FAQ Prêts et marges de crédit

Qu’est-ce qu’un emprunt?

Un emprunt est un montant d’argent qu’un prêteur, comme une institution financière, accepte de vous verser selon des conditions que vous vous engagez à respecter. Parmi ces conditions, on trouve en général un taux d’intérêt, un terme et une fréquence de remboursement.

Un emprunt vous aide à réaliser un projet ou à répondre à un besoin, comme acheter un véhicule, financer des études ou cotiser à un REER ou à un CELIAPP. Le produit de financement approprié varie selon votre projet ou votre objectif. Ce produit peut être un prêt ou une marge de crédit.

Quelle est la différence entre une caution et un coemprunteur ou une coemprunteuse?

Quand vous vous portez caution solidaire, vous appuyez l’emprunt d’une autre personne. Vous êtes alors responsable de rembourser la totalité de la dette dès que l’emprunteur ou l’emprunteuse ne respecte pas l’une de ses obligations. Vous ne pouvez toutefois pas utiliser les sommes empruntées.

Quand vous coempruntez, vous êtes plusieurs emprunteurs ou emprunteuses responsables de 100 % de la dette. Cela veut dire que si votre coemprunteur ou coemprunteuse ne respecte pas l’une de ses obligations, nous pouvons vous réclamer la totalité de la dette.

Est-ce qu’un prêt ou une marge de crédit a des impacts sur le dossier de crédit?

Oui, la détention d’un prêt ou d’une marge de crédit fait partie des facteurs qui peuvent influencer votre dossier et votre cote de crédit auprès des bureaux de crédit. Il n’est toutefois pas possible de savoir l’effet exact que cette détention a sur votre dossier et votre cote de crédit, car ce sont les agences de crédit qui sont responsables de cette évaluation. Les institutions financières ont aussi leurs propres critères d’évaluation pour décider si elles vous accordent ou non du crédit.

Pour en savoir plus, consultez l’article À quoi sert le dossier de crédit?

Qu’arrive-t-il à un prêt ou à une marge de crédit communs en cas de séparation ou de divorce?

Même si vous vous séparez ou divorcez, votre ex-conjoint ou ex-conjointe et vous restez entièrement responsables de rembourser la totalité de l’emprunt. Cela signifie que si l’un ou l’une d’entre vous n’est plus capable de faire les paiements, l’autre personne va devoir en assumer la totalité.

Si vous vous entendez avec votre ex-conjoint ou ex-conjointe de ne plus rembourser la dette à deux, vous pouvez faire une demande de libération pour retirer un coemprunteur ou une coemprunteuse de l’emprunt. Vous devez toutefois prouver que vous êtes en mesure de rembourser l’emprunt sans aide.

Comment connaître mon ratio d’endettement?

Pour connaître votre ratio d’endettement, ou taux d’endettement, vous devez calculer l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD).

• Pour calculer l’ABD, vous devez diviser vos frais mensuels d’habitation par vos revenus mensuels bruts. Les frais mensuels d’habitation sont composés de vos paiements hypothécaires, d’une estimation des taxes municipales et scolaires, et d’une estimation des frais de chauffage et d’électricité.
• Pour calculer l’ATD, vous devez diviser le total de vos frais mensuels d’habitation et de vos autres engagements financiers par vos revenus mensuels bruts. Les autres engagements financiers comprennent les prêts, marges et cartes de crédit, l’assurance habitation et toute autre dette.

En général, il est recommandé de ne pas dépasser 32 % pour l'ABD et 40 % pour l'ATD.

Si vous êtes membre, vous pouvez utiliser l’outil Gérer mes dettes dans nos services mobiles et en ligne pour évaluer votre niveau d’endettement.

Qu’est-ce que la consolidation de dettes?

La consolidation de dettes consiste à regrouper les dettes que vous avez auprès d’un ou de divers créanciers sous un seul emprunt. C’est une façon de faciliter la gestion de vos finances, car vous n’avez à payer qu’un créancier plutôt que plusieurs.

Comme pour tout type de financement, une évaluation de votre dossier est nécessaire.

Consultez le site du Gouvernement du Canada pour en savoir plus sur la consolidation de dettes Lien externe au site..

Est-ce que la consolidation de dettes a des impacts sur le dossier de crédit?

