Planification financière intégrée : une histoire de couple
Résumé de l'article « Planification financière intégrée : une histoire de couple »
Espace D
Volume 45, numéro 4, édition septembre-octobre 2008
Dans un couple, chaque conjoint peut gérer ses finances de son côté. Mais il vient un temps où il faut se donner des stratégies communes.
Accompagnés par Isabelle Lemay, planificatrice financière à la caisse Centre du Bas-Richelieu, Josette et Raymond Duval ont bénéficié des avantages de la planification financière intégrée. Cette approche brosse un tableau d'ensemble de la situation financière du couple et jette un regard sur chacun de ses aspects. Puis, quand un besoin spécialisé se manifeste, le planificateur financier peut recommander un professionnel : notaire, fiscaliste ou conseiller en sécurité financière. En fait, les finances sont prises en charge de A à Z.
Zoom sur la planification financière intégrée
Plus concrètement, le processus vérifie les aspects légaux en cas de décès, d'invalidité et de séparation. Testament, mandat en cas d'inaptitude, convention de vie commune des conjoints de fait et autres documents sont passés au peigne fin pour qu'ils reflètent bien la situation actuelle.
Greffé aux aspects légaux, le volet de la succession précise ce qui doit arriver au moment du décès. La partie assurances et gestion de risque passe en revue les protections afin de vérifier si les gens ne sont pas surassurés ou sous-assurés. Pour les placements, le planificateur financier évalue s'ils correspondent au profil d'investisseur de la personne ainsi qu'aux projets à court, moyen et long terme.
La fiscalité est certes la partie la plus attendue. « Économiser de l'impôt est toujours une discussion qui anime beaucoup les gens », selon la planificatrice financière.
Puis, dernier aspect, celui de la retraite où le planificateur financier et le couple déterminent ensemble le meilleur scénario pour l'âge du départ, les revenus, le décaissement des placements et les répercussions fiscales.
Tes affaires, mes affaires
La planification financière intégrée signifie-t-elle qu'il faut tout mettre en commun? « Pas du tout, affirme Mme Lemay. Or, il faut être conscient qu'une décision pour l'un peut avoir des conséquences sur les finances de l'autre. Aussi, il y a une myriade de techniques fiscales dont on se prive dans le cas de planifications individuelles. »
Durant la vie active, il n'est toutefois pas nécessaire de gérer le portefeuille de placements à deux. « Chacun peut gérer son portefeuille selon son profil d'investisseur, mais il doit y avoir une certaine logique. Il faut que ce soit optimal au moment du décaissement. Il faut donc tenir compte des insécurités de chacun et bien les gérer selon leur vision propre », mentionne Mme Lemay. En résumé, la planification financière intégrée permet au couple de mettre à profit les forces de chacun à l'intérieur de stratégies communes.
Planifier, c'est rassurant!
Certains peuvent retarder la rencontre avec un planificateur financier de crainte de se retrouver contraints à suivre un rigoureux processus de planification financière et d'épargne pour la retraite. « La planification financière, c'est malléable, insiste Isabelle Lemay. Les gens n'ont pas à se contorsionner pour entrer dans un cadre rigide. Le travail d'un planificateur financier est de proposer différentes options afin d'éliminer les inquiétudes financières, tout en respectant le rythme de vie et les objectifs de chacun. »
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