Dysmorphie financière : comprendre cette perception déformée de ses finances

Le coût de la vie augmente et l’économie peut apporter son lot d’incertitudes. Dans ce contexte, les préoccupations liées à la gestion de l’argent peuvent prendre plus de place. Pour certaines personnes, la perception de leurs finances peut se brouiller par moments. Elles peuvent alors les percevoir comme plus inquiétantes qu’elles ne le sont réellement, ce qui peut alimenter un sentiment d’anxiété ou d’insécurité financière. On parle alors de dysmorphie financière, un phénomène de plus en plus présent dans les médias et sur les réseaux sociaux.

À l’aide de nos intervenantes en autonomie financière, en finances et en psychologie, nous avons tenté de démystifier ce concept émergent et avons exploré différentes pistes possibles pour tendre vers une relation plus sereine avec l’argent.

Dans cet article :

• Qu’est-ce que c’est?
• Les facteurs potentiels
• Les manifestations possibles
• Les conséquences possibles
• Les points à retenir

La dysmorphie financière (money dysmorphia en anglais) est une perception altérée de sa situation financière, c’est-à-dire une impression que sa situation est pire ou meilleure qu’elle ne l’est réellement. Cela peut notamment se traduire par du stress, de l’anxiété, de l’hypervigilance, de l’impulsivité ou de l’indécision. Bien qu’il ne s’agisse pas d’un trouble de santé mentale officiel, le concept suscite un intérêt croissant dans les médias et auprès du grand public.

« La dysmorphie financière est un biais cognitif, soit un raccourci que prend notre cerveau sans même que nous en ayons conscience, précise la D^re Janick Coutu, psychologue. J’aime bien utiliser la métaphore des lunettes déformantes pour l’expliquer. La personne voit sa situation financière qu’elle soit enjolivée ou, au contraire, perçue comme pire qu’elle ne l’est réellement. » Cette interprétation peut aussi concerner des personnes dont les finances sont objectivement stables.

Elle ne doit toutefois pas être confondue avec des difficultés financières bien réelles, qui reposent sur des facteurs concrets et légitimes et qui peuvent, elles aussi, générer du stress et de l’anxiété.

Plusieurs facteurs peuvent influencer la façon dont on perçoit ses finances. Le contexte économique, combiné à la multitude de messages sur l’argent dans les médias et en ligne, peut accentuer la pression ressentie. Vient ensuite l’influence des réseaux sociaux, qui peuvent amplifier les attentes envers soi-même. Des facteurs psychologiques, comme l’anxiété financière ou une insécurité préexistante, peuvent également intervenir. Enfin, un manque de repères ou d’éducation financière peut rendre plus difficile l'évaluation de sa propre situation.

La situation économique actuelle peut influencer la manière dont certaines personnes perçoivent leurs finances et leur pouvoir d’achat. Dans un contexte de hausse du coût de la vie et de l’inflation, plusieurs pourraient avoir l'impression que leur budget est plus ardu à équilibrer. Les jeunes générations doivent souvent composer avec les difficultés d’accès à la propriété, l’endettement étudiant ou la précarité de certains emplois. Ces contraintes peuvent compliquer l’évaluation de sa propre situation financière et nourrir un sentiment d’impuissance ou la sensation d’être constamment « en retard ». Ces défis sont réels et il importe de ne pas les minimiser.

« Les messages reçus dans les médias peuvent être décourageants pour certaines personnes, concède Véronique D’Amours, conseillère principale en accompagnement, Autonomie financière chez Desjardins. Par exemple, entendre qu’il faut épargner un certain montant pour sa retraite pourrait être lourd pour une personne seule, au revenu modeste, confrontée à un loyer élevé et à une épicerie coûteuse. Je recommande d’y aller un petit pas à la fois : faire ce qu’on peut au quotidien, dans la logique de l’autonomie financière, sans se comparer à des standards inaccessibles. »

Dans le contexte actuel, il peut être difficile de déterminer ce qui constitue une situation financière équilibrée. Les modèles plus traditionnels, à savoir acheter une maison tôt, suivre un parcours professionnel linéaire ou reproduire le modèle familial, correspondent moins à la réalité d’aujourd’hui. Les parcours de vie sont plus variés (changement de carrière, retour aux études, emploi précaire, etc.) et les conditions économiques rendent certains objectifs moins accessibles.

