Quelles assurances pour votre entreprise et pourquoi c’est essentiel?

Gérer une petite ou moyenne entreprise, c’est notamment savoir anticiper les risques. Le fait de souscrire une assurance adaptée à son secteur permet de protéger ses activités, ses biens et sa responsabilité. Dans ce guide, vous apprendrez à décrypter les polices et à sélectionner les garanties adéquates. Vous verrez aussi comment une couverture bien pensée peut vous offrir la tranquillité d’esprit nécessaire pour vous concentrer sur l’essentiel : votre succès!

L’assurance entreprise aide les petites et moyennes entreprises (PME) tout comme les grandes sociétés à atténuer les conséquences financières d’un sinistre en protégeant, selon les garanties souscrites, une partie de leurs actifs, leur responsabilité civile et certains aspects de leurs activités. Si cette couverture ne prémunit pas totalement les entreprises contre les interruptions, elle contribue néanmoins à limiter les répercussions d’un accident, d’un dégât ou d’une réclamation sur leur santé financière.

Contrairement à l’assurance des particuliers (auto et habitation), qui couvre généralement vos biens et votre responsabilité dans la vie personnelle, l’assurance entreprise se concentre sur les risques liés à vos activités commerciales : dommages causés à vos locaux et à vos équipements, poursuites intentées par un client ou une cliente, cyberrisques, dégâts d’eau, etc. Il existe aussi des protections adaptées aux différents secteurs d’activité : responsabilité civile, responsabilité professionnelle, etc.

Selon son étendue, la police peut prendre en charge les frais liés aux dommages matériels (incendie, actes de vandalisme), à la responsabilité civile envers les tierces parties, aux pertes de revenus pendant les réparations, aux dommages aux véhicules commerciaux ou encore aux erreurs et omissions professionnelles (E et O).

L’assurance entreprise peut vous être utile si : 

• vous signez un bail commercial;

• vous utilisez un véhicule à des fins commerciales;

• vous exercez une profession réglementée (p. ex. : optométriste ou fiscaliste).  

Il existe plusieurs types de couvertures en assurance entreprise, notamment :

• la responsabilité civile;

• l’assurance des biens commerciaux;

• l’assurance interruption des activités;

• l’assurance véhicules commerciaux;

• l’assurance erreurs et omissions (E et O);

• l’assurance cyberrisques.

Souscrire une assurance commerciale permet aux petites entreprises de parer aux imprévus, de répondre aux exigences contractuelles et de poursuivre leurs activités, même en cas de sinistre ou de litige.

Sans protection, votre entreprise s’expose à des risques. En effet, un incendie, un dégât d’eau ou une éventuelle poursuite intentée par une tierce partie pourrait avoir des répercussions financières sur votre entreprise.  

De nombreux baux commerciaux et contrats de service exigent aujourd’hui la preuve d’une couverture adaptée qui protège toutes les parties visées. En cas de sinistre, votre couverture pourrait vous protéger contre les pertes de revenus ou les frais de remise en état.

Les risques de sinistres pour une entreprise sont de plus en plus réels compte tenu de la situation climatique mondiale. Selon le Bureau d’assurance du Canada, les inondations, les feux de forêt et autres catastrophes naturelles sont à l’origine de près de 8,5 G$ de dommages assurés ces dernières années. À cela s’ajoutent les cyberattaques (hameçonnage, rançongiciel, fuites de données) ainsi que les vols, les bris d’équipement et les dégâts d’eau. 

Au-delà de procurer une tranquillité d’esprit, une bonne couverture renforce la confiance des partenaires et facilite l’accès à des financements pouvant soutenir votre croissance.

Il existe différents types d’assurance pour entreprises, et les obligations ne sont pas les mêmes si votre entreprise est domiciliée au Québec ou dans une autre province du Canada. Une assurance pour entreprises peut sembler une énième dépense qui s’ajoute à votre budget déjà serré, mais elle est d’autant plus importante à mesure que votre entreprise grandit. Elle mérite donc d’être prise en considération. 

L’assurance responsabilité professionnelle est cependant exigée pour les médecins, les avocates et avocats, les comptables ou encore les architectes. Les exigences peuvent varier selon le domaine et la province de pratique. Il est recommandé de se référer à son ordre professionnel.

Une police d’assurance se lit comme un contrat découpé en cinq volets clés. Bien comprendre chacun de ces éléments vous permettra d’éviter les surprises le jour où vous en aurez besoin.

1. Les déclarations rassemblent les renseignements sur votre entreprise (activités, nombre d’employés et d’employées, adresses) que vous devez fournir avec exactitude.

