Assurance chantier de construction : tout ce qu'il faut savoir pour protéger les travaux de votre entreprise

Pour les entrepreneurs généraux, chaque contrat de construction représente un investissement important en temps, en ressources et en expertise. Vos chantiers méritent donc d’être bien protégés. C'est là que l’assurance pour entrepreneurs en construction prend tout son sens. Cette assurance offre des protections de base et optionnelles pour répondre aux besoins des entreprises de construction. L’assurance chantier de construction, aussi connue sous le nom d’assurance des chantiers, en fait partie. Elle permet d’assurer la continuité de vos travaux et de renforcer la sécurité de vos chantiers.

L’assurance chantier de construction vous couvre contre les dommages matériels pouvant survenir pendant la construction de bâtiments résidentiels, commerciaux, institutionnels, agricoles ou industriels. 

Essentielle, elle s'adresse à tous les entrepreneurs en construction, peu importe la taille du chantier.  

Outre l’assurance des chantiers, l’assurance pour entrepreneurs en construction peut aussi inclure d’autres protections optionnelles, telles que :

• Une assurance responsabilité civile des entreprises;
• Une assurance des biens en cours de transport;
• Une assurance des biens pour vos outils et vos équipements.

Il existe deux formes principales d'assurance des chantiers. Elles sont parfois confondues, mais leur rôle est distinct.

Un contrat d'assurance globale couvre tous les chantiers de construction d'un entrepreneur ou d'une entreprise. Les dates prévues de début et de fin de chaque chantier ne sont pas requises. Cette assurance peut être à considérer si vous exploitez plusieurs chantiers à la fois, dont au moins deux annuels similaires, d’une valeur minimale de 350 000 $, et que vous avez un chiffre d’affaires de 1 M$ et plus.

L'assurance spécifique, pour sa part, est un contrat d'assurance ponctuel, qui couvre un seul chantier de construction lorsque ce dernier est susceptible d’engendrer un coût plus élevé que le montant autorisé par la garantie d’assurance globale. Elle a l'avantage de s'adapter aux besoins particuliers d'un seul projet, et la prime est calculée précisément en fonction de la nature de ce seul chantier. S’il est interrompu pendant plus d’un mois, la couverture prend fin automatiquement.

Cette couverture, parfois appelée « tous risques » dans l’industrie (formule étendue), protège le chantier de construction en lui-même. Elle couvre les pertes matérielles, l'équipement, la valeur des biens et les travaux en cours en cas de vol, d'acte de vandalisme, d'incendie ou d’effondrement (lorsque causé par un sinistre couvert), par exemple. Elle agit donc comme un filet de sécurité pour protéger vos travaux.

Elle couvre pour sa part la responsabilité civile de toutes les personnes qui participent au projet (entrepreneurs généraux, sous-traitants, etc.) en cas de dommages causés à des tiers. Parfois exigée lors des chantiers de plus grande envergure, comme les gros immeubles et les infrastructures, elle simplifie la gestion des risques pour toutes les parties.

Pour choisir la bonne protection, il est essentiel d’évaluer vos besoins et de tenir compte des particularités de votre entreprise. Posez-vous les questions suivantes :

• Sur quels types de chantiers travaillez-vous?
• Dans quelles zones?
• Quels risques sont les plus fréquents dans votre quotidien?

Outre l'assurance des biens, qui couvre les dommages matériels, et la garantie responsabilité civile, qui vous protège en cas de poursuite intentée par un tiers ayant subi un dommage matériel ou corporel, il existe d'autres incontournables :

• L’assurance des outils et équipements portatifs et du matériel d’entrepreneur, qui couvre les pertes matérielles directes ou les dommages matériels directs causés, par exemple, aux scies, aux lasers, aux cloueuses à air, aux génératrices, aux pièces de rechange, etc.
• La protection risque après travaux, qui vous couvre en cas de poursuites liées à d’éventuels dommages pouvant survenir une fois les travaux terminés.

