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Utiliser le crédit sans s'embourber dans les dettes

  1. Faites votre bilan financier
  2. Dressez un budget mensuel
  3. Remboursez vos dettes

Nul doute que le crédit est un outil fort pratique lorsqu'on en reste maître.

Aussi, gérer vos finances au quotidien est une bonne habitude à prendre ou à conserver. Bien sûr, c'est exigeant mais les résultats sont vraiment gratifiants!

Attaquez sérieusement chacune des 3 étapes décrites ci-dessous. Elles vous permettront de faire le point sur votre situation financière et de déterminer les aspects de votre gestion sur lesquels il vous faut travailler.

Au moment d'évaluer les possibilités de réalisation de vos projets côté financier, vous devez dresser le portrait de votre situation financière actuelle.

Calculez votre avoir net

La raison d'être de cet exercice est de vous permettre de prendre des décisions financières éclairées en ce qui a trait, par exemple, au remboursement de vos dettes, à l'achat d'une maison, à un voyage ou à vos stratégies d'investissement.

En fait, votre avoir net est la différence entre ce que vous possédez, soit votre actif, et ce que vous devez, soit votre passif, qui se résume par la simple équation suivante : Actif - Passif = Avoir net.

Voici comment procéder pour connaître votre avoir net

  1. Dressez la liste de ce que vous possédez (votre actif)
    Listez toutes les sommes que vous conservez dans un compte chèques ou un compte d'épargne, la valeur de vos biens personnels, des immeubles et des placements à votre nom.
  2. Faites une liste de ce que vous devez (votre passif)
    Listez tout ce qu'il vous faut rembourser à vos créanciers (prêteurs), y compris le solde de votre prêt hypothécaire, de vos emprunts, de vos cartes de crédit.

Quel est votre résultat?

Si votre actif est supérieur à votre passif, votre valeur nette s'avère positive.

Si c'est l'inverse, votre valeur nette est négative et vous êtes, comme on dit souvent, « dans le rouge ». Vous devez sans tarder établir un plan pour redresser vos finances en vue d'éviter de vous enliser encore davantage dans les dettes.

Une fois votre avoir net calculé, vous devez calculer vos revenus et vos dépenses mensuelles en établissant une moyenne mensuelle sur les 12 derniers mois. Passez à l'étape 2.

Outils et conseils

Votre bilan financier personnel

Cet outil permet de calculer votre avoir net en dressant la liste de ce que vous possédez et de ce que vous devez.

Passer aux calculs - Votre bilan financier personnel

Il est primordial de connaître le rythme auquel votre argent s'envole afin d'identifier les secteurs où vous pourriez réaliser des économies en vue d'investir dans des projets qui vous tiennent à cœur.

Votre budget se veut tout simplement une prévision détaillée de vos dépenses en regard de votre revenu mensuel. Vous devez déterminer le montant à consacrer à chaque catégorie de dépenses et calculer vos revenus et vos dépenses.

Pour vous aider

  • Conservez les relevés de comptes mensuels des 12 derniers mois ou demandez-les à votre caisse. Vous aurez besoin des renseignements relatifs aux dépenses, paiements de factures et chèques que vous avez émis.
  • Rassemblez les factures que vous avez gardées, car elles vous permettront de comptabiliser vos achats des derniers mois.

Si vos revenus sont supérieurs à vos dépenses, considérez le surplus mensuel comme le montant que vous pourriez épargner en vue de constituer un fonds d'urgence ou investir chaque mois pour réaliser vos objectifs.

Si vos dépenses sont plus élevées que vos revenus, vous êtes endetté. Dans ce cas, 2 solutions s'offrent à vous pour régler le problème :
réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus. À vous de choisir :

Réduire les dépenses

  • La deuxième voiture est-elle réellement une nécessité?
  • Plus de la moitié de la garde-robe date à peine de l'année dernière?
  • Regardons-nous vraiment les 109 canaux de télé auxquels nous sommes abonnés?

Augmenter les revenus

  • J'y tiens à cette bagnole, je cherche un emploi plus lucratif.
  • La mode, c'est ma vie, je me trouve un deuxième emploi à mi-temps.
  • La télé, c'est mon passe-temps préféré, je demande une augmentation.

Outils et conseils

Votre budget

Cet outil permet de calculer l'ensemble de vos revenus et de vos dépenses, et de dresser un bilan budgétaire sur une base mensuelle.

Passer aux calculs - Votre budget

Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses

Cet outil permet d'établir les montants à prévoir pour l'ensemble de vos dépenses.

Passer aux calculs - Calculez le montant à allouer à chaque catégorie de dépenses

L'outil Mon budget

L'outil de gestion budgétaire Mon budget, exclusif aux membres des caisses Desjardins, vous permet d'avoir un portrait clair de vos revenus et de vos dépenses.

En savoir plus - L'outil Mon budget

Si vous êtes de ceux qui ne comptent plus les achats à crédit au détriment de l'épargne, il est important de régler d'abord vos dettes.

D'abord, faites le test Endettement : 7 questions incontournables.

Comment vous sortir de l'endettement?

  1. Commencez par sortir vos derniers relevés de comptes concernant vos dettes.
  2. Élaborez une liste de toutes vos dettes, dont :
    • Le solde de vos cartes de crédit
    • Le solde de vos marges de crédit
    • Les impôts
    • Le solde de vos financements « achetez maintenant et payez plus tard »
    • Les comptes non payés (téléphone, électricité, téléphone cellulaire, Internet)
    • Le solde de vos prêts automobile et étudiant
    • Les prêts consentis par un ami ou un membre de votre famille
    • Les avances sur le salaire
    • La pension alimentaire

    Faites le calcul.
    Listez vos dettes, puis établissez un plan pour les rembourser.

  3. Choisissez l'ordre de remboursement de ces dettes.

    Il existe 2 façons de rembourser vos dettes : éliminer en premier soit les plus petites, soit les plus coûteuses en intérêts.

    D'une façon ou d'une autre, vous pouvez prendre de bonnes résolutions à tout moment. Allez-y, foncez dans le remboursement prioritaire de vos dettes!

    Après avoir décidé d'un plan de remboursement de vos dettes et l'avoir mis à exécution, vous disposerez, lentement mais sûrement, de plus d'argent à consacrer à votre fonds d'urgence.

    À ce sujet, le fonds d'urgence vous permet de faire face à des imprévus qui, autrement, commanderaient l'utilisation de votre crédit (frigo qui rend l'âme, réparations inattendues à effectuer sur un véhicule, etc.). Et rappelez-vous, lorsque vous devez puiser dans ce fonds, faites-vous un devoir de le reconstituer dans les plus brefs délais.

    Par la suite, il vous suffira d'utiliser votre crédit à bon escient.

    Pour ce faire, devant la tentation de sortir votre carte de crédit, posez-vous les questions suivantes :

    • Ai-je vraiment besoin de cet article?
    • Est-ce que je l'achèterais si je devais le payer comptant?
    • Suis-je certain de pouvoir rembourser mon solde à la fin du mois?

Outils et conseils

Listez vos dettes et faites un plan pour les rembourser

Cet outil permet d'établir vos priorités pour payer vos dettes.

Passer aux calculs - Listez vos dettes et faites un plan pour les rembourser

Comment calculer votre ratio d'endettement

Une façon simple de connaître votre situation financière réelle.

Lire le conseil - Comment calculer votre ratio d'endettement

Indice Desjardins de finances personnelles

Quelles sont vos connaissances et vos compétences financières?

Mon indice – Budget, dettes, épargnes, assurances…
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