Assurance de biens meubles : qu’est-ce que c’est?

L’assurance de biens meubles fait partie intégrante de votre police d’assurance habitation. Dans la majorité des contrats d’assurance, vos effets personnels (tels que vêtements, appareils électroniques, meubles ou bijoux) sont protégés en cas de pertes ou de dommages causés notamment par un incendie, un vol ou certains dégâts d’eau. Que vous soyez locataire, propriétaire ou copropriétaire, c’est la solution pour assurer vos objets quand l’inattendu survient. Vous vous questionnez sur la protection de vos biens meubles? Trouvez les réponses à vos questions dans notre guide.

L’assurance de biens meubles peut vous dédommager si, par exemple, vos meubles sont endommagés par un dégât d’eau inclus dans votre assurance, si votre ordinateur portable est volé dans votre voiture garée ou si votre bague de fiançailles est perdue pendant un voyage. Toutefois, si certains biens ont une valeur plus importante (vélo, œuvre d’art, bijoux), une couverture supplémentaire pourrait être nécessaire.

Que vos biens soient de grande ou de modeste valeur, dresser et tenir à jour un inventaire détaillé permet de prendre la mesure juste de leur portée financière. Bonus : cette liste vous accompagne lors d’un déménagement et accélère le règlement de votre dossier en cas de sinistre.

Protéger vos biens peut vous éviter de lourdes dépenses si un bien est perdu ou endommagé. Que vous viviez en location, que vous soyez propriétaire d’une maison ou que vous habitiez en copropriété, cette protection peut vous offrir une tranquillité d’esprit. Pensez à revoir votre contrat après un déménagement pour vous assurer que le type de protection choisi correspond toujours à ce que vous possédez.

Dans un contrat d’assurance habitation, il est essentiel de distinguer l’assurance de biens meubles de l’assurance pour le bâtiment d’habitation. L’assurance de biens meubles couvre vos effets personnels. L’assurance du bâtiment d’habitation, quant à elle, protège la structure de votre propriété : murs, planchers, installations de plomberie et systèmes électriques.

1. Un contrat pour locataire couvre aussi les améliorations apportées à l’habitation lorsqu’elles sont faites ou acquises par la personne assurée. 

2. Un contrat pour copropriétaire couvre aussi les améliorations apportées à l’unité. D’autres particularités sont applicables dans chaque province.

L’assurance de biens meubles prend en charge les frais de réparation ou de remplacement de vos effets personnels s’ils sont volés, endommagés ou détruits. Vous pourriez bénéficier d’une protection, que le sinistre survienne chez vous ou à l’extérieur (même lors d’un voyage à l’étranger).

L’assurance de biens meubles protège généralement un large éventail d’objets. Voici une liste non exhaustive d’articles couverts, qu’ils soient en votre possession ou temporairement à l’extérieur au moment du sinistre :

• Vêtements et accessoires (manteaux, chaussures, sacs à main, etc.);

• Appareils électroniques (téléviseur, ordinateur portable, console de jeu, téléphone mobile, etc.);

• Contenu du réfrigérateur et du congélateur (nourriture périmée lors d’une panne d’électricité);

• Meubles et électroménagers (canapé, mélangeur, réfrigérateur, etc.);

• Bijoux (bague de fiançailles, etc.) jusqu’à la limite pour cette catégorie;

• Équipement de sport (matériel de hockey, canne à pêche, vélo, etc.) jusqu’à la limite pour cette catégorie);

• Outils personnels et matériel de bricolage (scie sauteuse, échelle de peinture, etc.);

• Souffleuses à neige, tondeuses et tracteur de jardin jusqu’à la limite pour cette catégorie. 

L’assurance de biens meubles protège vos effets personnels contre divers événements assurés, appelés aussi risques couverts. Vérifiez toujours le montant de la franchise applicable à votre contrat, car c’est la somme que vous devrez débourser de votre poche en cas de sinistre. Voici quelques exemples de risques fréquemment couverts :

• Foudre;

• Incendie;

• Tempête de vent;

• Grêle;

• Vol; 

• Vandalisme;

• Certains dégâts d’eau (tuyau de laveuse qui se brise, fuite de chauffe-eau, baignoire qui déborde – des exclusions peuvent s’appliquer).

Même si l’assurance de biens protège contre de nombreux risques courants, certaines exclusions s’appliquent. Voici des exemples de scénarios généralement non couverts par un contrat standard :

• Inondations (débordement d’un cours d’eau ou rupture d’un barrage) sans protection additionnelle;

• Tremblements de terre sans protection additionnelle;

• Dommages intentionnels;

• Usure normale ou détérioration graduelle.

Établir un inventaire détaillé de vos biens est une démarche astucieuse qui vous fera gagner du temps et réduire le stress. Une liste bien structurée de vos effets personnels vous aidera à avoir les informations nécessaires en cas de réclamation. Voici un exemple de méthode pour vous aider à commencer.

1. Regroupez vos biens par catégorie : classez-les pièce par pièce (salon, chambre, cuisine, etc.).

2. Prenez des photos ou des vidéos : pour chaque objet, captez une image de près et une autre dans son environnement pour fournir une preuve visuelle de possession et d’état.

3. Notez les détails et la valeur : indiquez la marque, le modèle, la date d’achat, le prix payé et la valeur actuelle estimée (coût de remplacement ou valeur réelle).

4. Conservez factures et garanties : archivez les versions papier ou numérique dans un emplacement sécurisé et facilement accessible.

