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Marge Atout : notre marge de crédit hypo­thécaire

Avec la marge Atout, obtenez du financement pour votre propriété et vos projets. Demandez une préautorisation hypothécaire pour savoir quel prix vous pourriez payer pour une propriété et réserver votre taux.

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Contactez-nous pour discuter de votre projet d'achat ou prendre rendez-vous pour votre demande de préautorisation hypothécaire.

Qu’est-ce que la marge Atout?

La marge Atout est une marge de crédit hypothécaire 1 , c'est-à-dire une marge de crédit garantie par votre propriété. Ce produit vous permet de financer ou refinancer votre maison et d'accéder au capital remboursé sous forme de crédit pour réaliser vos projets.

Vous pouvez demander la marge Atout si vous avez une mise de fonds d’au moins 20 % à l’achat ou si vous avez remboursé au moins 20 % de la valeur déterminée de votre propriété. Nous fixons cette valeur en fonction de plusieurs critères, comme la valeur marchande.

Du financement pour votre propriété

Vous pouvez utiliser la marge Atout pour financer ou refinancer votre propriété et obtenir un prêt lié à la marge de crédit hypothécaire. Ce prêt fonctionne comme un prêt hypothécaire classique, c'est-à-dire que vous le remboursez en fonction des conditions 2 et du taux choisis lors de l'emprunt.

Du crédit accessible pour vos projets

Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt, le capital que vous payez s'accumule progressivement sur votre marge. Vous pouvez alors réemprunter le montant disponible pour faire des rénovations, financer une résidence secondaire ou vous dépanner en cas d'imprévu.

Une solution pour un financement personnalisé et diversifié

Grâce à la marge Atout, vous pouvez personnaliser votre financement hypothécaire en le divisant en plusieurs prêts. Ainsi, au lieu d’avoir un seul prêt lié à votre marge de crédit hypothécaire, vous en avez plusieurs, et chacun a son propre taux, son propre terme et sa propre fréquence de remboursement. Cette solution est pratique si vous voulez :

  • profiter à la fois des avantages des taux fixes et des taux variables
  • diversifier les conditions de votre financement et étaler vos remboursements sur des termes différents
  • établir, pour respecter la flexibilité financière de chaque personne, la part du financement que vous et votre coemprunteur ou coemprunteuse souhaitez rembourser individuelle­ment, même si vous restez séparément responsables de l'entièreté de la dette

Exemple

Vous achetez une maison et vous devez emprunter 300 000 $ avec votre partenaire. Vous êtes à l'aise de faire face à un certain niveau de risque, mais pas votre partenaire. Vous décidez de prendre une marge Atout et de diviser votre emprunt pour répondre à l'ensemble de vos besoins.

  • Vous choisissez un prêt de 180 000 $ à un taux variable réduit de 6,10 % 3 sur un terme de 5 ans. Vous voulez des paiements hebdomadaires. Vous versez donc 269,66 $ chaque semaine.
  • Votre partenaire opte pour un prêt de 120 000 $ à un taux fixe de 4,95 % sur un terme de 3 ans. Il lui est plus facile de rembourser aux 2 semaines. Votre partenaire paie donc 320,20 $ à cette fréquence.

Ces deux prêts sont liés à votre marge Atout et font partie du même financement.

Pourquoi choisir la marge Atout?

Taux intéressant

Profitez d’un taux d’intérêt variable 4  souvent inférieur à celui d’une marge de crédit personnelle quand vous empruntez directement sur votre marge.

Utilisation selon vos besoins

Empruntez sur votre marge de crédit hypothécaire quand vous le voulez et seulement si vous le voulez.

Rembourse­ment flexible

Choisissez parmi des options de remboursement personnalisables. Payez votre emprunt à votre rythme ou convertissez-le en prêt lié pour avoir un calendrier de paiements et des conditions fixes.

Accès facile aux fonds

Utilisez les fonds disponibles sur votre marge de façon autonome. À moins de vouloir profiter d'un emprunt avec des conditions fixes, vous n'avez pas à nous contacter.

