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Angela Iermieri*
Planificatrice financière | Mouvement Desjardins
Financement
4 incitatifs financiers pour l'achat de votre première maison
6 juin 2022
Du prêt sans intérêt au congé de taxes, en passant par les crédits d’impôt et le régime d’accession à la propriété, tirez le meilleur de ces mesures.
Le marché immobilier actuel ne semble pas vouloir ralentir, avec des prix qui continuent de grimper. Cette surchauffe génère peut-être auprès de vous son lot de stress et d’incertitudes. Après avoir établi votre budget et obtenu une préapprobation de votre financement, avez-vous considéré les avantages financiers proposés par les différents gouvernements pour les premiers propriétaires? Suivez les conseils de nos expertes, Josette St-Amand, fiscaliste, et Angela Iermieri, planificatrice financière. Elles vous présentent des astuces pour vous aider à atteindre votre objectif tout en diminuant les soucis financiers.
1. Prêt sans intérêt jusqu’à 10 % de la valeur de la propriété
Annoncé par le gouvernement fédéral en 2019, l’incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP) s’adresse aux premiers acheteurs dont le revenu familial ne dépasse pas 120 000 $.
Pour bénéficier de cette aide, vous devez faire la mise de fonds minimale de 5 %. Cet incitatif ne la remplace pas. Il permet toutefois d’ajouter un montant à la mise de fonds pour faciliter l’accession à la propriété. Vous pourrez ainsi réduire le montant à emprunter et diminuer les remboursements hypothécaires.
Il s’agit d’un prêt sans intérêt, administré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre.. Il permettra de financer entre 5 % et 10 % de la valeur de leur propriété. Il est remboursable après 25 ans ou lors de la vente de la maison, selon la première des deux éventualités.
Remboursement de l’IAPP
Le montant du remboursement est calculé selon la valeur marchande de la propriété, au moment où il est effectué. Donc si l’IAPP était de 5 % vous devrez rembourser un montant de 5 % de la nouvelle valeur de la propriété.
Ainsi, plus la valeur de la propriété augmente, plus le montant du remboursement sera élevé. Sachez qu’il est possible de rembourser le prêt au complet en tout temps, sans pénalité. - Angela Iermieri, planificatrice financière.
2. Retirer jusqu’à 35 000 $ grâce au fameux régime d’accession à la propriété (RAP)
Accumuler le montant nécessaire à la mise de fonds peut être un défi. Pour y arriver, il est possible de retirer jusqu’à 35 000 $ (70 000 $ par couple) de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Ce montant, sur lequel vous ne paierez pas d’impôt ni d’intérêt, doit commencer à être remboursé dans votre REER 2 ans après le retrait et peut être étalé sur une période de 15 ans.
Si vous n’avez pas ce montant, vous pourriez envisager la stratégie « d’emprunt de 90 jours » pour RAPER sans REER.
L’autre avantage du RAP
En augmentant votre mise de fonds, vous pourriez diminuer le coût de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL. Et vous pourriez même ne pas avoir à y souscrire si votre mise de fonds atteint 20 %.
3. Crédits d’impôt pour l’achat d’une première habitation (Québec)
Si vous venez d’acheter votre première propriété, ou si vous n’avez pas résidé dans une habitation vous appartenant ou appartenant à votre conjoint au cours des quatre dernières années, vous pourriez être admissible au crédit d’impôt fédéral pour l’achat d’une première habitation (CIAPH). D’une valeur de 10 000 $ (5 000 $ avant 2022), ce crédit pourrait se traduire par une réduction d’impôt de 1 253 $ (625 $ avant 2022). Il s’ajoute à un crédit d’impôt provincial non remboursable de 750 $, pour un total de 2 003 $. Avant de produire votre déclaration de revenus cette année, vérifiez si vous y avez droit :
Ligne 396 | Revenu Québec (revenuquebec.ca) Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre..
Mentionnez à votre comptable que vous avez acheté une nouvelle maison. Il vérifiera votre admissibilité à ce crédit.
C’est votre droit de réclamer les prestations et crédits qui vous reviennent. Cet argent vous appartient. Pour ne rien oublier, il est suggéré de produire vos déclarations de revenus avec l’aide d’un professionnel.
4. Congé de taxes municipales et de « Bienvenue »
Dans le but d’attirer de nouveaux résidents, certaines municipalités offrent un congé de taxes aux acheteurs sur leur territoire, pour une période variable allant de 1 à 5 ans en général.
Certaines localités vous exemptent des taxes foncières, d’autres des droits de mutation immobilière - communément appelés taxe de bienvenue.
Avant d’acheter, renseignez-vous auprès de votre municipalité pour en connaître les détails.
Taxes foncières
Si votre municipalité n’offre pas le paiement mensuel, divisez le montant annuel et ajoutez-le à votre paiement hypothécaire. Mettez cet argent de côté dans un compte dédié et utilisez-le lors du paiement annuel de vos taxes. Rien ne paraîtra… ou presque!
3. Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (Ontario)
Si vous venez d’acheter votre première propriété, ou si vous n’avez pas résidé dans une habitation vous appartenant ou à votre conjoint au cours des quatre dernières années, vous pourriez être admissible au crédit d’impôt fédéral pour l’achat d’une première habitation (CIAPH). D’une valeur de 10 000 $ (5 000 $ avant 2022), ce crédit pourrait se traduire par une réduction d’impôt de 1 500 $. Avant de produire votre déclaration de revenus cette année, vérifiez le montant pour l’achat d’une habitation et le crédit que vous pouvez demander. Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre. .
Mentionnez à votre comptable que vous avez acheté une nouvelle maison. Il vérifiera votre admissibilité à ce crédit.
4. Remboursement des droits de cession immobilière pour les accédants à la propriété
En Ontario, les acheteurs d’une première habitation peuvent obtenir le remboursement total ou partiel des droits de cession immobilière. Le montant maximal du remboursement est de 4 000 $. Vérifiez si vous êtes admissible au remboursement et si votre habitation est admissible.
De plus, si l’achat d’une maison est effectué à Toronto, il y a une taxe municipale de bienvenue additionnelle qui s’applique. Cette taxe s’applique dans les limites géographiques suivantes : Steeles Avenue forme la frontière Nord, Etobicoke la frontière Ouest, Scarborough à l’Est, et le lac Ontario au sud.
Un rabais sur cette taxe est possible pour les acheteurs de premières maisons. Le remboursement peut atteindre jusqu’à un maximum de 3 725 $.
Même si ces mesures facilitent l’accès à la propriété, votre capacité de remboursement reste toujours le guide de vos choix.