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Compte de retraite immobilisé (CRI)

Faites fructifier à l’abri de l’impôt l’argent accumulé dans le fonds de pension d’un ancien employeur. Si vous êtes membre, prenez rendez-vous dans AccèsD pour ouvrir votre CRI.

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Qu’est-ce qu’un CRI?

Un compte de retraite immobilisé (CRI) est un compte dans lequel vous devez transférer les montants provenant du fonds de pension d’un ancien employeur, par exemple lorsque vous quittez votre emploi. L’argent investi dans un CRI continue alors de fructifier à l’abri de l’impôt.

Le CRI est un compte immobilisé, ce qui signifie que vous ne pouvez pas y faire d’autres cotisations ni y retirer l’argent investi avant votre retraite. Selon la juridiction applicable au type et au lieu des activités de l’employeur, le compte immobilisé peut aussi être un compte de retraite avec immobilisation de fonds (CRIF) ou un régime d'épargne-retraite immobilisé (RERI).

Avantages du CRI

Investisse­ments à l’abri de l’impôt

Votre argent continue de produire un rendement à l’abri de l’impôt, jusqu’à votre retraite.

Placements adaptés à vos objectifs

En transférant vos fonds dans un CRI, vous choisissez les placements dans lesquels vous investissez votre argent.

Fonds réservés pour la retraite

Les fonds investis dans un CRI sont destinés à vous donner un revenu à la retraite. Vous avez donc la tranquillité d’esprit de savoir que votre argent fructifie pour vos projets de retraite.

Conditions d’ouverture

  • Avoir cessé de participer au fonds de pension d’un employeur
  • Avoir reçu une somme du fonds de pension de l’employeur d’un ex-conjoint ou d’une ex-conjointe à la suite d’une séparation ou d’un divorce

Jusqu’à 55 ans, l’employeur doit généralement vous offrir la possibilité de transférer la valeur de la rente dans un CRI si vous quittez votre emploi. Au-delà de 55 ans, un montant peut être admissible à un transfert dans un CRI si le règlement du fonds de pension l’autorise.

Retraits du CRI

Aucun montant ne peut être retiré directement du CRI. Les fonds doivent d’abord être transférés dans un FRV ou convertis en rente.

2 options s’offrent à vous pour retirer les fonds :

  • Le fonds de revenu viager (FRV) vous permet de retirer régulièrement un certain montant d’argent selon vos besoins, dans le respect des montants minimum et maximum.
  • Avec la rente viagère, vous payez un montant forfaitaire pour acheter la rente, puis recevez un revenu stable pour le reste de votre vie.

Les modalités de retrait d’un FRV varient selon la juridiction du régime. Il n’y a pas d’âge minimum pour transférer dans un FRV les sommes accumulées dans un CRI.

Notez que les revenus décaissés d'un CRI, que ce soit en provenance d'un FRV ou d'une rente, s'ajoutent à votre revenu imposable.

Exceptions pour retraits avant la retraite

Les retraits du CRI ne sont pas permis avant la retraite, mais il existe certaines exceptions. Voici quelques exemples :

  • Maladie grave qui réduit l’espérance de vie
  • Difficultés financières
  • Lieu de résidence à l’extérieur du Canada depuis plus de 2 ans
  • Soldes minimes

Les règles qui encadrent les exceptions varient selon la juridiction du régime. Consultez votre conseiller ou conseillère pour en savoir plus sur les retraits du compte que vous détenez.

Comment ouvrir un CRI

1. Contactez votre conseiller ou conseillère

Prenez rendez-vous avec nous pour ouvrir un CRI. Le transfert des fonds accumulés dans le fonds de pension de votre ancien employeur se fait avec nous, à l'aide de l’information fournie par l’employeur.

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2. Choisissez vos placements

Selon vos objectifs et votre profil d’investisseur ou d’investisseuse, nous vous aidons à choisir les placements dans lesquels transférer vos fonds accumulés. Le seul dépôt ou transfert qui a lieu est celui qui est fait au moment de l’ouverture du CRI.

