Le prêt automobile : mieux le comprendre afin de bien l’utiliser

Plusieurs jeunes conducteurs et conductrices utilisent leurs économies afin de s’offrir une première voiture. Cette démarche peut leur permettre d’éviter l’endettement et d’apprendre à bien gérer leur argent. Lorsque vient le temps d’acheter un véhicule neuf ou plus dispendieux, il est conseillé d’explorer différentes options de paiements, le crédit automobile en est une. Pourquoi utiliser le crédit automobile pour mettre la main sur son prochain véhicule? Comment l’utiliser à son avantage? Vous trouverez quelques réponses à vos questions dans cet article.

Quelles sont les particularités d’un prêt auto? Quelques éléments le distinguent du prêt personnel, l’un d’eux est que le prêt auto est garanti alors que le prêt personnel ne l’est pas.

Une autre différence importante est le taux d’intérêt du financement. Les taux peuvent être moins élevés pour un prêt automobile, car il s’agit d’un contrat de vente à tempérament (CVT) où l’institution financière conserve la propriété du véhicule jusqu’au remboursement complet du prêt. Il est donc particulièrement avantageux d’utiliser cette forme de crédit lorsqu’on achète un véhicule directement au point de vente. De plus, la demande de crédit est faite par l’emprunteur.

Notez aussi qu’un prêt auto ne prend effet qu’à la livraison. Ce n’est que lorsque le véhicule est entre vos mains et conforme à vos demandes que vous devez commencer à payer vos mensualités. Pour obtenir un prêt personnel, vous devez faire la demande auprès de votre institution financière. Si elle est acceptée, le prêt sera ouvert, la somme sera transférée dans votre compte bancaire et le processus de remboursement s’enclenchera.

Le crédit personnel est plus approprié dans certaines situations. En voici deux exemples.

• Achat auprès d’un particulier : un prêt personnel sera plus approprié si vous achetez un véhicule de moins de 15 000 $;
• Achat chez un concessionnaire ou marchand : un prêt personnel sera également votre meilleure option si vous achetez un véhicule de moins de 7 500 $. Généralement, le prêt automobile est offert chez le marchand pour des financements de plus de 7 500 $.

Vous devrez passer par votre institution financière pour obtenir un prêt personnel en fonction du montant négocié.

Certaines personnes n’ont jamais fait affaire avec un concessionnaire. Si tel est votre cas, vous vous demandez peut-être ce qui se passe derrière les portes d’un concessionnaire pour l’achat un véhicule. On vous emmènera d’abord dans le bureau du directeur commercial ou de la directrice commerciale, puis :

1) On vous demandera comment vous souhaitez payer votre voiture. Certaines personnes paient comptant, mais la plupart des achats de voiture sont réglés à l’aide d’un prêt à rembourser sur une période déterminée. On vous fera une offre. C’est à ce moment qu’il faudra négocier des conditions avec lesquelles vous êtes à l’aise;

2) Le directeur commercial ou la directrice commerciale contactera par la suite une institution financière afin de vous offrir un prêt. N’hésitez pas à lui faire savoir avec quelle institution financière vous aimeriez faire affaire.

3) L’institution financière procédera à une vérification de votre dossier de crédit. Tout prêteur procédant à une analyse de crédit pour une importante transaction aura besoin de connaître votre niveau d’endettement et votre capacité d’effectuer vos paiements. L’institution financière aura accès à ces informations dans votre dossier de crédit¹.

4) Vous signerez le contrat. Cette étape est bien sûr conditionnelle à l’acceptation de votre demande de prêt. Avant la signature, il est important de confirmer les informations qui apparaissent au contrat, comme le nom, l’adresse, le montant du prêt, etc. En effet, certains renseignements, tels que le nom de l’emprunteur, peuvent être difficiles à modifier par la suite.

5) Le remboursement de votre prêt commencera. Une fois le contrat signé et le véhicule en votre possession, vous entamerez alors vos paiements selon la fréquence choisie chez le concessionnaire (chaque semaine, aux deux semaines ou chaque mois).

Comment favoriser le maintien d’un bon crédit? Il faut tout d’abord connaître les variables prises en compte dans le calcul du pointage : l’historique des paiements, le niveau d’endettement par rapport à la cote de crédit, les demandes de crédit, les types de crédit utilisés, l’expérience de crédit et l’historique de faillite. Avec de la stratégie, vous pouvez améliorer votre cote de crédit en tenant compte de ces variables.

