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Économiser et épargner : un plan en 3 étapes

  1. Faites un budget
  2. Constituez un fonds d'urgence
  3. Épargnez de façon systématique

Vous avez un projet de vacances à faire rêver. Vous êtes tenté par l'achat d'une automobile, d'une maison dans le quartier recherché… ou tout simplement par une paire de souliers. Mais il est difficile de se payer une gâterie ou de réaliser son rêve sans avoir mis de l'argent de côté.

C'est vrai qu'épargner exige une volonté ferme et des efforts constants. Mais c'est aussi très payant et rassurant!

Épargner, c'est :

  • vous donner une sécurité de base pour parer aux imprévus.
  • vous débarrasser des dettes qui vous empoisonnent l'existence.
  • vous permettre d'envisager l'avenir avec confiance.
  • vous donner les moyens d'aller voir les baleines à Tadoussac l'année prochaine!

Comment réussir à mettre de l'argent de côté? Adoptez ce plan de match pour atteindre cet objectif.

Faire un budget mensuel est primordial si vous voulez épargner de façon stratégique. C'est une démarche qui demande organisation et discipline. Elle en vaut la peine, car elle vous donne un vrai contrôle sur vos finances.

Compilez toutes vos dépenses et notez-les minutieusement. Cela demande de l'organisation au départ, mais vous pourrez ainsi corriger rapidement le tir si vous tombez dans le rouge. Pour vous aider, utilisez le plan d'action Comment faire un budget mensuel en 3 étapes.

Outils et conseils

Votre bilan financier personnel

Cet outil permet de calculer votre avoir net en dressant la liste de ce que vous possédez et de ce que vous devez.

Passer aux calculs - Votre bilan financier personnel

Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses

Cet outil permet d'établir les montants à prévoir pour l'ensemble de vos dépenses.

Passer aux calculs - Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses

L'outil Mon budget

L'outil de gestion budgétaire Mon budget, exclusif aux membres des caisses Desjardins, vous permet d'avoir un portrait clair de vos revenus et de vos dépenses.

En savoir plus sur Outil de gestion budgétaire – Mon budget

Si votre budget est équilibré ou excédentaire, la voie est libre pour épargner. Le premier jalon de la prévoyance est le fonds d'urgence.

Pourquoi?

Le fonds d'urgence sert à faire face à l'imprévu. Cette cagnotte permet de ne pas avoir à choisir entre réparer le toit qui coule et partir en vacances.

Ce coussin est aussi très utile si vous perdez votre emploi. Il vous permet de régler les dépenses courantes sans vous ronger les sangs. Vous serez donc beaucoup plus serein durant votre recherche d'emploi.

Combien?

L'idée est de pouvoir payer vos dépenses mensuelles pendant au moins 3 mois. Donc, si vous déboursez habituellement 2 000 $ par mois, votre fonds doit contenir au moins 6 000 $.

Cet argent doit être facilement encaissable puisque vous l'utiliserez pour parer aux imprévus. Il est donc recommandé de le conserver dans un compte d'épargne ou un CELI, par exemple.

Comment faire?

Si vos moyens sont limités, commencez par épargner quelques dollars par semaine. Il est toujours possible de couper dans certaines dépenses : magasiner ses assurances auto et habitation, prendre moins de repas au restaurant, réduire les achats impulsifs.

Si les achats impulsifs déséquilibrent souvent votre budget, consultez la page Comment éviter les achats impulsifs qui dresse une liste de questions à vous poser avant de passer à l'acte.

Outils et conseils

L'importance d'un budget mensuel

Comment faire un budget efficace en 3 étapes.

Lire le conseil - Comment faire un budget mensuel en 3 étapes

Budget : pourquoi ça ne fonctionne pas!

Lire le conseil - Budget : pourquoi ça ne fonctionne pas

Dettes à rembourser?

Pour savoir par où commencer, consultez la section Problèmes financiers? S'en sortir en 5 étapes.

Lire le conseil - Problèmes financiers? S'en sortir en 5 étapes

Achats impulsifs

Une envie de dévaliser le centre commercial? Voici une liste de questions à vous poser avant de passer à l'acte.

Lire le conseil - Comment éviter les achats impulsifs

Payez-vous. Pour épargner, vous devez prendre les grands moyens et inclure la dépense dans votre budget, comme s'il s'agissait d'une facture à payer. C'est ce qu'on appelle parfois, et à juste titre, « se payer soi-même ».

Utilisez le virement automatique. Quand le montant est automatiquement viré dans un compte d'épargne chaque mois, vous y avez accès moins facilement. Au bout d'un moment vous n'y pensez plus et c'est très bien ainsi.

Résistez à la tentation. Si vous laissez votre argent durement épargné dans un compte trop facile d'accès, vous serez tenté d'y piger pour arrondir les fins de mois ou vous payer un petit luxe. Investissez les montants épargnés, sauf ceux concernant les projets à court terme (vacances, cadeaux de Noël, etc.).

Fixez un objectif réaliste. Idéalement, de 10 % à 15 % de votre revenu net devrait être consacré à l'épargne. Mais le plus important est de commencer, quel que soit le montant, et de l'augmenter au fur et à mesure que vous vous habituerez à cette discipline. Plus vous épargnerez, plus cet argent fructifiera et plus votre cagnotte grossira rapidement.

Voici des exemples parlants.

Dépôt hebdomadaire de 10 $
Temps Argent investi Rendement accumulé1 Total (argent investi + rendement)1
Après 10 ans 5 200 $ 1 919,57 $ 7 119,57 $
Après 20 ans 10 400 $ 9 687,78 $ 20 087,78 $
Après 30 ans 15 600 $ 28 109,23 $ 43 709,23 $
Dépôt hebdomadaire de 50 $
Temps Argent investi Rendement accumulé1 Total (argent investi + rendement)1
Après 10 ans 26 000 $ 9 597,84 $ 35 597,84 $
Après 20 ans 52 000 $ 48 438,91 $ 100 438,91 $
Après 30 ans 78 000 $ 140 546,17 $ 218 546,17 $

Le rendement composé est un calcul qui incorpore le rendement (intérêts, dividendes et gains en capital), au fur et à mesure, au montant épargné. De cette façon, vos économies augmentent plus rapidement, car le rendement est toujours calculé sur la totalité du montant, qui grossit progressivement.

Exemple :

  • Placement de 1 000 $ à 10 % par année.
  • Après 1 an, le placement est de 1 100 $.
  • Après 2 ans, le placement atteint 1 210 $ (1 100 $ + 10 %).

Outils et conseils

Combien vaudra votre épargne par versements à son échéance?

Un outil pour faire vos propres calculs.

Passer aux calculs - Combien vaudra votre épargne par versements à son échéance

Comment réduire vos frais d'intérêts?

Des conseils pour garder le contrôle de vos dettes.

Lire le conseil - Cartes de crédit : réduisez vos frais d'intérêts

  1. Sur la base d'une hypothèse de rendement composé de 6 % d'un portefeuille équilibré (45 % en revenu fixe et 55 % en actions). Rendement basé sur les Normes d'hypothèses de projection de l'Institut québécois de planification financière 2011.

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