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Le billet de Jean-Rémy Deschênes

Racheter des périodes de service en vaut-il la peine?

Grâce à la possibilité de racheter certaines périodes de service ou de congé passées, vous pourriez être en mesure de recevoir de votre régime de retraite des sommes plus élevées.

Cependant, seules certaines situations sont susceptibles de vous permettre de vous prévaloir d’un tel rachat comme :

• un congé (maternité, paternité, études, sabbatique)
• les périodes pour lesquelles vous aviez un statut d’occasionnel
• les périodes non créditées, lors d’un transfert de votre régime de retraite
• les périodes d’exclusion en raison de l’âge
• les périodes de probation

Par ailleurs, il importe de noter que l’avènement de l’une ou l’autre de ces situations ne se traduit pas automatiquement par une offre de rachat de service passé. C’est pourquoi il est essentiel de vous informer auprès des administrateurs de votre régime de retraite pour vérifier les diverses possibilités en la matière.

Enfin, vous retirez des avantages indéniables à vous faire accompagner pour prendre une décision éclairée. Ainsi, votre conseiller vous aidera à répondre aux questions suivantes :

• La rente de retraite additionnelle justifie-t-elle le coût demandé pour le rachat?
• Comment puis-je financer ce rachat?
• Dans quelle mesure puis-je utiliser mes REER pour me prévaloir de cette offre de rachat?
• Est-il prévu que mon employeur défraie une partie du rachat et quelles incidences cela est-il susceptible d’avoir sur ma décision finale?

Avez-vous déjà songé à la possibilité de racheter des périodes de service ou de congé passées?

2 commentaire(s) publié(s)

1. Bonjour,

   J’ai cotise actuellement dans un régime de prestation déterminée depuis maintenant 2 ans. J’ai 36 ans et travaille pour la fonction publique (poste permanent).

   Avant, je cotisais dans un fonds diapason, équilibre croissance. J’ai actuellement près de 17 000 $. Je ne verse plus un sous dans ce fonds.

   Ma question est la suivante : Je peux acheter des années de service (à mon âge, 7.2544 % de mon salaire brute / année service).
   Dois-je acheter des années de service où laisser mon argent (17 000$) dans le portefeuille Diapason ?

   Merci

   Commentaire soumis par Stéphane Borduas – 3 novembre 2009 à 11 h 32

2. @ Stéphane Borduas
   Comme je ne connais pas l’ensemble de votre situation financière, je vous invite à rencontrer votre conseiller qui évaluera s’il est ou non avantageux d’accepter l’offre de rachat qui vous a été soumise. Voici cependant, à titre indicatif, des pistes de réflexion susceptibles de vous aider à prendre en la matière une décision éclairée :

   - La somme de 17 000 $ dans le fonds Diapason est-elle investie dans un REER pour planifier spécifiquement votre projet de retraite? Si c’est le cas, utiliser ce montant pour financer le coût du rachat devient tout à fait logique pour soutenir la réalisation de ce projet.

   - Si, comme vous semblez le suggérer, vous avez un profil «équilibré croissance», il est possible que le potentiel de rendement de votre fonds Diapason ne soit pas suffisant au fil des années pour compenser la valeur financière des avantages associés à l’offre de rachat qui vous est faite. Ce qui rend a priori l’offre de rachat intéressante.

   - Il convient aussi de vous informer si les périodes ou les congés à racheter donnent droit à une déduction fiscale, auquel cas l’offre de rachat devient intéressante sur ce point.

   - Généralement, compte tenu de votre âge et que votre horizon de retraite est assez éloigné dans le temps, il vous en coûte beaucoup moins cher aujourd’hui pour racheter une même période de service que si vous le faites par exemple à 50 ans.

   Voici en terminant une brève liste des avantages de procéder à un rachat de service (en supposant que ce soit la meilleure avenue pour vous):

   - Augmentation de votre rente de retraite future
   - Augmentation des prestations versées à vos héritiers en cas de décès
   - Accélération du nombre d’années vous permettant d’être admissible à une rente de retraite complète
   - Possibilités plus étendues de vous retirer à un plus jeune âge
   - Une rente de retraite plus importante vous permet de bénéficier davantage des bonifications éventuelles apportées au régime auquel vous souscrivez

   Commentaire soumis par Jean-Rémy Deschênes – 3 novembre 2009 à 14 h 13

Jean-Rémy Deschênes

Est responsable affaires Gestion des avoirs et représentant en épargne collective pour Desjardins Cabinet de services financiers inc. [+] Est responsable affaires Gestion des avoirs et représentant en épargne collective pour Desjardins Cabinet de services financiers inc. Il détient, entre autres, une maîtrise en droit économique et financier (LL.M.) et en communication (M.A.) et a suivi des formations spécialisées en planification financière et en valeurs mobilières. Depuis 20 ans chez Desjardins, dont les 10 dernières en Gestion des avoirs, ses diverses responsabilités l'ont amené à exercer ses talents de vulgarisateur.

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