Détenir la couverture adéquate à juste prix vous permet d’avoir l’esprit tranquille. Avant de vous procurer une assurance, voici ce à quoi vous devez penser :

• Faire la liste de vos équipements (incluant ceux en location). Même s’ils sont assurés, estimez régulièrement leur valeur et réajustez le montant de votre couverture au besoin. 
• Évaluer la valeur totale des travaux afin que votre protection corresponde au coût réel du chantier. Ce montant inclut le coût des sous-traitants et des frais administratifs. Déclarer une valeur trop basse peut réduire la prime, mais votre indemnisation pourrait alors être insuffisante en cas d'incident.
• Vérifier la durée de la couverture et ses exclusions.
• Exiger une preuve d’assurance responsabilité civile et, s’il y a lieu, responsabilité professionnelle de la part de vos sous-traitants. Cette précaution pourrait vous éviter de vous retrouver responsable s’ils causent des dommages.
• Mettre à jour votre police d'assurance, surtout si votre projet évolue en cours de route. 
• Prioriser la sécurité du chantier, ce qui peut réduire les risques.
• Inclure vos terrains vacants et vos entrepôts. Ils doivent aussi être adéquatement protégés.

De manière générale, l'assurance des chantiers pourrait couvrir :

Par exemple, les pertes et la détérioration du bâtiment pendant les travaux.

Par exemple, le bois, les revêtements, les outils, les machines et les installations temporaires.

Par exemple, en cas de vol dans un entrepôt ou de dommages aux matériaux en cours de livraison.

Ce genre d’évènement imprévu, mais fréquent sur les chantiers peut entraîner des coûts importants.

Parmi les exclusions les plus courantes de l'assurance des chantiers, on note les erreurs de fabrication, les défauts préexistants, les retards de livraison et la négligence, par exemple.

Son coût varie en fonction de différents facteurs, comme le type de construction, le montant assuré, la localisation et la durée du chantier. La prime sera plus élevée si vous assurez un projet de construction qui s'échelonne sur plusieurs mois et qui est dans une zone urbaine (donc plus à risque de vandalisme), par exemple.

En moyenne, le coût d’une assurance chantier globale varie entre 79 $ et 250 $ par mois, tandis que celui d’une assurance chantier spécifique se situe entre 833 $ et 2500 $ par mois¹. Cette estimation se base sur le profil d’un entrepreneur avec un revenu annuel prévu de 1 000 000 $ et une couverture de 2 000 000 $ en responsabilité civile.

Si l'assurance des chantiers n'est en général pas obligatoire, elle est fortement recommandée. Elle peut aussi être obligatoire dans certains cas précis :

La majorité des institutions financières exigent une assurance des chantiers lorsqu'elles financent un projet de construction.

Les donneurs d'ouvrage peuvent exiger dans leurs contrats que l'entrepreneur général se procure une assurance des chantiers et la maintienne pour toute la durée des travaux.

L'assurance des chantiers fait partie des normes des projets municipaux et publics.

Parce qu'elle vous aide à avancer en toute confiance, peu importe la taille de vos chantiers et la complexité de votre projet. Une assurance des chantiers adaptée à vos besoins comporte des avantages, notamment :

• Assurer la continuité du projet malgré les imprévus.
• Protéger vos biens, vos équipements et vos matériaux.

En somme, choisir l'assurance des chantiers, c'est investir dans la viabilité et la sécurité de vos projets de construction. Vous pourriez ainsi limiter les risques de pertes financières et vous offrir une précieuse tranquillité d'esprit!

Envie de passer à l'action? Obtenez une soumission ou vérifiez votre couverture actuelle avant le début de votre prochain chantier.

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¹ Peut changer sans préavis. Estimation de coûts fournie à titre informatif uniquement.

L’information contenue dans cette page est fournie à titre indicatif seulement. Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps. 

Des conditions, limitations et exclusions s’appliquent.

Desjardins Assurances désigne Desjardins Assurances générales inc., manufacturier de produits d'assurance auto, habitation et entreprise.