E pour épargne

Épargner permet de réaliser des projets de petite, moyenne ou grande envergure comme l'achat d'un ordinateur, d'un voyage, d'une voiture ou d'une maison.

Pour épargner, le revenu doit être supérieur aux dépenses. Le budget est généralement utilisé pour planifier l'épargne.

4 façons de gagner de l'argent

1. Travailler
2. En recevoir en cadeau
3. Recevoir une allocation
4. Obtenir des intérêts ou autres revenus de placements

L'argent gagné peut être :

• dépensé
• gardé dans son portefeuille ou sa tirelire
• déposé dans un compte d'épargne
• investi.

Des faits concernant l'épargne

• Dépenser tout son argent ne permet pas l'épargne.
• L'argent gardé dans un portefeuille ou une tirelire peut être dépensé plus facilement et ne prend aucune valeur.
• Généralement, il est recommandé d'épargner un minimum de 10 % de ses revenus.
• Plus tôt l'épargne commence, plus grande sera la somme économisée, et ce, même si le montant épargné est petit.
• L'argent déposé dans un compte d'épargne ou investi prend de la valeur avec le temps grâce à l'intérêt.

Intérêt simple : revenu qui se calcule sur le montant initial déposé dans un compte d'épargne ou un placement. L'institution financière, en échange du dépôt, remet un pourcentage du montant de façon périodique.

Intérêt composé : revenu qui se calcule sur le montant initial additionné de l'intérêt reçu. Il s'agit de « l'intérêt de l'intérêt ». L'argent fructifie lentement mais sûrement avec le temps.

Épargne systématique : action qui consiste à demander à son institution financière de prélever automatiquement et de façon récurrente un montant de son compte pour le déposer dans un compte d'épargne ou un placement.

Investir, c'est placer une somme d'argent dans le but de la faire fructifier.

La somme d'argent initialement investie correspond au capital de base. Le capital de base fructifie, au fil du temps, grâce à l'intérêt, aux dividendes ou aux gains en capital.

• Intérêt : somme versée en rémunération d'un placement. Il est calculé en fonction du montant du capital placé et de la durée de l'opération, et correspond à un pourcentage du capital.
• Dividende : part du revenu qu'une société redistribue à chaque membre ou actionnaire, en proportion du nombre d'actions qu'il détient.
• Gain en capital : profit réalisé lors de la vente d'un bien immobilier.

Les véhicules de placement sont des produits financiers permettant d'investir une somme et de la faire fructifier.

Le conseiller financier aide à identifier le profil d'investisseur d'une personne (tolérance au risque, situation financière actuelle, etc.) afin de trouver les produits de placement qui lui conviennent le mieux.

En matière d'investissement, le temps, c'est de l'argent. Il est conseillé de commencer tôt à investir, même si la somme investie est petite.

Tableau comparatif des véhicules de placement

Véhicules de placement	Particularités	Niveau de risque
Épargnes à terme	Rendement fixe selon un taux d'intérêt fixe (généralement supérieur à celui d'un compte d'épargne courant). Capital placé pour une période déterminée avec pénalités si retrait avant l'échéance.	Capital garanti (aucun risque). Rendement fixe et garanti (aucun risque).
Placements garantis liés aux marchés	Rendement variable selon l'évolution des marchés boursiers (équilibre entre la sécurité du capital et les rendements attrayants). Capital placé pour une période déterminée. Rachetable ou convertible en cas d'imprévu.	Capital garanti (aucun risque). Rendement variable en fonction de la performance des marchés (risque variable). Possibilité d'un rendement minimal garanti.
Obligations	L'investisseur prête de l'argent à un gouvernement ou une entreprise en échange d'intérêts sur le montant fourni.	Capital variable (risque variable). Rendement variable (risque variable).
Actions	C'est devenir propriétaire d'une entreprise proportionnellement à la valeur des actions achetées (devenir actionnaire). Rendement variable selon la valeur des actions. Si l'entreprise va bien, des dividendes peuvent être remis à l'actionnaire. Si l'entreprise ne va pas bien, la valeur des actions peut diminuer. La vente pourrait donc rapporter moins que l'investissement initial.	Capital variable (risque variable). Rendement variable (risque variable).
Fonds de placement	Le capital placé est joint à celui d'autres investisseurs et confié à des experts qui en assurent la gestion.	Capital variable (risque variable). Rendement variable (risque variable).

Le régime enregistré d'épargne-retraite, mieux connu sous le nom de REER, est un type de compte permettant de faire des placements. C'est un outil financier utilisé pour planifier une retraite et réaliser des projets.

Chaque année, il est possible de cotiser jusqu'à 18 % du revenu de l'année précédente. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes peuvent s'accumuler.

Le montant investi dans un REER est déduit du revenu annuel imposable. Il permet donc une économie d'impôt. Lorsqu'un montant est retiré du REER, il est considéré comme un revenu imposable.

Avantages du REER

• Le placement fructifie à l'abri de l'impôt.
• Le montant des cotisations est déduit du revenu imposable. Il n'y a pas d'impôt à payer sur l'argent investi jusqu'à ce que des retraits soient effectués.
• Il permet de réaliser des projets à court, moyen ou long terme.

Plus on commence à cotiser tôt à un REER, plus l'argent fructifie longtemps à l'abri de l'impôt. Le montant disponible pour la retraite ou pour un autre projet augmente et devient de plus en plus intéressant.

Les droits de cotisation à un REER commencent à s'accumuler dès la première déclaration de revenus. Il n'y a pas d'âge minimal pour y cotiser. Par contre, l'âge maximal est de 71 ans.

Le REER pour réaliser des projets

Préparer une retraite

Le REER est un mode d'épargne qui permet de placer à l'abri de l'impôt les économies réalisées durant la vie active, en vue de compléter les sources de revenus à la retraite.

Voyager

Cotiser à un REER permet d'épargner graduellement tout en économisant de l'impôt. Le remboursement d'impôt peut être utilisé pour des projets tels qu'un voyage.

Retourner aux études

Le Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP) permet de retirer un montant non imposable (maximum de 20 000 $) de son REER pour payer ses études.

Prendre un temps d'arrêt ou réaliser un rêve

Une partie des REER peut être utilisée pour prendre un temps d'arrêt ou pour réaliser un projet.

Acheter une première maison

Le Régime d'accession à la propriété (RAP) permet d'utiliser, sans imposition, jusqu'à 25 000 $ (20 000 $ avant le 28 janvier 2009) d'un REER comme mise de fonds pour acheter une première résidence principale. Un délai de 15 ans est accordé pour rembourser la somme retirée sans intérêts.