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La cote de crédit

La cote de crédit, c'est l'équivalent d'une note qui vous est attribuée par les agences d'évaluation du crédit en fonction de vos habitudes de remboursement. Plus vous remboursez vos emprunts à temps et dans les délais, meilleure est votre cote de crédit.

Les principales agences d'évaluation du crédit au Canada sont Equifax Canada inc. et TransUnion du Canada.

Quel est l'avantage d'avoir une bonne cote de crédit?

Avoir une bonne cote de crédit, c'est avoir une bonne réputation auprès des institutions financières. Lorsque vient le temps d'emprunter de gros montants, par exemple pour acheter une voiture ou une maison, avoir une bonne réputation auprès des institutions financières prêteuses est un net avantage.

À l'inverse, avoir une mauvaise cote de crédit peut nuire dans bien des domaines. Si vous avez de mauvais antécédents ou un faible pointage de crédit, un prêteur peut refuser de vous accorder un prêt ou vous imposer un taux d'intérêt plus élevé. Une mauvaise cote de crédit peut aussi réduire vos chances d'obtenir un emploi.

Qui peut demander à consulter votre dossier de crédit?
Toute personne ou organisation qui désire vérifier votre fiabilité en matière de paiement, par exemple :
  • une institution financière, avant de vous accorder un prêt;
  • un commerce, avant de vous vendre à crédit;
  • un propriétaire, avant de vous louer un appartement;
  • un employeur, avant de vous embaucher;
  • vous-même, pour vérifier l'exactitude des renseignements qui y sont inscrits.
Les agences d'évaluation du crédit ne transmettent les renseignements contenus dans votre dossier de crédit qu'aux personnes ou aux organismes qui ont reçu votre permission d'en faire la demande. Lorsque vous signez une demande de prêt ou de carte de crédit, vous autorisez généralement l'institution à vérifier vos habitudes en matière de crédit.
Que trouve-t-on dans votre dossier de crédit?
  • vos nom, adresse et date de naissance;
  • votre expérience de travail (nom de l'employeur, titre du poste, durée de l'emploi, revenu);
  • votre situation de crédit : retard dans les paiements, dettes non réglées, habitudes de paiement des dettes, crédit disponible;
  • de l'information sur les opérations financières publiques vous concernant (impôt non payé, faillites, jugements rendus contre vous);
  • la liste des organismes ou des individus qui ont demandé des renseignements sur votre solvabilité.
Combien de temps l'information sur votre crédit est-elle conservée?
Les agences d'évaluation du crédit conservent les renseignements de 6 à 7 ans.
Pour avoir une bonne cote de crédit, il faut :
  • payer vos factures le plus rapidement possible;
  • payer le solde de votre carte de crédit tous les mois, dans les délais prévus;
  • emprunter seulement le montant d'argent dont vous avez besoin, en fonction de votre capacité de paiement;
  • rembourser vos prêts à temps et le plus vite possible; vous obtenez ainsi une bonne cote de crédit et vous économisez des intérêts.
Comment obtenir une copie de votre dossier de crédit?
Vous devez en faire la demande auprès d'une agence d'évaluation du crédit :
  • en ligne; la réception du document est quasi instantanée, mais des frais sont exigés par les agences d'évaluation de crédit qui offrent ce service;
  • par la poste; le délai d'attente est compensé par la gratuité du service.
Vous devrez fournir des preuves de votre identité à l'agence d'évaluation du crédit. Communiquez avec cette dernière pour savoir quelles preuves sont nécessaires pour obtenir une copie de votre dossier.
Pour corriger une erreur dans votre dossier de crédit
Communiquez avec un organisme de protection du consommateur afin d'obtenir des indications sur la façon de demander une correction dans votre dossier. À cet effet, nous vous invitons à consulter le site de l'organisme Option consommateurs.

Le saviez-vous?

  • Même les retards pour le paiement d'amendes liées au retour de livres à la bibliothèque ou à un billet de stationnement peuvent être considérés par les agences d'évaluation du crédit comme des manquements de votre part dans la gestion de votre endettement.
  • Un seul chèque sans provision ternit un dossier de crédit. Ne faites pas de chèque si vous ne possédez pas les fonds nécessaires au moment de l'émettre.
  • Demander plusieurs fois durant une même année qu'on augmente votre limite de crédit peut affecter négativement votre cote de crédit.

Pour tout renseignement additionnel sur le dossier de crédit, nous vous invitons à visiter le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Pour en savoir plus

Consultez les sites : Equifax Canada et TransUnion du Canada.

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