Le prêt hypothécaire

Au moment de la demande, la caisse va évaluer l'ensemble de votre situation financière. Le conseiller en finances personnelles considère la stabilité d'emploi, la valeur nette et les antécédents de crédit. Ainsi, il peut accorder un prêt à une personne dont l'emploi n'est pas très stable, mais qui a démontré une capacité d'épargne. Lorsque vient le temps de négocier un prêt hypothécaire, il ne faut pas penser uniquement au taux. Plusieurs promotions sont offertes et il faut prendre la peine de les évaluer.

L'amortissement

Le plus souvent, l'acheteur d'une première maison optera pour un amortissement sur 20 ou 25 ans. Il est également possible d'amortir sur 30, 35 ou 40 ans (prêts assurés par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada). Plus la période d'amortissement choisie est longue, moins les mensualités sont élevées, mais plus les coûts en intérêts sont élevés. Votre budget sera votre principal guide dans cette décision.

Le terme du prêt

Il faut aussi choisir le terme du prêt, c'est-à-dire la période pendant laquelle le taux d'intérêt, les versements et les autres modalités du prêt ne changent pas. à l'échéance du terme, vous avez la possibilité de négocier à nouveau les conditions du prêt si vous le désirez. Choisir un terme dépend de votre budget et de votre tempérament. Si les finances sont serrées, optez pour le long terme. Vous savez ainsi quelle part de votre budget ira à votre remboursement hypothécaire.

Prêt fermé, prêt ouvert

Le prêt fermé ne vous permet pas de rembourser votre emprunt avant l'échéance du terme, à moins de payer une indemnité. S'il est ouvert, le prêt vous permet de rembourser votre dette, en partie ou en totalité, sans indemnité.

Supposons que votre prêt hypothécaire soit assuré par la SCHL. Devriez-vous aussi prendre l'assurance prêt hypothécaire que vous offre votre institution financière? Oui, car ce sont deux choses très différentes. L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL protège l'institution financière contre le non-remboursement d'un prêt. Si, après avoir analysé toutes les solutions possibles, l'emprunteur n'est plus capable de payer, la SCHL rembourse l'institution financière et prend possession de l'habitation.

L'assurance prêt hypothécaire offerte par l'institution financière protège l'emprunteur et non l'institution. C'est une assurance vie et invalidité. En cas de décès, le prêt hypothécaire est entièrement remboursé par l'institution financière. Dans le cas d'une invalidité, les remboursements sont effectués selon que l'on a choisi une protection partielle (50 % par exemple) ou une protection complète. Par exemple, pour un couple âgé entre 31 et 35 ans qui aurait une hypothèque de 102 000 $ à 7,5 % d'intérêt amortie sur 25 ans, la prime d'assurance prêt hypothécaire Desjardins serait de 67,14 $ par mois.