Votre premier emprunt

C'est la première fois de votre vie que vous empruntez! Et vous vous demandez sur quoi se basera la décision de l'institution prêteuse? Principalement sur trois éléments : le but de votre emprunt, votre situation financière et votre capacité de rembourser.

Le but de votre emprunt

Si le but de la demande est l'achat d'une maison, on reconnaît alors que la propriété, en elle-même, garantit une bonne partie du prêt. Cela facilite beaucoup la prise de décision. Mais ce n'est pas parce que le prêt est garanti que la demande est nécessairement acceptée. Il faut aussi être en mesure de la rembourser. Par contre, si le but de votre emprunt est une consolidation de dettes, sans garantie aucune, l'analyse du dossier sera très exhaustive afin de bien évaluer tous les risques.

D'autres demandes jugées plus à risque seraient, par exemple, les prêts pour le démarrage d'une entreprise, les prêts personnels « en attendant mon remboursement d'impôt » ou pour des vacances.

Les autres prêts jugés moins risqués par les institutions financières sont les prêts autos (lorsque le véhicule est récent et qu'il sert de garantie), les prêts pour l'achat de REER, les prêts pour rénover la maison, etc.

Votre situation financière

Vous devez fournir à votre conseiller divers renseignements (statut d'emploi, salaire, dettes). Ils doivent, bien sûr, être complets et vrais. On recommande d'apporter une copie de ses relevés de placements détenus dans une autre institution financière, une copie de son talon de paie et, si possible, un court bilan de ses avoirs et de ses dettes. Une fois tous les renseignements recueillis, l'institution fera confirmer certains éléments, tels que le salaire et le statut d'emploi (permanent ou temporaire régulier, saisonnier, pigiste, sur appel, etc.)

Votre capacité de rembourser

La capacité de rembourser est l'élément le plus important. Dans le jargon du métier, on l'appelle aussi le ratio d'endettement. Pour l'obtenir, on divise l'ensemble des paiements de vos dettes, incluant le paiement du prêt demandé, par l'ensemble de vos revenus bruts. Le résultat de ce ratio ne devrait pas excéder 35 % (ou 0,35). Au-delà de ce maximum, il sera difficile à l'institution financière de vous prêter. Les exceptions sont rares, et vous auriez de toute façon beaucoup de difficulté à joindre les deux bouts.

À cette étape de votre demande, ce qu'on appelle l'expérience de crédit sera alors évaluée par un bureau de crédit. Ce dernier fait rapport sur l'ensemble de vos emprunts, incluant les cartes de crédit, et la façon dont vous acquittez vos engagements. Par exemple, si votre ratio d'endettement est de moins de 35 % mais que le remboursement du solde de votre ou de vos cartes de crédit tarde de mois en mois, vous pourriez avoir une note négative; le contraire jouera en votre faveur.