Gérer votre prêt hypothécaire
Votre prêt hypothécaire Desjardins est assorti de plusieurs options qui vous offrent toute la souplesse que vous désirez et qui vous permettent de le rembourser plus vite. En diminuant votre période de remboursement, vous pouvez réaliser de grandes économies.
Découvrez comment rembourser votre prêt hypothécaire Desjardins plus vite ou l'acquitter en totalité ou en partie, tout en considérant les situations où il faut payer une indemnité de remboursement par anticipation à la caisse.
- Rembourser plus rapidement, ou en partie, votre prêt hypothécaire
- Rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire
- Déménager avant l'échéance de votre prêt hypothécaire
- Obtenir un congé de versements
- Glossaire hypothécaire
Rembourser plus rapidement, ou en partie, votre prêt hypothécaire
Voici quelques conseils et des moyens simples de profiter au maximum des options de remboursement prévues à votre contrat de prêt hypothécaire Desjardins.
- Augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires
- Augmenter le montant des versements
- Effectuer un remboursement par anticipation
Vous pouvez augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires en tout temps, sans frais ni indemnité, selon certaines conditions. Vous serez surpris de constater les économies que cela peut vous permettre de réaliser en coûts d'intérêt sur votre prêt hypothécaire.
Bon à savoir
Vous pourriez utiliser l'argent économisé pour rembourser plus vite le capital emprunté.
Vous pouvez choisir d'effectuer vos versements :
- chaque semaine
- aux 2 semaines
- une fois par mois.
Bon à savoir
Si vous avez des revenus réguliers (salaire, pension de retraite, etc.), vous pouvez synchroniser vos versements hypothécaires avec vos entrées de fonds. C'est un moyen simple de bien gérer votre budget et, dans bien des cas, de réaliser des économies d'intérêts.
En choisissant les versements accélérés, vous pouvez rembourser votre prêt plus rapidement, car vous remboursez en capital l'équivalent d'un mois de plus par année. Vous réduisez ainsi de plusieurs années la période d'amortissement prévue de votre prêt et vous économisez de façon importante sur vos coûts d'intérêt.
Profitez de ces avantages en effectuant vos versements chaque semaine ou aux 2 semaines. Chaque année, vous rembourserez en capital près d'un versement mensuel.
Exemples : illustration des modes de versement (normal et accéléré)
Le tableau suivant compare différents types de versements pour un prêt de 150 000 $, amorti sur 25 ans (300 mois), avec un taux fixe de 4,99 %1 pour un terme de 5 ans. Voyez comment le versement accéléré permet d'économiser des milliers de dollars en frais d'intérêts et de rembourser votre prêt plus rapidement.
Faites la même comparaison en utilisant votre prêt hypothécaire à l'aide de l'outil Calculez et optimisez vos versements hypothécaires.
| Fréquence des versements | Montant des versements | Intérêts économisés (sur la durée du prêt)1 | Amortissement du prêt |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 871,56 $ | 0 $ | 25 ans |
| Hebdomadaire2 | 200,48 $ | 859 $ | 24 ans et 11 mois |
| Hebdomadaire « accéléré »3 | 217,89 $ | 18 928 $ | 21 ans et 4 mois |
| Aux 2 semaines2 | 401,14 $ | 730 $ | 24 ans et 11 mois |
| Aux 2 semaines « accéléré »3 | 435,78 $ | 18 722 $ | 21 ans et 4 mois |
- Taux en vigueur le 28 mars 2014. Les calculs sont basés sur l'hypothèse que le taux d'intérêt ne variera pas durant la période totale d'amortissement du prêt.
- Le principe de base du calcul de ce type de versement consiste à multiplier par 12 le montant mensuel des versements pour ensuite le diviser par 52 (pour les versements hebdomadaires) ou par 26 (pour les versements aux 2 semaines).
- Le principe de base du calcul des versements accélérés consiste à diviser le versement mensuel par 4 (pour une fréquence hebdomadaire) ou par 2 (pour une fréquence aux 2 semaines).
Tous nos prêts hypothécaires fermés (à taux fixe ou à taux variable) vous permettent d'augmenter le montant de vos versements périodiques réguliers sans frais ni indemnité.
Détail des conditions
Fréquence possible
Maximum permis sans paiement de frais ou d'indemnité à la caisse
Par la suite, vous pouvez toujours le diminuer jusqu'au montant prévu à votre contrat.
Montant minimal d'augmentation ou de remboursement requis
Avantages
Exemple
- Montant des versements prévus au contrat : 500 $ par mois.
- Vous pouvez l'augmenter une fois par année civile jusqu'à un maximum de 1 000 $, au cours du terme de votre prêt.
Note : Si vous le voulez, par la suite, vous pouvez diminuer votre remboursement jusqu'au montant initial, soit 500 $.
Bon à savoir
Les versements supplémentaires sont appliqués intégralement au remboursement du solde de votre prêt.
Vous détenez un prêt hypothécaire et vous voulez le rembourser plus vite? Vous pouvez effectuer un remboursement par anticipation sans indemnité à la caisse ou via AccèsD. Cette option vous permet de réduire de plusieurs années la période d'amortissement de votre prêt.
Détail des conditions
Fréquence possible
Maximum permis sans paiement de frais ou d'indemnité à la caisse (prêt hypothécaire de type taux fermé)
Montant minimal de remboursement requis
Avantages
Exemple
La caisse vous a prêté 200 000 $ et vous devez encore 100 000 $.
Vous pouvez effectuer, sans payer d'indemnité, un ou des remboursements par anticipation d'au moins 100 $, jusqu'à un maximum de 30 000 $ par année civile (15 % de 200 000 $).
