux. Pour tout renseignement supplémentaire, n'hésitez pas à communiquer avec un conseiller à votre caisse. En Ontario, pour les prêts d'un montant fixe, le taux annuel du coût d'emprunt (TAC) est équivalent au taux d'intérêt affiché selon l'hypothèse qu'il s'agit d'un prêt auquel aucuns frais additionnels ne s'appliquent. S'il devait y avoir des frais, le TAC pourrait être différent.

7. Vous pouvez obtenir des avances sous forme de marge de crédit jusqu'à un maximum de 65 % de la valeur de votre propriété. L'excédent, pour un maximum de 15 %, devra être consenti sous forme de prêt ayant des modalités de remboursement périodique du capital et des intérêts.

8. Pour les fins de l'exemple, on retient l'hypothèse que les taux variables demeurent stables. Les dettes sont amorties sur la même durée que leur terme respectif.

9. La marge de crédit et la carte de crédit ont été regroupées dans la marge Atout pour bénéficier d'un taux plus avantageux.

Le saviez-vous?
L'Assurance prêt – marge Atout est adaptée spécifiquement aux détenteurs de la marge Atout. Il s'agit d'une protection complète qui vous aide, vous et vos proches, à vous acquitter des obligations financières de votre marge Atout en cas de décès ou d'invalidité.

La Marge Atout est admissible à l'Offre habitation verte qui récompense la construction neuve et la rénovation écologiques par une offre complète comprenant une remise en argent, des rabais, une tarification avantageuse, des conseils et plusieurs autres avantages.

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