Que signifie le mot « franchise » en assurance?

À la lecture de votre contrat d’assurance, vous verrez qu’on y parle de « franchise ». Indissociable de la couverture d’assurance, ce petit mot pas toujours bien connu influence directement le montant que vous recevrez en cas de sinistre couvert. Dans cet article, vous découvrirez comment fonctionne la franchise en assurance auto, habitation et entreprise, et comment choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

C’est le montant d’argent qui sera déduit de ce que vous versera votre compagnie d’assurance en cas de réclamation.

Les franchises servent à équilibrer le risque entre votre assureur et vous. Elles aident à réduire le nombre de petites réclamations et, ce faisant, à garder les primes d’assurance abordables.

Supposons que vous choisissez une franchise de 500 $ au moment d’acheter votre police d’assurance auto. En cas de sinistre couvert, si les dommages s’élèvent à 3 000 $, vous paieriez la première tranche de 500 $, et votre compagnie d’assurance assumerait les 2 500 $ restants. Examinons de plus près les franchises des différentes assurances.

La franchise varie en fonction de la couverture d’assurance. Par exemple, contrairement à la protection contre les collisions, il n’y a habituellement pas de franchise en assurance responsabilité civile. En effet, elle pourrait, entre autres, servir à indemniser d’autres personnes. 

Toutefois, les protections additionnelles sont généralement assorties d’une franchise. Vous pouvez souvent choisir des montants de franchise distincts pour vos protections. Par exemple, vous pourriez fixer la franchise à 500 $ pour votre protection contre les collisions et à 250 $ pour celle qui couvre notamment le vol, le vandalisme et le bris de vitre. Cependant, gardez en tête que vous devrez payer la franchise chaque fois que vous faites une réclamation.

Certains assureurs offrent le retrait de franchise, ou « franchise décroissante », pour récompenser les bonnes habitudes de conduite. Votre franchise est alors graduellement réduite à zéro tant que votre dossier de conduite demeure vierge.

Pour avoir l’esprit plus tranquille, vous pourriez envisager l’option 0 $ de franchise. Vous n’auriez alors rien à débourser lors d’une réclamation, mais votre prime serait plus élevée.

La franchise joue un rôle important dans le contrôle des coûts. Par exemple, sans franchise d’assurance auto, les assureurs devraient payer les travaux de réparation de chaque petite égratignure, ce qui ferait grimper les primes pour tout le monde. En demandant aux personnes assurées de régler d’abord une partie de la facture, ils les dissuadent de présenter des réclamations pour des dommages mineurs à leur véhicule et gardent ainsi les assurances abordables.

Même si les réclamations d’assurance habitation sont moins nombreuses que celles d’assurances auto, elles peuvent être très coûteuses. C’est là que les franchises prennent toute leur importance : elles permettent de maintenir à la fois le risque (pour l’assureur) et les primes (pour la personne assurée) à des niveaux raisonnables.

Votre franchise d’assurance habitation reste simple à comprendre. En effet, la plupart des polices d’assurance habitation prévoient une franchise de base (exprimée en montants fixes préalablement établis) par sinistre couvert. Les choses peuvent toutefois changer si vous ajoutez des protections optionnelles, entre autres contre les refoulements d’égout ou les inondations. Par exemple, votre contrat pourrait prévoir une franchise de base de 1 000 $, ainsi qu’une autre contre le refoulement d’égout de 500 $.

Et pour les tremblements de terre et les autres risques plus importants du genre, les règles peuvent aussi varier. Au lieu d’un montant fixe, vous pourriez par exemple avoir des franchises en pourcentage. Ainsi, dans les régions plus sujettes aux secousses sismiques, comme la Colombie-Britannique, les franchises varieront de 5 à 20 % de la valeur totale de la propriété assurée, la norme se situant quelque part entre 10 et 15 %.

Nous vous conseillons de vérifier si votre contrat d’assurance prévoit des franchises distinctes pour certains risques, comme le vent ou la grêle. Ainsi, si vous vivez dans un endroit où les épisodes de grêle sont fréquents, vous devriez le regarder de plus près. C’est aussi une bonne idée de vous informer pour savoir si des protections facultatives, comme celles en cas de catastrophe naturelle, notamment les inondations, sont disponibles et abordables.

Les franchises d’assurance auto et habitation des particuliers sont assez simples : leur montant est habituellement fixe. Pour les franchises d’assurance entreprise, c’est une autre paire de manches. Elles peuvent varier de 500 $ à 100 000 $. Pourquoi ces franchises sont-elles plus élevées? Les entreprises risquent de perdre plus d’argent, mais elles ont aussi possiblement les reins assez solides pour assumer une plus grande partie du risque. Et cela s’applique à n’importe quel secteur d’activité, du commerce de détail à la construction.

Les franchises en assurance entreprises varient selon la couverture et les conditions de la police. En retour, ces particularités détermineront ce que vous aurez à payer et quand vous devrez le faire. Comprendre ces distinctions vous aidera à gérer efficacement les risques et les coûts.

Franchise par sinistre

Vous payez la franchise à chaque réclamation. Donc, si votre franchise est établie à 1 000 $ et que vous soumettez huit réclamations, vous devrez 8 000 $ (8  réclamations x 1 000 $) à votre assureur. On voit souvent ce genre de franchise en assurance responsabilité civile et en assurance des biens.