Bon à savoir
- Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire et que les taux sont plus bas, maintenez ou augmentez le montant de vos versements. Ce montant sera porté directement au solde de votre prêt hypothécaire pour le rembourser plus rapidement.
- Faites un suivi méticuleux de vos versements anticipés afin de ne pas dépasser la limite de 15 % du montant initial de votre prêt hypothécaire.
Vous pouvez en tout temps effectuer un remboursement partiel qui dépasse le montant pouvant être remboursé sans indemnité. Dans ce cas, vous devrez cependant payer une indemnité à votre caisse. L'indemnité à payer se calcule comme suit, selon le type de prêt :
Prêts à taux variable réduit, à taux variable protégé et à taux révisable annuellement
Prêts à taux fixe fermé
- 3 mois d'intérêts calculés sur le montant remboursé par
anticipation, au taux du prêt
ou
- le montant correspondant au différentiel de taux d'intérêt (DTI).
Le tableau ci-dessous illustre le calcul de l'indemnité à payer à la caisse si vous faites un remboursement partiel par anticipation qui dépasse 15 % du montant initial du prêt, selon le type de prêt.
| Montant initial du prêt | 200 000 $ |
| Solde actuel du prêt | 100 000 $ |
| Taux d'intérêt du prêt | 6 % |
| Durée restante du terme du prêt | 2 ans et 10 jours, soit 740 jours |
| Prêts à taux variable réduit, à taux variable protégé et à taux révisable annuellement | Prêts à taux fixe fermé | |
|---|---|---|
| Remboursement maximal permis sans indemnité (15 %) | 30 000 $ par année (200 000 $ x 15 %) |
30 000 $ par année (200 000 $ x 15 %) |
| Montant du remboursement partiel par anticipation | 40 000 $ | 40 000 $ |
| Montant du remboursement partiel qui excède la limite de 15 % | 10 000 $ (40 000 $ - 30 000 $) |
10 000 $ (40 000 $ - 30 000 $) |
| Calcul de l'indemnité selon la méthode « 3 mois d'intérêts »4 | Coûts d'intérêt pour 1 an : (montant du
remboursement) x (le taux d’intérêt du prêt) =
10 000 $ x 6 % = 600 $ Coûts d'intérêt pour 3 mois : 600 $ ÷ 12 x 3 = indemnité de 150 $ |
Coûts d'intérêt pour 1 an : (montant du
remboursement) x (le taux d’intérêt du prêt) =
10 000 $ x 6 % = 600 $ Coûts d'intérêt pour 3 mois : 600 $ ÷ 12 x 3 = indemnité de 150 $ |
| Taux d'intérêt de comparaison correspondant à la durée restante du terme du prêt5 | s. o. | 5 % |
| Calcul de l'indemnité selon la méthode « différentiel de taux d'intérêt (DTI) » | s. o. | a) Différence de taux : 6 % (taux du prêt) - (taux de
comparaison) = 6 % - 5 % = 1 % b) Indemnité applicable : (montant du remboursement) x (différence de taux) ÷ (365 jours) x (durée restante du terme du prêt) = 10 000 $ x 1 % ÷ 365 jours x 740 jours = indemnité de 202,74 $ |
| Montant de l'indemnité à payer à la caisse | 150 $ | Le plus élevé des 2 montants, soit 202,74 $ |
Nous vous invitons à utiliser l'outil Estimez les frais d'indemnité hypothécaire afin d'estimer l'indemnité que vous auriez à payer à la caisse. Par la suite, vous pourrez communiquer avec le conseiller de votre caisse pour connaître le montant exact de l'indemnité que vous aurez à payer.
Bon à savoir
Dans un cas réel, l'indemnité à payer serait moins élevée car elle serait calculée par la caisse à l'aide d'un logiciel qui tient compte de principes financiers avantageux pour vous.
Si vous avez obtenu une remise en argent lorsque le prêt vous a été accordé ou lorsque vous l'avez renouvelé et que vous faites un remboursement par anticipation avant la date d'échéance du terme prévue à votre contrat, vous devrez aussi rembourser une partie du montant de la remise en argent6. Votre contrat présente la façon de calculer le montant à rembourser dans ce cas.
Si vous avez un prêt à taux révisable annuellement et que vous avez profité d'une réduction de taux d'intérêt durant la première année du terme, vous devrez aussi rembourser une partie des intérêts économisés grâce à cette réduction de taux7.
Vous désirez rembourser par anticipation la totalité de votre prêt? Vous pouvez le faire en tout temps, mais vous devrez payer une indemnité de remboursement par anticipation à la caisse. Pour en savoir plus, consultez la section Rembourser la totalité de votre prêt.
- Si vous faites un remboursement par anticipation moins de 3 mois avant la fin du terme du prêt, l'indemnité à payer est calculée sur le montant remboursé par anticipation pour la durée restante du terme, au taux d'intérêt qui s'applique au prêt.
- Si vous aviez profité d'une réduction de taux d'intérêt (ex. : de 0,50 % par année), le taux de comparaison serait réduit du même pourcentage.
- Le montant à rembourser sur la remise en argent est calculé
proportionnellement :
a) à la durée restante du terme du prêt par rapport à la durée de ce terme (lors d'un remboursement complet), et
b) au montant remboursé par anticipation qui dépasse la limite de 15 % remboursable sans indemnité; ce calcul proportionnel est fait par rapport au solde du prêt (lors d'un remboursement partiel). - Le montant des intérêts économisés à rembourser
est calculé proportionnellement :
a) à la durée restante du terme du prêt par rapport à la durée de ce terme, et
b) au montant remboursé par anticipation qui dépasse la limite de 15 % remboursable sans indemnité; ce calcul proportionnel est fait par rapport au solde du prêt.