Comment fonctionne la marge Atout?

1. Obtenez votre marge Atout

Si vous êtes sur le point d'acheter une propriété, de renouveler votre prêt, de le refinancer ou de faire des rénovations, parlez de la marge Atout avec un conseiller ou une conseillère hypothécaire. Ce sont des moments clés pour faire une demande de marge de crédit hypothécaire.

Nouveaux critères d’admissibilité pour la marge Atout

Depuis le 30 juin 2023, vous devez répondre à de nouveaux critères pour obtenir la marge Atout. Ces critères diffèrent selon votre situation.

  • Si vous achetez une propriété, vous devez verser une mise de fonds d’au moins 20 %. Votre prêt ne doit pas être assuré par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou Sagen.
  • Si vous renouvelez ou refinancez votre prêt, vous devez avoir remboursé au moins 20 % de la valeur déterminée de votre propriété.

D'autres critères, comme la valeur que votre maison peut avoir prise avec le temps, sont aussi évalués pour déterminer votre admissibilité. Votre conseiller ou conseillère peut vous les expliquer si vous avez de l'intérêt pour la marge Atout.

2. Accumulez des fonds sur votre marge de crédit hypothécaire

Au fur et à mesure que vous payez le capital de votre prêt, le montant disponible sur votre marge de crédit augmente. Vous pouvez réemprunter ces sommes de façon autonome selon vos besoins.

Votre marge de crédit n'est pas accessible?

Dans le cas où vous avez obtenu votre prêt avant le 30 juin 2023 et que votre mise de fonds était inférieure à 20 %, vous devez nous contacter pour vérifier si vous pouvez accéder à votre marge de crédit.

Pour déterminer si vous êtes admissible, un conseiller ou une conseillère hypothécaire va évaluer votre dossier et considérer, entre autres :

  • l'augmentation de la valeur de votre propriété
  • le capital remboursé sur votre prêt
  • votre situation financière, par exemple, votre niveau d'endettement par rapport à votre revenu

Une fois que vous avez accès à votre marge, vous n'avez plus à nous contacter pour l’utiliser.

3. Utilisez les fonds de votre marge de crédit hypothécaire

Si vous avez un projet en tête et que vous voulez le financer avec votre marge de crédit hypothécaire, vous avez 2 options :

  • emprunter directement sur votre marge de crédit hypothécaire, qui est à taux variable
  • demander à votre conseiller ou conseillère s'il est possible de convertir le montant emprunté en un prêt lié avec un taux et des conditions qui lui sont propres

Vous pouvez réutiliser sous forme de marge de crédit au maximum 65 % de la valeur déterminée de votre propriété. Le solde total de la marge de crédit et des prêts liés ne peut dépasser 80 % de cette valeur.

Bon à savoir

Avec la fonctionnalité Virements entre comptes d'AccèsD, vous pouvez transférer de l'argent de votre marge de crédit hypothécaire vers vos autres comptes, et vice versa.

Exemples d'utilisation

Achat fait après le 30 juin 2023 avec une mise de fonds d'au moins 20 %

Vous achetez un condo à 300 000 $ avec une mise de fonds de 20 %, soit 60 000 $. Votre taux est de 4,5 %. Chaque mois, vous remboursez 1 328,34 $ en capital et en intérêts sur votre prêt. La portion capital s'accumule sur votre marge de crédit hypothécaire. Après 5 mois, vous avez remboursé 2 199,60 $ en capital sur votre prêt. Ce montant devient disponible sur votre marge et vous pouvez vous en servir à votre convenance. La marge a été activée dès l'achat en raison de votre mise de fonds de 20 %.

Achat fait avant le 30 juin 2023 avec une mise de fonds inférieure à 20 %

Il y a 2 ans, vous avez acheté une maison à 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 %, soit 25 000 $. Votre taux était de 4 %. Chaque mois, vous avez remboursé 2 598,54 $ sur votre prêt. Vous voulez aujourd'hui financer des réparations dans votre salle de bain avec votre marge de crédit hypothécaire. Vous voyez cependant qu'il n'y a aucun montant disponible. C'est normal. Comme vous n'avez pas remboursé au moins 20 % de la valeur déterminée de votre propriété, vous n'avez pas encore accès au crédit accumulé sur votre marge. Vous devez donc vous tourner vers d'autres options pour vos réparations.

