Choisir la province (Canada) ou l'État (États-Unis), et la langue.

Services en ligne – AccèsD, AccèsD Affaires, courtage en ligne, courtage de plein exercice.

Se connecter aux services en ligne de Desjardins.
 

Votre navigateur est configuré pour refuser les fichiers témoins (cookies). Certaines parties du site pourraient ne pas fonctionner correctement ou ne pas être disponibles. Certaines informations présentées pourraient aussi s'adresser à d'autres utilisateurs que vous.
Voir la procédure pour activer les cookies

La version de votre fureteur n'est pas supportée par le site. Certaines parties du site pourraient ne pas fonctionner correctement ou ne pas être disponibles.
Voir la procédure pour mettre votre fureteur à jour

Acheter une première maison

Fixez vos besoins hypothécaires

La bonne solution hypothécaire n'est pas qu'une affaire de taux d'intérêt. Vous avez plusieurs décisions importantes à prendre.

Le remboursement du prêt hypothécaire est généralement la dépense la plus importante liée à l'achat de votre maison. Assurez-vous de faire les meilleurs choix.

Pour y arriver, une bonne réflexion s'impose.

Première chose : le taux d'intérêt n'est pas le principal élément à considérer. Vous devez d'abord bien connaître votre profil d'emprunteur. C'est la meilleure démarche pour mieux vous connaître, cerner vos objectifs et prendre une décision éclairée.

Votre profil d'emprunteur se détermine d'après :

  • votre capacité financière actuelle et à venir
  • votre tolérance à la fluctuation des taux d'intérêt

Prêt à connaître votre profil d'emprunteur?

Utilisez l'outil Découvrez votre prêt hypothécaire personnalisé, puis prenez rendez-vous avec un conseiller hypothécaire Desjardins. Il vous guidera vers les meilleurs choix à partir de vos résultats.

Plus vous en savez, notamment sur votre profil d'emprunteur et vos objectifs, plus vous êtes en mesure de faire les bons choix pour votre prêt hypothécaire. Certains de ces choix peuvent être très avantageux pour vous sur le plan financier.

Voici les principaux éléments à considérer.

Prêt hypothécaire « fermé » ou « ouvert »?

Que vous optiez pour un taux fixe ou un taux variable, vous aurez à choisir entre un prêt hypothécaire « fermé », le plus courant, et un prêt hypothécaire « ouvert ».

  • Le prêt « ouvert » permet de rembourser en tout temps la totalité du prêt par anticipation sans indemnité, mais le taux d'intérêt est généralement plus élevé.
  • Le prêt « fermé » est remboursable par anticipation moyennant le paiement d'une indemnité, mais des remboursements partiels sans indemnité sont permis.

Le tableau suivant vous aidera à comprendre la différence entre les 2.

  Prêt « fermé » Prêt « ouvert »
Terme (durée du prêt)

De 6 mois à 10 ans

Le choix dépend de votre profil d'emprunteur et de vos objectifs.

6 mois et 1 an
Taux d'intérêt

Habituellement inférieur au taux d'un prêt ouvert.

Dans le cas du taux fixe, plus le terme est court, plus le taux d'intérêt est bas.

Habituellement supérieur au taux d'un prêt fermé, car vous pouvez rembourser la totalité ou une partie du prêt en tout temps sans indemnité.
Remboursement anticipé et indemnité

Remboursement maximal permis chaque année : 15 % du montant initial du prêt.

Vous devez payer une indemnité minimale si la limite de 15 % est dépassée.

Possibilité de rembourser la totalité ou une partie du prêt en tout temps, sans indemnité.

Votre situation et vos projets

Type de prêt choisi par la majorité des emprunteurs.

Dans le cas du taux fixe, vos versements seront stables pendant toute la durée du terme.

Dans le cas du taux variable réduit ou protégé, vos versements ne devraient pas changer, à moins de hausse importante des taux d'intérêt.

Dans le cas du taux révisable annuellement, vos versements seront ajustés annuellement en fonction des variations du taux d'intérêt.

Intéressant si :

  • vous comptez rembourser rapidement la totalité de votre prêt

    ou

  • vous prévoyez vendre à court terme.

