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Acheter une propriété

  1. Tenez compte de toutes les dépenses
  2. Faites un budget mensuel
  3. Prenez des précautions et pensez à votre succession

Acheter une maison ou un condo, c'est la réalisation d'un rêve! Mais ce n'est pas une décision qui se prend sur un coup de tête. Entre le moment où vous commencez à y penser et celui où vous devenez propriétaire, il y a plusieurs étapes à franchir.

Le plus important c'est d'avoir un portrait le plus juste possible de ce qui vous attend sur le plan financier. Puis de budgéter en conséquence. Ensuite, vous devrez prendre certaines précautions liées à vos nouvelles obligations.

Le prix d'une maison ne se résume pas à un paiement hypothécaire, loin de là.

Les frais de démarrage peuvent représenter une somme importante, soit de 3 % à 5 % du prix d'achat d'une propriété. Ils comprennent, par exemple, les frais d'inspection, les honoraires du notaire, la taxe de bienvenue et des frais complémentaires (déménagement, raccordement, etc.). Pour faire une évaluation de ces frais, utilisez l'un des outils suivants :

Dans ces frais de démarrage, il y a notamment une prime d'assurance hypothécaire. Celle-ci est obligatoire si vous ne disposez pas d'une mise de fonds d'au moins 20 % pour l'achat de votre maison. Vous devrez la souscrire auprès de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada. Vous avez la possibilité de payer l'assurance hypothécaire en un seul versement ou de l'ajouter au montant mensuel de votre prêt hypothécaire.

Le Régime d'accession à la propriété (RAP) peut vous aider à réduire ou même à éliminer la prime d'assurance hypothécaire. Pour augmenter le montant de votre mise de fonds, vous pouvez en effet retirer, sans pénalité, jusqu'à 25 000 $ de votre REER. Pour un couple, cela représente un potentiel de 50 000 $. Ça vaut la peine d'y penser!

Si c'est la première fois que vous êtes propriétaire, attendez-vous à une augmentation de vos frais d'assurance habitation et de chauffage. Vous devez aussi prévoir des frais d'entretien et épargner en prévision des rénovations et réparations majeures à venir.

Une fois que vous aurez toutes ces données en main, vous serez prêt pour l'étape suivante : faire un budget précis.

Outils et conseils

Le RAP : utiliser son REER pour acheter une maison

Comment retirer une partie ou la totalité de vos REER sans payer d'impôt.

Lire le conseil - Retirez vos REER sans pénalité pour acheter une propriété

Frais de déménagement déductibles

Si vous déménagez pour occuper un nouvel emploi, certaines dépenses sont déductibles d'impôt.

Lire le conseil - Déménagement : des dépenses déductibles d'impôt

Le paiement d'un prêt hypothécaire et des dépenses liées à une propriété doit être budgété adéquatement pour ne pas vous étrangler financièrement.

Pour faire un budget mensuel réaliste et efficace, vous devez retrousser vos manches et compiler avec minutie tant vos revenus que vos dépenses. Pour les revenus, c'est habituellement assez facile; pour les dépenses, c'est une autre paire de manches! Pour vous aider, consultez notre plan d'action
Comment faire un budget mensuel en 3 étapes.

Saviez-vous que l'habitation devrait constituer entre 25 % et 35 % de votre revenu mensuel net? Pour vérifier si votre budget mensuel présente une répartition adéquate, utilisez l'outil
Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses (en format PDF, 298 ko).

Outils et conseils

Votre bilan financier personnel

Cet outil permet de calculer votre avoir net en dressant la liste de ce que vous possédez et de ce que vous devez.

Passer aux calculs - Votre bilan financier personnel

L'importance d'un budget mensuel

Comment faire un budget efficace en 3 étapes.

Lire le conseil - Comment faire un budget mensuel en 3 étapes

Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses

Cet outil permet d'établir les montants à prévoir pour l'ensemble de vos dépenses.

Passer aux calculs - Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses

L'outil Mon budget

L'outil de gestion budgétaire Mon budget, exclusif aux membres des caisses Desjardins, vous permet d'avoir un portrait clair de vos revenus et de vos dépenses.

En savoir plus sur Outil de gestion budgétaire – Mon budget

Maintenant que vous êtes propriétaire, vous avez plus d'obligations. Il est important de pouvoir y faire face quoi qu'il vous arrive.

Les protections suivantes sont à envisager. Elles sont offertes par le prêteur, par votre institution financière ou par un courtier. Prenez le temps de comparer leur prix et les détails de leur couverture.

Assurance vie hypothécaire

En cas de décès, le solde de votre prêt hypothécaire sera versé au prêteur. Cette protection peut être utile si vous avez des personnes à charge ou si votre conjoint veut continuer à occuper la maison après votre décès. Comme la propriété peut être vendue pour rembourser le prêt hypothécaire, demandez-vous si une assurance vie hypothécaire est nécessaire dans votre cas.

Assurance invalidité

Cette protection couvre vos paiements hypothécaires en cas de blessure ou de maladie grave vous empêchant de travailler. Notez que certaines maladies ou blessures ne sont pas couvertes, ni un problème de santé préexistant. Soyez certain de bien comprendre les conditions de votre contrat avant de le signer. À quel moment les paiements commencent-ils? Suis-je couvert en cas d'invalidité partielle?

Chez le notaire ou l'avocat

Si vous vivez en union de fait, consultez un avocat ou un notaire pour établir ou réviser votre convention de cohabitation. Ce document énumère vos obligations et vos droits respectifs. Il facilite beaucoup les choses en cas de séparation.

L'achat d'une maison est aussi le bon moment pour penser à votre succession. Pour faciliter la vie de vos proches en cas de décès, rédigez un testament, un mandat en cas d'inaptitude (procuration) et un testament biologique.

Si vous êtes conjoints de fait, le testament est d'autant plus important. En effet, si vous décédez sans testament et que la maison est à votre nom, votre conjoint de fait ne sera pas considéré comme un héritier et n'aura droit à rien du tout.

Une fois que vous êtes au clair avec vous-même concernant votre succession, faites part de vos volontés à vos proches en expliquant vos choix. Vous réduirez ainsi le risque de conflit et de contestation en cas de décès.

Si votre planification successorale est déjà établie, il y a peut-être lieu de la bonifier en tenant compte de votre nouveau statut de propriétaire.

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