5. Mettez à jour votre liste régulièrement : ajoutez vos nouveaux achats et cochez les biens vendus, donnés ou jetés.

En tenant un inventaire de biens meubles à jour, vous évitez d’oublier les objets de grande valeur le jour où vous avez besoin de faire appel à votre assurance. Un simple téléphone perdu peut représenter plusieurs centaines de dollars : ne sous-estimez pas la valeur de vos biens.

Des outils en ligne comme le formulaire d’inventaire des biens du Bureau d’assurance du Canada (BAC) vous aident à répertorier tout ce qui vous appartient.

Non. Au Canada, il n’existe pas de loi fédérale qui oblige un particulier à souscrire une assurance de biens meubles. Cependant, l’assurance responsabilité civile, qui est incluse à nos contrats d’assurance, est obligatoire si vous êtes copropriétaire et résidez au Québec.

Pour le propriétaire : votre prêteur hypothécaire devrait toujours vous demander une preuve d’assurance avant de débloquer les fonds. Sans cela, vous pourriez devoir payer intégralement les coûts de réparation ou de reconstruction de votre bâtiment d’habitation en cas de sinistre (incendie, vol, dégât d’eau).

Pour le copropriétaire : votre prêteur hypothécaire devrait également exiger une preuve d’assurance avant de débloquer les fonds. La déclaration de copropriété devrait exiger que vous ayez une assurance habitation. 

Pour le locataire : votre bail peut contenir une clause vous obligeant à souscrire une assurance habitation incluant, entre autres, une couverture en cas de dommages matériels ou corporels causés à autrui.

Le prix de votre assurance habitation (incluant notamment l’assurance de biens meubles) dépend de plusieurs facteurs, comme la valeur totale de vos effets personnels, votre lieu de résidence, le niveau de protection choisi et le montant de la franchise. Les écarts de tarifs dépendent principalement de la formule d’assurance pour vos biens :

• Tous risques : couvre tous les risques, sous réserve des limitations et exclusions du contrat.

• Risques désignés : couvre uniquement les risques de base spécifiés au contrat, comme le feu, la foudre et la fumée, les tornades, la grêle et le vent, et certains dégâts d’eau accidentels. 

Les contrats tous risques affichent généralement des primes plus élevées, mais ils offrent une protection plus large en cas de sinistre. Pour trouver l’équilibre entre coût et couverture, comparez attentivement les soumissions et vérifiez ce qui est inclus dans chacune d’elles.

Voici un exemple de fourchette de prix annuel typique pour une assurance de biens : 

• Propriétaires occupants (maison unifamiliale) : environ 500 $ à 2 500 $* par année

• Locataires : entre 150 $ et 600 $* par année

• Copropriétaires de condominium : entre 200 $ et 1 000 $* par année 
  

Pensez à informer votre assureur de tous changements au bâtiment d’habitation ou aux biens meubles, car ils peuvent influencer le coût de votre assurance :

• rénovation ou agrandissement (ajout de pièce, finition de sous-sol, etc.);

• installation d’une piscine ou d’un sauna;

• renforcement de la sécurité (système d’alarme, détecteurs, caméras de surveillance, etc.);

• achat de tout objet de valeur importante (vélo, bijoux, œuvres d’art, etc.) 

Ces modifications peuvent augmenter votre prime si elles accroissent le coût de réparation ou de reconstruction de votre bâtiment d’habitation (par exemple, le coût d’un agrandissement). Certaines modifications peuvent aussi réduire votre prime si elles diminuent le risque (par exemple, l’installation d’un système d’alarme qui renforce votre sécurité). En avisant votre assureur dès le début d’un projet ou d’une modification de la valeur de vos biens, vous vous donnez les moyens d’obtenir une couverture adéquate à un tarif adapté.

En cas de sinistre, dans la majorité des contrats, deux modalités de règlement permettent de déterminer le montant de l’indemnité versée pour remplacer vos biens meubles perdus ou endommagés.

• Valeur de remplacement : l’indemnité est calculée selon le coût de remplacement de vos biens, si ceux-ci sont réparés ou remplacés selon les conditions du contrat. 

• Valeur au jour du sinistre (VJS) : l’indemnité est établie en fonction du coût de réparation ou du remplacement de vos biens, moins la dépréciation applicable selon les conditions du contrat.

Même sans sinistre, plusieurs facteurs peuvent faire grimper votre prime, comme l’inflation qui augmente les coûts de reconstruction, de réparation ou de remplacement, la recrudescence d’intempéries graves et l’augmentation du nombre de réclamations dans votre secteur.

Pour détenir une assurance de biens qui reste fidèle à vos besoins, prenez l’habitude de réviser votre contrat chaque année. Le truc pour y arriver : mettre à jour votre inventaire domestique avec vos nouveaux achats et ajuster vos protections pour qu’elles reflètent la valeur actuelle de remplacement de vos effets personnels.

L’assurance de biens vous couvre contre divers aléas de la vie (certains dégâts d’eau, vol, incendie) et protège vos effets personnels, tant à l’intérieur de votre domicile que temporairement hors des lieux. Prenez le temps de tenir un inventaire détaillé de vos biens et de réviser votre assurance habitation chaque année afin de vous assurer que vos protections correspondent à vos besoins actuels. 

Avec nos protections, vos biens sont couverts en cas de sinistre, selon les conditions prévues à votre contrat. Obtenez dès aujourd’hui une soumission personnalisée d’assurance habitation ou faites appel à nos équipes pour qu’elles vous aident à réexaminer votre couverture actuelle. 

* Estimation de coûts fournie à titre informatif uniquement.