Taux fixe ou variable?

Devriez-vous opter pour un taux fixe ou un taux variable? Les options offertes sont nombreuses, et les différences souvent mal comprises.

Généralement, votre choix devrait dépendre de vos réponses aux 2 questions suivantes :

  • Prévoyez-vous rembourser votre prêt à court, moyen ou long terme (amortissement)?
  • Votre tolérance aux risques d'augmentation des taux d'intérêt est-elle faible, moyenne ou élevée?

Un conseiller hypothécaire Desjardins peut vous aider à établir votre profil d'emprunteur. Vous désirez avoir dès maintenant un aperçu de votre profil? Utilisez l'outil Découvrez votre prêt hypothécaire personnalisé.

Pour connaître les principales caractéristiques qui distinguent les prêts à taux fixe des prêts à taux variable ainsi que leurs avantages, consultez le tableau comparatif Taux fixe ou taux variable? (en format PDF, 558 ko).

Une stratégie avantageuse : la diversification hypothécaire

Face à l'évolution des taux, vous hésitez peut-être à faire un choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Avec les « prêts hypothécaires combinés », vous avez la possibilité de diversifier votre financement hypothécaire en combinant 2 ou 3 produits. Par exemple, 50 % avec un prêt à taux fixe et 50 % avec un prêt à taux variable. Cette stratégie favorise l'économie de vos coûts d'intérêts en accélérant davantage le remboursement de votre emprunt ou en réduisant l'impact d'éventuelles hausses de taux.

Vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire de façon très personnalisée selon votre situation financière et votre capacité de remboursement?

Vous souhaitez profiter des avantages des produits offerts à la fois à court et à long terme (ex. : taux fixe de 1 an et taux fixe de 5 ans)?

Consultez la section prêts hypothécaires combinés ou rencontrez un conseiller Desjardins. Il saura vous accompagner et vous proposer une diversification optimale en fonction de votre profil d'emprunteur.

La fréquence de vos versements

La fréquence de vos versements hypothécaires est un facteur important à considérer. Elle dépend de vos préférences, de votre capacité financière et de vos objectifs de remboursement. Vous pouvez opter pour des versements hebdomadaires, hebdomadaires accélérés, aux 2 semaines, aux 2 semaines accélérés ou mensuels.

Le tableau suivant vous aidera à déterminer la fréquence qui vous convient le mieux. L'outil Calculez et optimisez vos versements hypothécaires vous permet de constater l'impact des différentes options de versement sur vos coûts d'intérêts et sur l'amortissement de votre prêt.

Fréquence des versements hypothécaires Montant des versements hypothécaires Avantages
Mensuelle Dépend de la période d'amortissement du prêt (ex. : 25 ans ou 30 ans)
  • Même rythme de paiement que pour un loyer
Hebdomadaire Total annuel des versements mensuels divisé par 52
  • Synchronisation avec vos entrées de revenus si elles sont hebdomadaires
Hebdomadaire accéléré Versement mensuel divisé par 4 → Équivaut à ajouter un paiement mensuel par année
  • Période de remboursement raccourcie d'environ 4 ans
  • Coûts d'intérêts réduits
  • Synchronisation avec vos entrées de revenus si elles sont hebdomadaires
Aux 2 semaines Total annuel des versements mensuels divisé par 26
  • Synchronisation avec vos entrées de revenus si elles sont aux 2 semaines
Aux 2 semaines accélérés Versement mensuel divisé par 2 → Équivaut à ajouter un paiement mensuel par année
  • Période de remboursement raccourcie d'environ 4 ans
  • Coûts d'intérêts réduits
  • Synchronisation avec vos entrées de revenus si elles sont aux 2 semaines

La période d'amortissement du prêt hypothécaire

La période d'amortissement maximale d'un prêt hypothécaire est établie à 25 ans au Canada, et ce, tout particulièrement pour les prêts hypothécaires assurés par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou la compagnie Genworth et dont le montant représente, en général, plus de 80 % du prix payé ou de la juste valeur marchande de la propriété, si elle est inférieure au prix d'achat.