Franchise annuelle cumulative

Peu importe le nombre de sinistres, lorsque vous avez atteint le montant annuel maximal de la franchise cumulative, l’assureur assumera le montant des pertes additionnelles, limitant ce que vous payez de votre poche.

Par exemple, avec une franchise annuelle cumulative de 10 000 $, si vous soumettez trois réclamations respectivement de 5 000 $, de 8 000 $ et de 12 000 $ au cours d’une même année, vous paieriez la première au complet. Vous donneriez 5 000 $ sur la deuxième, et votre assureur s’occuperait des 3 000 $ restants, en plus de payer la troisième au complet. Et si vous subissiez un quatrième sinistre pendant cette période, il ne vous coûterait pas un sou non plus.

Franchise en pourcentage

Comme son nom l’indique, elle est calculée en fonction d’un pourcentage de la valeur assurée (et non d’un montant fixe). Elle permet un partage équitable des coûts entre l’entreprise et l’assureur, notamment en ce qui concerne les actifs de grande valeur. On la trouve souvent en assurance des équipements d’entrepreneur et dans les protections en cas de catastrophe naturelle.

Donc, dans le cas d’un équipement assuré pour 2 M$ avec une franchise de 5 %, elle s’élèverait à 100 000 $. Par conséquent, si ce bien est touché par un sinistre couvert, vous devrez payer 100 000 $ avant que votre assureur verse un premier dollar.

Les franchises sont un outil de gestion des risques pour votre entreprise. Elles favorisent l’adoption de stratégies de prévention des sinistres. De plus, en assumant une plus grande partie du risque, vous pouvez contribuer à réduire vos primes. Nous vous recommandons de consulter votre assureur pour déterminer la franchise la mieux adaptée à votre entreprise.

Généralement, vous pourrez choisir votre montant de franchise parmi différentes options. Il faut viser un équilibre entre abordabilité et protection. Vous devez tenir compte de divers éléments pour prendre votre décision.

Votre franchise influence à la fois votre prime d’assurance et le montant que vous devez payer de votre poche en cas de réclamation. Vous devez notamment réfléchir à votre budget, à votre tolérance au risque et à votre historique de réclamations.

Budget et capacité financière

S’il vous arrivait une mésaventure aujourd’hui, auriez-vous les moyens de payer le montant de la franchise? Si la réponse est non, une franchise moins élevée pourrait être une bonne idée. Cependant, si vous avez un fonds d’urgence bien garni, une plus grosse franchise pourrait vous faire économiser sur vos primes.

Tolérance au risque

Votre situation financière est plus délicate? Une plus petite franchise serait probablement préférable. Vous avez un peu plus de moyens? La franchise plus élevée pourrait représenter un pari intéressant.

Historique de réclamations

Si vous avez rarement eu à soumettre une réclamation, une franchise plus élevée pourrait être une option judicieuse. Mais selon votre historique et la probabilité de réclamations futures, une franchise moins élevée serait peut-être plus raisonnable.

En général, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse, et vice-versa. Mais une grosse franchise n’est pas toujours synonyme de grosses économies. Parfois, la réduction de prime est minime par rapport à ce que vous devrez absorber si vous faites une réclamation.

Avant de choisir votre franchise, faites vos calculs et réfléchissez à votre tolérance au risque. Si vous deviez faire une réclamation, pourriez-vous assumer cette somme? Souvent, les économies ne valent pas le fardeau financier qu’elles engendrent, alors regardez la situation dans son ensemble avant de prendre une décision.

Au Canada, vous avez l’embarras de choix en ce qui concerne le montant de franchise. Il dépend entre autres du type de protection, du niveau de risque, des options de la police et de la réglementation de votre province.

Pour les particuliers, la franchise en assurance automobile peut varier entre 250 $ et 25 000 $. La franchise en assurance habitation, pour sa part plus complexe, peut osciller entre 300 $ et 20 000 $.

Vous pouvez voir votre franchise et votre prime d’assurance auto, habitation ou entreprise comme un tout, même s’il faut toujours payer la prime… et espérer ne jamais avoir à payer la franchise!

Votre historique de réclamations est vierge, et votre profil de risque est intéressant (bon dossier de conduite, nouvelle toiture)? Pensez à augmenter votre franchise! Au contraire, vous avez déjà soumis des réclamations ou vous vivez dans un endroit souvent soumis aux sautes d’humeur de dame nature (grêle, feux de forêt, inondations)? Une franchise moins élevée pourrait être plus raisonnable.

Souvenez-vous: augmenter votre franchise n’est pas le seul moyen de faire baisser votre prime. Regrouper vos polices auto et habitation auprès du même assureur vous donnera souvent droit à des rabais. Maintenir un bon dossier de conduite peut aussi être utile pour votre assurance auto. Chez vous, faites d’une pierre, deux coups en installant des dispositifs comme un système de sécurité résidentiel avec télésurveillance : vous pourriez réduire les risques de sinistres ainsi que le prix de l’assurance habitation.

Pour terminer, voici quelques principes simples à garder en tête au sujet des franchises en assurance : 

• C’est une question d’équilibre : choisir la bonne franchise peut vous aider à gérer vos primes (et vos finances!).
• Un examen régulier, c’est la clé : réévaluez vos besoins en assurance chaque année ou après un événement important.
• La planification est votre alliée : assurez-vous que votre franchise respecte votre budget et votre tolérance au risque.
• Un bon conseil est toujours apprécié : parlez à votre assureur si vous ne savez pas quelle option choisir.

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