REER ou CELI : quelle option choisir?

REER ou CELI : quelle option choisir?

Épargnez à l'abri de l'impôt dans un REER ou un CELI afin de réaliser les projets qui vous tiennent à cœur.

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Quelle est la différence entre le REER et le CELI?

Le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) vous permettent d'accumuler de l'argent à l'abri de l'impôt tout au long de l'année. Le REER est principalement conçu pour épargner en prévision de votre retraite. Le CELI vous permet de concrétiser vos projets ou de vous constituer un fonds d'urgence pour les imprévus.

Choisissez celui qui répond le mieux à vos besoins et à vos objectifs ou combinez-les pour profiter de tous leurs avantages!

Pourquoi investir dans un REER?

  • Planifier votre retraite
  • Acheter votre première maison
  • Financer un retour aux études
En savoir plus sur le REER

Comment fonctionne le REER?

Qui peut cotiser?

Toute personne qui gagne un revenu au Canada.

Il est possible de cotiser jusqu'au 31 décembre de l'année où vous atteignez 71 ans.

Date limite pour cotiser

Pour l'année d'imposition 2023 : le 29 février 2024

Droits de cotisation maximale

18 % de votre revenu gagné l'année précédente, jusqu'à un maximum de 30 780 $ pour l'année d'imposition 2023 .

S'ajoutent vos droits de cotisation inutilisés depuis 1991.

Règles fiscales

La somme cotisée est déduite de votre revenu imposable.

Les retraits sont imposables.

Cotisations excédentaires

Vous pouvez dépasser votre limite de cotisation annuelle de 2 000 $ sans pénalité.

Si vous dépassez ce montant, des pénalités de 1 % par mois s'appliquent.

Pourquoi investir dans un CELI?

  • Réaliser vos projets
  • Faire face aux imprévus
  • Compléter votre épargne-retraite
En savoir plus sur le CELI

Comment fonctionne le CELI?

Qui peut cotiser?

Toute personne de 18 ans ou plus qui a un numéro d'assurance sociale valide.

Il n'y a pas d'âge maximal pour cotiser.

Date limite pour cotiser

Le 31 décembre de l'année en cours

Droits de cotisation maximale

Cotisation annuelle maximale pour 2024 : 7 000 $

S'ajoutent vos droits de cotisation inutilisés depuis 2009 et vos retraits faits l'année précédente.

Règles fiscales

La somme cotisée n'est pas déduite de votre revenu imposable.

Les retraits ne sont pas imposables.

Cotisations excédentaires

Pénalités de 1 % par mois dès le premier dollar excédentaire.

REER ou CELI : lequel prioriser?

Les 2 régimes sont complémentaires. Votre choix dépendra de votre situation et de vos besoins.

Pour la retraite ou vos divers projets

  • Le REER est la 1re option à considérer pour votre épargne-retraite. Aussi, ce régime est idéal pour payer moins d’impôt. Comme vos cotisations diminuent votre revenu imposable, vous pourriez avoir un remboursement d’impôt et même augmenter vos prestations gouvernementales.
  • Le CELI est à prioriser si vous voulez accéder à vos économies avant votre retraite pour réaliser divers projets ou pour faire face aux imprévus. Plus tard, ce régime peut être utile pour compléter l’épargne-retraite.

Pour acheter ou construire une première maison

Le REER donne droit au Régime d’accession à la propriété (RAP) et vous permet de retirer un montant sans payer d’impôt, à rembourser sur 15 ans.

Une autre option à envisager est le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Vos cotisations à ce nouveau compte réduisent votre revenu imposable, et l’argent accumulé et les retraits admissibles ne sont pas imposables. Si vous cotisez déjà à un REER, vous pouvez transférer une somme que vous avez accumulée vers un CELIAPP sans payer d’impôt et dans la limite de vos droits de cotisation. Vous profitez ainsi de tous les avantages de ce nouveau régime pour réaliser votre projet d’achat, si vous y êtes admissible.

Comment atteindre vos objectifs d'épargne plus facilement?

Voici 3 conseils concrets pour vous aider à accumuler de l'argent tout au long de l'année.

Commencez à cotiser dès que possible

N'attendez pas avant de cotiser. Les petites sommes additionnées font une réelle différence sur le long terme. Vous évitez aussi de devoir redoubler d'efforts à l'approche de votre retraite.

Prévoyez des cotisations mensuelles

À la place de faire une grosse cotisation annuelle, planifiez de plus petites cotisations chaque mois. Vous développez une bonne habitude et mettez moins de pression sur votre budget.

Programmez des versements automatiques

Avec les versements automatiques, prélevez vos cotisations directement sur votre compte. Choisissez le montant et la fréquence de vos virements pour épargner sans effort, tout au long de l'année.

En savoir plus sur les versements automatiques

Foire aux questions

Nos conseils pour faire un choix éclairé

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  1. La participation à un régime de pension offert par votre employeur réduit le montant de cotisation annuelle.