Le choix de votre période d'amortissement est très important. Plus la période d'amortissement est courte, plus vos versements hypothécaires seront élevés, mais moins vous paierez d'intérêts à long terme. Une période plus courte vous permettra aussi d'accroître plus vite la valeur nette de votre propriété.

Vous pouvez aussi choisir une période plus longue au départ, et l'écourter par la suite en remboursant davantage ou plus rapidement votre prêt, selon votre capacité financière.

Mais avant de faire votre choix, posez-vous les 2 questions suivantes :

  • Quel est mon objectif de remboursement : court, moyen ou long terme?
  • Quelle est ma capacité de remboursement?

Pour vous aider, utilisez l'outil Calculez et optimisez vos versements hypothécaires. Il vous permettra de voir l'impact des différentes options de versement et d'amortissement sur vos coûts d'intérêt et sur l'amortissement de votre prêt.

Accélérer le remboursement de votre prêt

Vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement? Vous disposez de nouvelles liquidités?

En tout temps, vous pouvez :

  • rembourser par anticipation jusqu'à 15 % par année du montant original emprunté, sans payer d'indemnité
  • aller jusqu'à doubler vos versements périodiques sans payer d'indemnité

Le remboursement du Régime d'accession à la propriété

Vous utilisez le Régime d'accession à la propriété (RAP) pour établir votre mise de fonds? Vous devez alors rembourser votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) dans un délai maximal de 15 ans, en y versant chaque année au moins 1/15 du total des montants retirés.

La méthode de remboursement la plus efficace consiste à faire des versements périodiques, au cours de l'année, dans votre REER. Votre remboursement se trouve ainsi intégré à votre budget. Cette méthode facilite votre gestion et assure le remboursement de votre REER dans les délais requis.

Une grande variété de solutions hypothécaires vous est offerte. Vous pouvez même diversifier votre prêt en combinant 2 ou 3 produits hypothécaires. Les possibilités sont multiples.

Mais avant tout, assurez-vous de bien connaître votre profil d'emprunteur. Utilisez l'outil Découvrez votre prêt hypothécaire personnalisé. Vous y découvrirez votre profil d'emprunteur et les différentes combinaisons personnalisées qui y sont associées.

Pour mieux comprendre nos différentes solutions hypothécaires, consultez le tableau Comparez nos solutions hypothécaires (en format PDF, 145,4 ko). Communiquez ensuite avec un conseiller de Desjardins pour obtenir des conseils judicieux sur notre gamme d'options.

L'évolution des taux d'intérêt vous fait hésiter? Vous ne savez quoi choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable?

Optez alors pour nos prêts hypothécaires combinés et diversifiez votre prêt hypothécaire en 2 ou 3 prêts au lieu d'un seul.

Par exemple :

Prêt non diversifié Prêt diversifié
Montant hypothécaire emprunté 175 000 $ Montant hypothécaire emprunté 175 000 $
 
  • 100 % en prêt à taux fixe 5 ans
 
  • 40 % en prêt à taux variable réduit (70 000 $)
  • 60 % en prêt à taux fixe 5 ans (105 000 $)

L'achat d'une maison est souvent l'investissement le plus important d'une vie. La diversification hypothécaire peut être très avantageuse, tout comme elle peut l'être dans le domaine de l'épargne.

En diversifiant votre financement hypothécaire, vous augmentez vos chances :

  • d'économiser sur les coûts d'intérêts
  • d'accélérer le remboursement de votre prêt
  • d'atténuer l'impact d'éventuelles augmentations de taux

Mais en plus d'être financièrement avantageuse, la diversification vous procure une grande flexibilité. Elle vous permet de :

  • personnaliser votre solution hypothécaire de façon optimale selon votre profil d'emprunteur
  • rembourser votre prêt hypothécaire de façon très personnalisée selon votre situation financière et votre capacité de remboursement
  • combiner plusieurs types de prêts et d'en diversifier l'amortissement, la fréquence des versements, etc.
  • tenir compte de la flexibilité financière de votre coemprunteur, lorsque vos revenus sont très différents
  • profiter des avantages des produits à la fois à court et à long terme
  • profiter d'un taux d'intérêt moyen avantageux

Voyez d'abord à quoi votre combinaison personnalisée peut ressembler en utilisant l'outil Découvrez votre prêt hypothécaire personnalisé. Rencontrez ensuite l'un de nos conseillers. Il saura vous aider à faire des choix éclairés en fonction de votre profil d'emprunteur.