« Les modèles que les jeunes ont pu observer chez leurs parents ne sont plus toujours adaptés à ce qu’ils vivent aujourd’hui, explique Véronique D’Amours. L’écart entre ces modèles et la réalité actuelle peut laisser plusieurs jeunes adultes en manque de points de référence lorsqu’ils tentent d’évaluer leurs finances personnelles. »

À cela s’ajoute une éducation financière parfois insuffisante pour construire des bases solides. La culture financière, qui inclut par exemple la capacité de faire un budget, de comprendre le crédit ou d’évaluer ses priorités d’épargne, permet de s’appuyer sur des repères utiles pour analyser sa situation et prendre des décisions éclairées. Observer comment ses parents géraient l’argent ne suffit pas toujours à déterminer ce qui est réaliste ou atteignable. « Ce sont les discussions explicites, l’accompagnement dans les moments charnières et la transmission d’outils concrets qui pourront agir comme repères structurants », précise Mme D’Amours.

Ces apprentissages peuvent venir du milieu familial, mais ils peuvent aussi être nourris par l’école, par des ressources fiables offertes par les institutions financières (articles éducatifs, ateliers, outils conçus pour soutenir l’autonomie financière), ainsi que par des organismes communautaires ou par des professionnels et professionnelles qui peuvent offrir de l’aide en gestion des finances.

Certaines personnes peuvent être plus vulnérables à la dysmorphie financière en raison de leur profil émotionnel ou de leur histoire personnelle. Selon la D^re Coutu, celles qui vivent avec des troubles anxieux ou une plus grande intolérance à l’incertitude pourraient être plus susceptibles d’y être confrontées.

Les expériences passées jouent également un rôle. « Si une personne a déjà traversé d’importantes difficultés financières, elle mettra souvent tout en œuvre pour ne pas revivre cette situation. L’anxiété devient alors une manière de se protéger. Le vécu familial peut aussi laisser une marque : si l’enfant a ressenti, à tort ou à raison, que ses parents avaient peur de ne pas arriver à joindre les deux bouts, cela peut avoir teinté son rapport à l’argent », illustre-t-elle.

Les réseaux sociaux peuvent jouer un rôle dans la manière dont les gens perçoivent leur situation financière, souvent même sans s’en rendre compte. Pour plusieurs personnes, notamment parmi les millénariaux et la génération Z, l’exposition continue à des contenus mettant de l’avant des modes de vie luxueux ou une consommation abondante brouille les repères et pourrait aller jusqu’à accentuer la pression à « performer » financièrement. « Il y a une glorification de la surconsommation sur les réseaux sociaux, affirme la D^re Coutu. Les vidéos de haul, par exemple, où l’on montre des achats en grande quantité, attirent énormément d’attention, et plus on en voit, plus l’algorithme en propose. Cette influence agit sans qu’on s’en rende compte : on n’est pas toujours en train de se comparer consciemment, mais à force de voir les mêmes messages, on finit par y croire, même si ce n’est pas la réalité. »

Cette exposition peut toucher tout le monde, mais à divers degrés, selon la D^re Coutu. Elle peut faire perdre de vue une situation financière « moyenne » ou réaliste. « Autrefois, les modèles de richesse inatteignables appartenaient surtout à la fiction (célébrités, films, séries). Aujourd’hui, les médias sociaux présentent des modèles qui vivent dans la même ville, dans le même pays, avec parfois un emploi similaire. Cette proximité crée un effet de comparaison beaucoup plus direct. Les gens peuvent venir à se demander : est-ce moi le problème? Ma situation économique diffère-t-elle de la norme? »

La dysmorphie financière pourrait se manifester de différentes façons, à travers des comportements qui reflètent une relation anxieuse ou tendue avec l’argent. Ces manifestations apparaitraient généralement de manière progressive et pourraient influencer à la fois la gestion quotidienne des finances et certaines décisions à plus long terme. Une perception négative de sa situation pourrait également contribuer à renforcer certains de ces comportements.

Voici des exemples de comportements financiers et de réactions qui pourraient être associés à des biais de perception liés à l’argent :

• L’évitement des finances : retarder la prise de connaissance de ses relevés ou reporter la gestion de certaines dépenses par appréhension face à sa réalité.
• La vérification compulsive : vérifier ses comptes bancaires plusieurs fois par jour ou par semaine pour tenter d’apaiser un sentiment d’insécurité financière irrationnelle, même lorsque la situation demeure stable.
• Les dépenses impulsives : effectuer des achats non planifiés, parfois influencés par la comparaison sociale ou par le désir de se rapprocher d’un niveau de vie perçu.