3. Planifiez vos retraits 

Avec notre aide, établissez une stratégie de décaissement qui vous fait économiser de l’impôt et vous permet de réaliser vos projets.

Placements admissibles au CRI

Découvrez les placements que vous pouvez détenir dans un CRI.

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Foire aux questions

À quel âge devrais-je retirer les fonds de mon CRI?

Les fonds de retraite placés dans un CRI doivent être entièrement transférés dans un FRV ou convertis en rente au plus tard le 31 décembre de l’année de vos 71 ans.

Si vous avez accès à d’autres sources de revenus de retraite, par exemple des prestations d’un autre régime de retraite ou les revenus d’un immeuble locatif, vous pourriez les utiliser en priorité pour que les fonds du CRI continuent de fructifier. Si vous avez besoin des revenus provenant du CRI, vous pouvez alors les convertir, en tout ou en partie, en revenus de retraite.

Communiquez avec votre conseiller ou conseillère pour discuter de votre épargne-retraite et évaluer les différents scénarios de décaissement qui s’offrent à vous.

 Devrais-je transformer mon CRI en FRV ou en rente?

Lorsque vient le moment de transformer votre CRI en revenus de retraite, le fonds de revenu viager (FRV) et la rente ont chacun leurs avantages et leurs conditions.

Avec le FRV, vous choisissez et gérez vos placements. Vous avez la flexibilité de faire des retraits variables d’une année à l’autre, selon vos besoins et en respectant le minimum et le maximum autorisés.

La rente n'exige aucune gestion de placements de votre part. Vous achetez la rente, puis vous recevez un revenu. Votre épargne est ainsi à l’abri des fluctuations du marché et vous profitez d’un revenu stable et prévisible, ce qui simplifie la gestion de votre budget.

Vous pouvez aussi combiner ces deux options, de façon à bénéficier de la stabilité de la rente et de la flexibilité du FRV. Votre conseiller ou conseillère peut vous aider à établir une stratégie de décaissement adaptée à vos projets et à vos objectifs financiers.

 Qu’arrive-t-il avec mon CRI en cas de décès?

À votre décès, le solde de votre CRI est versé en priorité à votre conjoint ou conjointe sans incidence fiscale, sous certaines conditions. En l'absence de conjoint ou conjointe, ce solde est versé aux bénéficiaires de votre CRI ou à votre succession.

 Quelle est la différence entre un CRI, un CRIF et un RERI?

Selon le type et le lieu des activités de votre employeur, différents comptes immobilisés peuvent être ouverts lorsque vous quittez votre emploi :

  • le compte de retraite immobilisé (CRI) pour les employeurs sous juridiction québécoise
  • le compte de retraite avec immobilisation des fonds (CRIF) pour les employeurs sous juridiction ontarienne
  • le régime d’épargne-retraite immobilisé (RERI) pour les employeurs sous juridiction fédérale

Consultez votre conseiller ou conseillère au moment du changement d’emploi pour en savoir plus sur le transfert de votre fonds de pension dans un compte immobilisé.

 

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Les Fonds Desjardins ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé n'est pas indicatif de leur rendement futur. Un placement dans un organisme de placement collectif peut donner lieu à des frais de courtage, à des commissions de suivi, à des frais de gestion et à d'autres frais. Veuillez lire le prospectus avant d'investir. Les Fonds Desjardins sont offerts par des courtiers inscrits. Les Fonds de placement garanti DSF sont établis par Desjardins Sécurité financière, compagnie d’assurance vie. Helios2 et Fonds de placement garanti DSF sont des marques de commerce déposées de Desjardins Sécurité financière, compagnie d’assurance vie. Desjardins est une marque de commerce de la Fédération des caisses Desjardins du Québec, utilisée sous licence.