L'achat d'une première maison est souvent synonyme de travaux de rénovation! Évaluez les coûts de ces travaux avant de faire votre demande de prêt hypothécaire. Cela est encore plus vrai si les rénovations envisagées hausseront la valeur de la maison. Il sera préférable d'inclure dans votre demande le montant estimé des travaux.

Vous prévoyez faire les rénovations dans un avenir plus lointain? Plusieurs solutions de financement s'offrent à vous. Découvrez-les à la section Rénover votre maison. Un tableau comparatif vous permettra d'évaluer les différentes solutions de financement en fonction de vos besoins particuliers.

Votre conseiller Desjardins pourra aussi vous aider à faire le meilleur choix.

En tant que nouveau propriétaire, vous vous devez de bien protéger votre maison, vous-même et votre famille. 2 types de protection, l'assurance habitation et l'assurance prêt, vous sont offertes pour couvrir l'ensemble de vos besoins.

L'assurance habitation Desjardins

Une protection de type « tous risques » couvre la plupart des événements accidentels de base qui peuvent affecter votre maison.

Principaux risques couverts par l'assurance habitation
  • le feu
  • le vol
  • le vandalisme
  • les dommages dus au vent
  • certains dégâts d'eau
  • l'impact d'un véhicule sur votre maison

Mais parce que chaque assuré est différent, l'assurance habitation Desjardins vous propose une protection adaptée à votre situation particulière et à vos besoins spécifiques.

Plus de détails sur l'assurance habitation: maison, condo, appartement

L'Assurance prêt Desjardins

Voici une assurance doublement précieuse : elle vous aide non seulement en cas d'invalidité, mais aussi en cas de décès. Vos obligations financières liées à un prêt ou une marge de crédit hypothécaire sont couvertes.

L'Assurance prêt Desjardins comprend :

  • une assurance invalidité, qui prévoit le remboursement des versements périodiques payables à la caisse pendant la période d'invalidité totale de l'assuré
  • une assurance vie, qui prévoit le remboursement du solde du prêt, advenant le décès de l'assuré
5 bonnes raisons d'opter pour l'Assurance prêt Desjardins
  • Pour éviter que votre dette devienne un fardeau pour vous et vos proches s'il vous arrivait un malheur.
  • Pour vous éviter d'avoir à mettre sur la glace, à cause de vos engagements financiers, certains projets qui vous tiennent à cœur.
  • Parce que l'assurance salaire ne suffit pas toujours : elle ne correspond généralement qu'aux 2/3 du salaire.
  • Pour vous éviter de piger dans vos économies en cas d'invalidité.
  • Parce que la probabilité qu'une personne de 35 ans soit invalide pendant au moins 90 jours avant d'avoir atteint l'âge de 65 ans est de 50 %.

La prime de l'Assurance prêt correspond à un pourcentage du solde de votre prêt. Elle diminue donc en même temps que le solde. Ainsi, vous payez une prime équitable pour le risque réel que représente votre prêt. C'est une exclusivité de Desjardins.

L'Assurance prêt Desjardins vous donne également accès, en tout temps et sans frais supplémentaires, au service d'assistance « Guider, protéger et soutenir » (GPS). Ce service vous aide à trouver des solutions rassurantes au bout du fil dans une foule de domaines : santé, assistance psychologique, habitation, liquidation de succession, questions juridiques, voyages, etc.

Obtenir l'Assurance prêt est simple : dans la majorité des cas, il vous suffit de répondre à quelques questions au moment de contracter votre prêt.

Si vous optez pour une marge Atout, voyez aussi comment l'Assurance prêt – marge Atout s'adapte aux particularités de ce type de financement.

Plus de détails sur l'assurance prêt

Liens utiles

Prêt hypothécaire
En date du 3 décembre 2016 Fils de nouvelles RSS
Terme Taux*
Divers prêts et termes À partir de 1.94 %*

* Certaines conditions s'appliquent. En savoir plus

Autres taux hypothécaires

Barre d'outils