Emprunt avec prêt lié

Vous souhaitez consolider vos dettes, qui s'élèvent à 20 000 $. Vous avez un montant de 200 000 $ disponible sur votre marge de crédit hypothécaire. Puisque vous voulez des conditions stables pour régler vos dettes, vous contactez votre conseiller pour créer un prêt lié. Vous obtenez un prêt lié de 20 000 $ à un taux fixe sur un terme de 7 ans. Au fur et à mesure que vous payez ce prêt, le capital remboursé redevient disponible sur votre marge.

Emprunt une fois la propriété remboursée

Vous avez besoin de 80 000 $ pour redonner un coup de jeune à votre maison. Vous avez terminé de payer votre prêt. Vous avez donc accès au maximum des fonds disponibles sur votre marge de crédit hypothécaire. Vous demandez à votre conseillère de créer un prêt lié pour avoir un taux stable et payer votre emprunt sur 5 ans selon des conditions de remboursement fixes.

Découvrez les avantages de la préautorisa­tion

Voyez le montant que vous pouvez emprunter et démontrez le sérieux de vos démarches en obtenant une préautorisation hypothécaire. Elle est sans engagement de votre part et elle vous permet de réserver votre taux d'intérêt pour une durée déterminée.

Gérez votre marge Atout en ligne

Connectez-vous à AccèsD à partir d'un navigateur Web ou rendez-vous dans la section Mon toit de l'appli Services mobiles Desjardins pour voir tout ce qui concerne votre marge Atout.

  • Consulter votre solde
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Bien utiliser votre marge de crédit hypothécaire

Suivez ces conseils pour gérer vos emprunts de façon responsable et garder une bonne santé financière.

  • Demandez-vous si vous pourriez économiser pour vos projets avant d'emprunter sur votre marge de crédit hypothécaire.

  •  Contactez votre conseiller ou conseillère hypothécaire pour avoir de l'accompa­gnement avant de commencer votre projet.

  •  Fixez-vous des objectifs de rembourse­ment plus élevés que le paiement minimum.

     

  •  Établissez un budget et un calendrier de rembourse­ment réalistes, et respectez-les.

  •  Convertissez le solde de votre marge de crédit en prêt lié pour profiter de paiements stables si vous avez besoin d'une somme importante et que vous ne planifiez pas rembourser votre prêt à court terme.

  •  Protégez votre financement avec l'Assurance prêt marge Atout pour votre tranquillité d'esprit et celle de vos proches.

Foire aux questions

Quelle est la différence entre une marge de crédit hypothécaire et un prêt hypothécaire?

Avec une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez financer votre propriété et réemprunter le capital que vous avez remboursé. Vous avez accès au crédit disponible de façon autonome pour réaliser des projets, comme des rénovations ou l'achat d'un chalet. Vous pouvez réemprunter sous forme de marge de crédit hypothécaire jusqu'à 65 % de la valeur déterminée de votre propriété.

Avec un prêt hypothécaire classique, vous empruntez principalement dans le but de financer l'achat de votre propriété. Ce prêt ne vous donne pas accès à une marge de crédit. Si vous voulez concrétiser vos projets grâce à la valeur de votre propriété, vous devez contacter votre conseiller ou conseillère pour évaluer vos options de financement.

Quel est le taux de la marge Atout?

Le taux d'intérêt de votre marge de crédit hypothécaire est un taux variable. Sa base est établie en fonction de notre taux préférentiel plus ou moins un écart personnalisé selon plusieurs critères, comme votre profil financier ou encore votre projet.

Le taux d'intérêt de chaque prêt lié à votre marge de crédit est fixé selon les conditions établies à la signature de votre contrat, comme pour un prêt hypothécaire classique. Son pourcentage dépend du type de taux que vous avez choisi, du terme, de l'amortissement, etc.