La dysmorphie financière, qui affecterait certains comportements et la prise de décision financière, pourrait aussi s’observer à travers ces réactions :

• Les privations excessives malgré des moyens suffisants : restreindre fortement les dépenses, même essentielles, alors que ses finances permettraient une certaine marge de manœuvre.
• La paralysie décisionnelle : avoir de la difficulté à prendre des décisions simples liées à l’argent (comme choisir un produit, planifier un achat, élaborer un budget) par peur de se tromper.
• L’oscillation entre privation et dépenses importantes : alterner entre des périodes de contrôle strict (laisser l’argent dans le compte bancaire sans y toucher) et des épisodes d’achats compulsifs, souvent en réponse à des émotions intenses.
• La comparaison constante avec les autres : évaluer sa situation financière en fonction des possessions ou du mode de vie perçu de son entourage ou des contenus vus en ligne.
• Le sentiment d’impuissance : avoir l’impression que ses efforts ne suffisent pas ou que sa situation ne s’améliore pas malgré les mesures prises.

Une perception des finances qui diffère de la réalité peut entraîner des répercussions sur les décisions liées à l’argent et sur le bien-être psychologique. Comprendre les conséquences pourrait aider à agir tôt et à évoluer vers une relation plus sereine avec cet aspect du quotidien.

Le fait de se préoccuper souvent de ses finances pourrait également affecter le bien-être psychologique. Selon la D^re Janick Coutu, ce biais de perception peut nourrir différentes réactions émotionnelles, particulièrement dans un contexte où l’avenir semble incertain pour de nombreuses personnes.

Parmi les conséquences possibles, il y a, entre autres :

• Une anxiété financière accrue, alimentée par la peur de commettre des erreurs.
• Un sentiment d’impuissance ou de découragement, notamment chez les jeunes adultes qui craignent parfois que leurs efforts ne suffisent pas.
• De la colère, souvent en réaction à un sentiment d’injustice ou aux écarts perçus entre les générations.
• De la tristesse, lorsque certains projets doivent être repensés ou abandonnés.
• De la culpabilité, par exemple par rapport à une dépense jugée déraisonnable.
• Une intensification possible de certains symptômes dépressifs. Plusieurs études montrent un lien entre ceux-ci et un niveau de stress élevé².

Comme le résume la D^re Coutu : « Plusieurs personnes entretiennent la croyance que leur anxiété a pour fonction de les aider à prendre de meilleures décisions financières. Toutefois, lorsque l'on dépasse un certain niveau d'anxiété, elle a des effets négatifs et ne remplit plus sa fonction initiale. »

Dans certains cas, la dysmorphie financière se traduit par des décisions prises sous tension, comme des dépenses compensatoires (achats faits pour se réconforter ou se changer les idées), des investissements risqués effectués dans l’urgence ou un recours accru au crédit (endettement, parfois avec une incidence sur le dossier de crédit). Dans d’autres cas, à l’inverse, on pourrait reporter des projets ou laisser passer des occasions avantageuses par crainte de faire un faux pas. Il arrive aussi qu’il devienne plus difficile de trouver l’équilibre entre épargne et dépenses.

Quand la manière d’évaluer ses finances se complique, il peut être utile d’essayer de reconnaître certains biais cognitifs. Revenir à des repères concrets peut favoriser une lecture plus claire de sa situation.

Mieux comprendre sa situation financière offre souvent un point d’appui pour avancer plus sereinement et prendre des décisions éclairées. Quelques pistes d’action peuvent soutenir cette démarche :

• Faire un bilan honnête et complet de ses finances (revenus, dépenses), par exemple en créant un budget.
• S’appuyer sur des outils de gestion financière comme un tableau de suivi ou une application spécialisée pour garder une vue d’ensemble.
• Se fixer des objectifs financiers réalistes et adaptés à sa situation personnelle.