1) Évitez de faire plusieurs demandes de crédit. Magasinez les offres de différents concessionnaires, mais ne soumettez une demande de crédit que lorsque vous aurez fait un choix de véhicule définitif.

2) Ne visez pas au-dessus de vos moyens. Établissez un budget automobile qui tient compte de la durée du prêt, du prix total du véhicule, du montant des mensualités, du taux d’intérêt, des frais de crédit (produits d’assurance, frais liés au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM), etc.) ainsi que des coûts d’entretien. Plusieurs dépenses accompagnent l’achat et le financement d’un véhicule. Assurez-vous de toutes les prendre en compte pour éviter les mauvaises surprises et de bien comprendre l’envergure de cet engagement financier.

3) N’accumulez pas de dettes. Le niveau d’endettement est non seulement calculé en fonction de la somme totale de vos dettes, mais aussi du nombre d’engagements financiers que vous avez, car chacun d’eux est considéré. Assurez-vous de tenir compte de ce facteur avant d’acheter à crédit. Accumuler les cartes de crédit est une manière courante de tomber dans ce piège.

C’est inévitable, un mauvais pointage de crédit limitera vos options et pourrait affecter à la hausse le taux d’intérêt lorsque vous magasinez un véhicule. Un bon crédit, ça se bâtit.

1) Obtenez de l’aide pour un premier emprunt. Faites appel à un codemandeur ou une codemanderesse qui a un bon dossier de crédit, comme un membre de la famille ou votre conjoint ou conjointe. Cela facilitera l’approbation de la demande et vous permettra par la suite de bâtir votre dossier de crédit. De plus, pour un premier crédit, si vous n’avez pas de codemandeur ou codemanderesse, assurez-vous de disposer d’un montant comptant (de 10 % à 20 % du montant total) que vous pourrez appliquer sur la transaction et ainsi faciliter l’approbation du financement. Opter pour un terme moins long peut aussi aider.

2) Adoptez de bonnes habitudes de paiement. Facile à dire! Tout est une question de gestion stratégique de votre budget. Combien de factures avez-vous à payer? Avez-vous la capacité financière de les payer chaque mois? Pouvez-vous couper quelque chose dans vos dépenses? Une facture remboursée selon les modalités de paiement établies avec le fournisseur ou la compagnie avec laquelle l’engagement a été pris contribuera positivement à votre dossier de crédit. Par contre, si vous dépassez la période de remboursement, celui-ci en sera graduellement affecté.

Félicitations, vous avez décidé de vous procurer une nouvelle voiture! Que devez-vous maintenant garder en tête pour une demande de prêt? Assurez-vous de considérer les facteurs suivants.

Ne faites qu’une seule demande de prêt. Magasinez, faites autant d’essais routiers que vous voulez afin de faire un choix avec lequel vous êtes à l’aise, comparez les offres des marchands, etc. Souvenez-vous cependant de ne soumettre qu’une seule demande de crédit, et ce, lorsque votre aurez fait un choix définitif. Faire des demandes de crédit chez plusieurs concessionnaires pourrait affecter votre pointage, même si elles sont acceptées, car le nombre de demandes en soi fait partie du calcul de la cote de crédit.

Calculez le montant total à payer. Les mensualités pour un terme de sept ans seront bien sûr plus basses que pour un terme de cinq ans, mais vous paierez plus cher en bout de ligne une fois les intérêts pris en compte. Calculez le montant total à payer en fonction de votre terme, y compris les intérêts, et vous pourrez alors prendre une décision éclairée quant au financement.

Choisissez des modalités de paiement avec lesquelles vous êtes à l’aise. À l’étape de la transaction, il est possible de choisir un intervalle de paiements, par exemple chaque semaine, aux deux semaines ou chaque mois. Prenez en considération votre budget et gardez en tête que l’avenir peut parfois vous réserver certaines surprises. L’idée de rembourser votre prêt automobile rapidement est séduisante, mais le faire confortablement est une proposition doublement gagnante : vous aurez la flexibilité pour épargner, réaliser des projets et parer aux imprévus.

Vous avez maintenant plus d’information sur le financement automobile! Il ne vous reste plus qu’à mettre en pratique vos connaissances lors de l’achat de votre prochain véhicule et de rouler la tête reposée!

¹ https://www.educaloi.qc.ca/capsules/le-dossier-de-credit