2. Les conditions dictent ce que l’assureur s’engage à couvrir et dans quelles circonstances.

3. Les exclusions listent, au contraire, les situations non prises en charge (par exemple, les actes volontaires ou certaines catastrophes naturelles).

4. Les montants assurés correspondent au montant maximal que vous êtes susceptible de recevoir en cas de sinistre.

5. La franchise représente la part des coûts que vous devrez assumer.

Au moment de souscrire ou de renouveler votre assurance entreprise, prenez un peu de recul et posez-vous les bonnes questions afin que les protections choisies reflètent bien la réalité des besoins de votre secteur d’activité.

1. Exposition aux sinistres

• Quel sinistre (incendie, dégâts d’eau, vol d’équipement) pourrait interrompre vos activités?

• Utilisez-vous des véhicules commerciaux?

• Accueillez-vous de la clientèle dans vos locaux ou faites-vous uniquement de la vente en ligne?

Par exemple, la ou le propriétaire d’une entreprise à domicile pourrait avoir besoin d’une assurance responsabilité civile commerciale pour protéger ses visiteurs et visiteuses et d’une assurance de biens pour couvrir les biens de son entreprise à la maison.

2. Taille de l’entreprise et ressources humaines

• Combien de personnes travaillent pour votre entreprise?

Une jeune entreprise de trois employés ou employées n’aura pas les mêmes besoins qu’une PME de 100 personnes.

3. Valeur des actifs et coûts de remplacement

• Combien valent vos biens commerciaux (équipements, marchandises)?

• Quel serait le coût de reconstruction à neuf de votre bâtiment?

Une entreprise en construction possède 30 000 $ de marchandises et un atelier de réparation d’une valeur de 100 000 $. Elle devra alors ajuster ses montants assurés pour couvrir à la fois les marchandises, le matériel spécialisé et les coûts de reconstruction.

Une fois que vous avez déterminé la couverture qui vous convient, il est temps de commencer à demander des soumissions. Mais prenez votre temps, car c’est une décision importante.

Étant donné que chaque entreprise est unique et que les besoins sont multiples, il est important de prendre son temps pour bien étudier les différents plans qui sont proposés. Vous ne devriez pas tenir compte seulement de l’aspect financier, mais aussi des inclusions et des exclusions. Il faut un plan adapté à votre entreprise et à votre secteur d’activité.

En résumé, pour choisir votre assurance, vous devez :

1. rassembler les informations nécessaires (nombre de personnes salariées, type d’activités, chiffre d’affaires annuel, historique des sinistres, etc.);

2. comparer les plans (les limites, les exclusions, les inclusions, la franchise, les protections optionnelles, etc.);

3. poser des questions. Nos agents et agentes en assurance de dommages sont là pour vous aider à vérifier que la couverture que vous avez choisie est bien adaptée. 

Une fois conclue l’adhésion à votre plan, conservez-en une copie numérique et/ou papier dans un endroit facile d’accès. Il est conseillé de revoir vos protections chaque année, notamment après un événement majeur (déménagement, achat d’équipement, rénovation d’un immeuble, etc.) afin de réévaluer vos garanties et d’ajuster le montant de vos assurances.

En adaptant les couvertures aux besoins réels de votre entreprise, vous vous assurez d’avoir une protection plus adéquate et de ne payer que ce dont vous avez vraiment besoin.

1. Informez-vous sur les garanties propres à la réalité de votre entreprise.

2. Comparez les différentes offres : demandez plusieurs soumissions et profitez des rabais, le cas échéant.

3. Révisez régulièrement vos contrats. Et faites en sorte d’informer votre assureur de tout changement!

Vous souhaitez obtenir une soumission ou revoir votre plan? Pour profiter d’une tranquillité d’esprit au quotidien, demandez dès maintenant une soumission gratuite et adaptée à vos besoins, ou prenez rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère. Votre entreprise mérite la meilleure protection et nous sommes là pour vous accompagner.

Cet article est fourni à titre d’information seulement et ne constitue pas un avis de nature juridique, comptable, financier ou fiscal. Nous vous recommandons de consulter un professionnel ou une professionnelle en fonction de vos besoins.

Notes légales : 

Les produits d’assurance de dommages sont souscrits et distribués par Desjardins Assurances générales inc., manufacturier de produits d’assurance auto, habitation et entreprise au Québec et par Certas, compagnie d’assurances, souscripteur de produits d’assurance auto, habitation et entreprise en Ontario, en Alberta et au Nouveau-Brunswick. 

Les produits d’assurance entreprise sont offerts uniquement au Québec, en Ontario, en Alberta et au Nouveau-Brunswick. 

Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer.   

Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps. 

Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent ou une agente en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation. 

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