Vous pouvez consulter le taux de votre marge de crédit hypothécaire et de vos prêts dans AccèsD.

Comment les intérêts sont-ils calculés sur la marge de crédit hypothécaire?

Quand vous empruntez directement sur votre marge de crédit hypothécaire, les intérêts sont calculés sur une base quotidienne. Le calcul se fait sur le solde à payer selon le taux variable en vigueur divisé par le nombre de jours compris dans l'année en cours. Par exemple, vous empruntez 2 500 $ pendant 15 jours à un taux de 7 %. Vos intérêts sont de 7,19 $ sur ce montant. Vous faites ensuite un paiement en capital de 500 $ et vous conservez un solde de 2 000 $ pendant les 15 jours suivants. En raison de votre paiement, vos intérêts sont alors de 5,75 $ pour cette nouvelle période. À la fin du mois, vous payez donc un total de 12,94 $ en intérêts.

Quels sont les documents nécessaires pour demander la marge Atout?

Achat d'une propriété

  • Preuve de revenus (talon de chèque de paie, avis de cotisation fédéral, etc.)
  • Relevés de placements
  • Offre d'achat de votre nouvelle résidence
  • Copie des comptes de taxes municipales et scolaires
  • Copie du formulaire d'inscription, si vous faites l'achat avec un courtier ou une courtière en immobilier
  • Preuve du financement accordé à la personne qui achète votre résidence actuelle, si vous êtes déjà propriétaire
  • Baux en vigueur, état des revenus et dépenses, si vous achetez un immeuble à revenus

Construction d'une propriété

  • Preuve de revenus (talon de chèque de paie, avis de cotisation fédéral, etc.)
  • Relevés de placements
  • Plans, devis et soumission de l'entreprise de construction
  • Copie du permis de l'entreprise de construction
  • Copie du contrat préliminaire (équivalent de l'offre d'achat)

Selon votre situation, nous pourrions vous demander d'autres documents.

Comment connaître le montant disponible sur ma marge Atout?

Vous pouvez consulter le montant disponible sur votre marge Atout dans AccèsD.

Dans un navigateur Web

  1. Connectez-vous à AccèsD.
  2. Sur l'Accueil, sous Cartes, prêts et marges de crédit, choisissez le compte marge Atout.
  3. Ouvrez le tiroir Information sur le compte.
  4. Consultez la ligne Montant total disponible.

Dans l'appli Services mobiles Desjardins

  1. Connectez-vous à AccèsD.
  2. Sous Accès rapide, choisissez Mon toit.
  3. Défilez pour voir le montant disponible sur votre marge Atout.
Comment rembourser ma marge Atout?

Vous pouvez rembourser votre marge Atout dans AccèsD.

  1. Connectez-vous à AccèsD dans votre navigateur Web ou dans l'appli Services mobiles Desjardins.
  2. Choisissez Virer, puis Virements entre comptes.
  3. Sélectionnez le compte depuis lequel vous voulez payer.
  4. Sélectionnez le compte marge Atout comme destination.
  5. Inscrivez un montant à virer, puis choisissez Valider.
  6. Confirmez pour faire votre remboursement.

Demandez une préauto­risation hypo­thécaire

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Avec un conseiller ou une conseillère

Si vous êtes membre, connectez-vous à AccèsD pour prendre un rendez-vous en personne, par téléphone ou par vidéo.

Découvrez d'autres produits de financement

La marge Atout est offerte aux propriétaires qui occupent une résidence ou un immeuble de 4 logements et moins seulement. Certaines propriétés pourraient ne pas être admissibles. Comme pour certains prêts classiques, des frais d'indemnité pourraient être exigés si vous remboursez votre prêt plus vite que prévu. Ce taux ne reflète pas les promotions en vigueur et est donné à titre d’exemple. Correspond au taux préférentiel de la Fédération des caisses Desjardins du Québec plus ou moins un écart en pourcentage par année.