« Dans cette démarche, l’accompagnement d’une professionnelle ou d’un professionnel en finances prend tout son sens, rappelle Ann-Frédérick Guay. Cette personne aide à garder une vue d’ensemble claire, à structurer ses priorités et à repérer les éléments qui pourraient passer inaperçus quand on gère ses finances soi-même. Elle peut aussi soutenir la mise en place d’habitudes qui reflètent réellement les objectifs fixés, facilitant la prise de décisions éclairées. »

Revoir la façon dont on consomme l’information financière pourrait alléger la pression ressentie au quotidien. La D^re Janick Coutu, psychologue, rappelle que ce qui est publié en ligne, même avec de bonnes intentions, peut contribuer à renforcer un sentiment d’insécurité financière, surtout lorsque la réalité qui y est dépeinte ne correspond pas à notre situation. « Quand certains contenus vous stressent plus qu’ils ne vous aident, c’est le moment de les mettre de côté », illustre-t-elle simplement.

Pour mieux comprendre l’effet que l’information financière peut avoir sur soi, il peut être utile de prendre un moment pour se poser quelques questions, par exemple :

✓ Ce que je consomme en ligne m’est-il réellement bénéfique ou m’occasionne-t-il plus de stress?

✓ L’information provient-elle de sources fiables, éducatives et adaptées à ma situation?

✓ Ai-je tendance à oublier que les médias sociaux ne montrent qu’une partie de la réalité?

✓ Quand je vois des contenus liés à la richesse ou à la consommation, est-ce que je me compare sans m’en rendre compte?

✓ Ces publications influencent-elles mes attentes ou ma satisfaction financière?

Prendre ce recul pourrait contribuer à progressivement développer votre jugement critique et à reconnaître quelles informations vous soutiennent véritablement et lesquelles méritent d’être écartées.

Certaines habitudes simples peuvent contribuer à alléger la charge mentale liée à la gestion de l’argent. Voici quelques-unes des pratiques qui peuvent être intégrées progressivement :

• Créer une routine de vérification des finances en trouvant un rythme qui prévient autant l’hypervigilance que l’évitement.
• Automatiser certaines transactions, comme l’épargne ou le paiement des factures, afin de réduire la gestion au quotidien.
• Reconnaître les petits progrès pour renforcer l’impression d’avancer à son propre rythme.
• Planifier des dépenses « plaisir » assumées afin d’intégrer la satisfaction, sans culpabilité.

« L’automatisation de plusieurs transactions offre de nombreux avantages, explique Ann-Frédérick Guay. Elle permet notamment de limiter le stress lié aux paiements oubliés et de s’assurer que les montants prévus pour atteindre ses objectifs financiers sont bel et bien déposés, sans devoir penser à chaque virement. »

Faire face à la dysmorphie financière peut aussi passer par une meilleure compréhension de son rapport émotionnel à l’argent. Lorsque l’anxiété devient envahissante ou influence trop fortement le quotidien, il peut être utile d’aller chercher du soutien. Comment savoir si un accompagnement psychosocial pourrait être bénéfique?

Selon la D^re Janick Coutu, « il peut être pertinent d’aller consulter lorsque les émotions liées aux finances deviennent trop difficiles à réguler, qu’on se sent submergé ou que l’anxiété commence à perturber le sommeil ou d’autres sphères de notre vie. » Elle précise que l’accompagnement professionnel peut offrir un espace pour comprendre ce qui se passe et retrouver un certain équilibre.

Après avoir exploré différents aspects de la dysmorphie financière, quelques pistes ressortent pour une relation plus apaisée à l’argent.

• Limiter son exposition aux contenus qui amplifient inutilement l’inquiétude.
• Exercer son jugement critique à l’égard de l’information financière.
• Réduire la comparaison sociale et se recentrer sur sa propre réalité.
• Nuancer ses perceptions erronées à l’aide de repères simples et concrets.
• Clarifier ses priorités et se doter d’un plan adapté à sa situation.
• Demander conseil auprès de professionnelles et professionnels qualifiés.

Reconnaître que la perception de ses finances est altérée peut être un premier pas vers une relation plus équilibrée avec l’argent. Et lorsqu’un soutien supplémentaire semble nécessaire, il peut être rassurant de s’appuyer sur des personnes professionnelles, formées pour vous accompagner.

Poursuivre la lecture

1. FP Canada. Indice de stress financier (en anglais seulement), 2025.

2. Financial stress and depression in adults: A systematic review (en anglais seulement), Naijie Guan, Alessandra Guariglia, Patrick Moore, Fangzhou Xu, PLOS ONE, 2022