Oui, la consolidation de dettes peut influencer votre dossier et votre cote de crédit auprès des bureaux de crédit. Comme les bureaux de crédit ont chacun leur manière d’évaluer votre utilisation du crédit, il n’est cependant pas possible de connaître l’effet précis d’une consolidation de dettes sur votre dossier et votre cote de crédit.

Est-il possible de retirer de l’argent directement d’une marge de crédit au guichet automatique?

Non, vous ne pouvez pas retirer de l’argent directement de votre marge de crédit au guichet automatique. Pour obtenir de l’argent comptant à partir des fonds disponibles sur votre marge, utilisez la fonctionnalité Virements entre comptes dans nos services mobiles et en ligne. Virez de l’argent de votre marge vers votre compte courant, puis choisissez ce compte pour le retrait au guichet.

Est-il possible de payer des factures directement à partir d’une marge de crédit?

Non, vous ne pouvez pas faire un paiement de facture à partir d’une marge de crédit. Si vous voulez utiliser les fonds de votre marge de crédit pour régler une facture, transférez l’argent de votre marge vers votre compte courant avec la fonctionnalité Virements entre comptes dans nos services mobiles et en ligne. Payez ensuite votre facture à l’aide des fonds ajoutés dans votre compte courant.

Comment fermer une marge de crédit?

Pour fermer votre marge de crédit, vous devez rembourser son solde au complet, puis prendre un rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère dans nos services mobiles et en ligne.

Comment calculer les paiements d’un prêt personnel?

Pour calculer les paiements d’un prêt personnel, vous pouvez vous rendre dans nos services mobiles et en ligne et utiliser notre calculateur de paiements.

Est-ce que les intérêts payés sur un prêt personnel peuvent réduire mon revenu imposable?

Oui, les intérêts payés sur un prêt personnel peuvent réduire votre revenu imposable. Cependant, vous devez avoir contracté ce prêt dans le but de réaliser un revenu imposable. Il peut s’agir, par exemple, d’un revenu de location d’immeubles ou d’un rendement sur des placements comme ceux déclarés dans un feuillet T5.

Au Québec, pour pouvoir déduire les frais d’intérêt d’un prêt personnel au cours d’une année, le rendement de vos placements doit être supérieur aux frais d’intérêt du prêt. Si le rendement est inférieur, vous devez reporter les frais d’intérêt à une autre année où les rendements seront supérieurs aux frais.

Consultez un professionnel ou une professionnelle de la fiscalité ou de la comptabilité avant de déduire ces intérêts dans votre déclaration de revenus.

Quelle est la différence entre un prêt garanti et un prêt non garanti?

Un prêt personnel garanti est un prêt pour lequel vous donnez un bien en garantie. La garantie permet au prêteur de saisir le bien que vous avez désigné si vous ne faites pas vos paiements ou si vous ne respectez pas toute autre obligation de votre contrat. Ce bien peut être votre auto ou de l’épargne, par exemple. De façon générale, un prêt personnel garanti vous permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas qu’un prêt personnel non garanti.

Est-il possible de refinancer un prêt auto?

Non, vous ne pouvez pas refinancer un prêt auto. Contactez-nous pour connaître les solutions de financement les mieux adaptées à votre profil et à vos besoins.

Est-ce qu’un prêt auto peut être transféré à une autre personne?

Non, vous ne pouvez pas transférer un prêt auto à une autre personne. Toute personne qui veut obtenir un prêt auto doit faire une nouvelle demande et répondre aux critères d’approbation en vigueur.

Est-ce qu’un prêt auto peut être transféré à un autre véhicule?

Non, comme chaque véhicule a un numéro d’identification unique, vous ne pouvez pas transférer un prêt auto à un autre véhicule.

À quoi sert le compte remboursement de prêt véhicule?

Le compte remboursement de prêt véhicule sert uniquement à la gestion de votre prêt auto ou véhicule de loisirs. Vous ne pouvez pas vous en servir pour faire des opérations courantes comme des retraits ou des paiements. Ce compte ne peut servir à aucune autre transaction que le remboursement de votre prêt.

Dois-je faire mes dépôts pour mes remboursements dans un compte prêt automobile si j’ai contracté un prêt auto ou véhicule de loisirs chez un marchand ou un concessionnaire?

Non, vous n’avez pas à faire vos dépôts dans un compte prêt automobile. Les prélèvements se font automatiquement dans le compte choisi à l’achat du véhicule chez votre marchand ou votre concessionnaire. Ces prélèvements sont appliqués comme remboursement sur votre prêt à la fréquence convenue.